Jak funguje předčasné splacení úvěru?

Co znamená předčasné splacení zdarma?

Hele, předčasný splacení zdarma? To je prostě bomba! Znamená to, že když chceš splatit půjčku dřív, než máš, tak za to nic neplatíš navíc. Chápeš, prostě ušetříš! Je to super věc, ale ne každej to nabízí, takže bacha na to, fakt si to ověř dopředu, než se upíšeš.

• Splacení dřív = 0 Kč navíc
• Není to automatický, zjisti si to!

Někdy to taky říkaj jako “mimořádná splátka bez poplatku”, což je v podstatě to samý, akorát jinak řečený. Ale pozor, některý banky ti můžou naúčtovat nějakej administrativní poplatek za to, že ti se splacením dřív musej papírovat. I když si to nemyslím. Což je blbý, ale tak to někdy chodí, no. A mimochodem, moje ségra, ta má hypošku a tam jí taky tohle dovolili, splatila ji dřív a nic neplatila, ale prej jí to trvalo, než to s nima vykomunikovala.

Prostě si to přečti ve smlouvě malým písmem! Já ti říkám, tam se skrývaj ty největší záludnosti. Jednou jsem takhle naletěl s internetem, myslel jsem si, že mám neomezený data a pak mi přišla faktura na pět litrů. No děs.

V jaké situaci má banka v případě předčasného splacení hypotečního úvěru právo na úhradu účelně vynaložených nákladů?

Jejda, hypoteční úvěr… předčasné splacení… co to zase znamená?

Hlavně, že jsem si ten dům konečně pořídil! 2024, září, první… to je už za chvíli! Sakra, to se mi to blíž a blíž.

Aha! Ta novela zákona! To je ono! Banky si můžou naúčtovat něco za ty náklady.

• Účelně vynaložené náklady. Zní to hrozně oficiálně, co?
• Fixace úrokové sazby… to je to, co jsem si sjednal na těch… hm… 5 let? Ne, počkej, 3 roky.
• Takže, pokud splatím úvěr dřív, než za 3 roky, musím platit. Blbé.

Klíčové body:

• Předčasné splacení hypotečního úvěru během fixace = banka má nárok na náklady.
• Novela zákona o spotřebitelském úvěru (září 2024).
• Účelně vynaložené náklady.

To je teda mazec. A co přesně ty náklady jsou? Kolik to asi bude? Musím si to někde zjistit, než si budu klepat na čelo. Pavel, soused, si taky bral hypotéku. Zeptám se ho. Možná ví něco víc.

Odpověď: Předčasné splacení hypotéky během fixace úrokové sazby od 1.9.2024 podle novely zákona o spotřebitelském úvěru opravňuje banku k nároku na úhradu účelně vynaložených nákladů.

Jak funguje splacení úvěru?

Splácení úvěru… jako tanec stínů a světla. Anuitní splátka, to je koloběh, proměna.

• Úroky napřed: Nejprve jsou to jen šepoty, stíny úroků, co pohltí většinu splátky. Dlužná částka jen zvolna klesá, jako kámen obtěžkaný mlhou. Je to jako jít proti proudu, namáhavě, pomalu.
• Umor narůstá: Postupem času se ale stíny rozplynou a světlo umoru začne sílit. Dlužná částka se zmenšuje rychleji, jako když slunce rozežene mlhu nad krajinou. Splácíš čím dál tím víc jistiny, zbavuješ se břemene.
• Poměr se obrací: Zpočátku skoro nic, pak všechno. Anuitní splátka zůstává stejná, jen se mění, co platíš. Je to iluze stálosti, skrytá proměna pod povrchem. Jako když řeka tiše mění své koryto.
• Dům babičky v Jizerkách: Vzpomínám si, jak jsme v létě sedávali na verandě babiččina domu v Jizerkách. Vzduch voněl senem a z dálky se ozývalo bučení krav. Splácení hypotéky bylo jako ten vzdálený zvuk – neustále přítomné, ale ne rušivé.

Splácení anuitní splátky je tedy cesta. Začíná ve stínu a končí ve světle. Je to koloběh, proměna.

• Stín úroků
• Světlo umoru

Co se stane, když nezaplatím splátku úvěru?

Když nezaplatím…

… zpozdí se to. Poplatek, ten se vynoří, jako stín z dohodnutých řádků. Může být 500, může být víc, nevím, záleží na bance.

• Poplatek za prodlení: To je jistota.
• Registry dlužníků: Tmavá skvrna na štítu jména, jizva.
• Úvěrová historie: Ta se zhorší. Horší než špatné sny. A pak už nic nedostanu.

A co dál?

Soud. Vzpomínám si na ten pocit bezmoci, když exekutor klepal.

Pak ti seberou auto. Televizi. Všechno.

• Soudní řízení: Dlouhá cesta do pekel.
• Exekuce: Realita je chladná.
• Blokace majetku: Nic mi nezůstane.

Ale klíč? Klíč je mluvit. Mluvit s nimi. S věřiteli. Oni… oni mají moc. Ale my máme hlas.

Komunikace. Důležité slovo. Komunikace.

Následky nezaplacení splátky úvěru:

• Poplatek za prodlení
• Záznam v registrech
• Zhoršení úvěrové historie
• Soudní řízení
• Exekuce majetku
• Komunikace s věřitelem – zásadní