Jak spočítat výnos na spořicím účtu?

Kolik peněz mít na spořicím účtu?

Brrr, vzpomínám si na ten pocit v žaludku, když jsem zjišťoval, kolik mám vlastně na spořáku. Bylo to loni v říjnu, pořádně jsem se zamyslel nad svými financemi. Bylo to po tom, co mi kamarádka, Alena, vyprávěla o tom, jak se dostala do problémů s hypotékou. Vůbec jsem si neuvědomoval, jak málo jsem si odkládal.

Měl jsem tehdy asi 15 000 Kč na spořáku. To bylo na tři měsíce, sotva na dva, když jsem si spočítal nutné výdaje – nájem, jídlo, benzín, opravdu jsem si uvědomil svoji finanční naivitu. Byl to fakt šok. Hlavně si pamatuji ten strach, co kdybych přišel o práci? Kamarád Petr mi tehdy radil, abych si vytvořil rezervu na půl roku.

Klíčový bod: Rezerva na 3-6 měsíců výdajů na spořicím účtu.

Teď už to mám jinak. Pořádně jsem si sedl a naplánoval rozpočet. Zvýšil jsem si úspory. Aktuálně, v říjnu 2023, mám na spořicím účtu 60 000 Kč. Snažím se část peněz investovat, ale ta rezerva je pro mě klidnější spánek.

• Nájem: 12 000 Kč
• Jídlo: 8 000 Kč
• Benzín: 3 000 Kč
• Ostatní: 2 000 Kč
• Celkem: 25 000 Kč měsíčně

Je to pro mě tak akorát, ale uvědomuji si, že je to individuální. Záleží na životní situaci, výdajích. Nicméně, rezervu je potřeba mít, je to klíčové pro klidnou hlavu.

Zbytek peněz investuji. Je to riskantnější, ale dlouhodobě výnosnější. Ale to už je jiná kapitola.

Která banka má nejvýhodnější spořicí účet?

Která banka má nejvýhodnější spořicí účet? To je otázka, na kterou se nedá odpovědět jedinou větou, je to jak hledat svatého grálu v supermarketu – záleží na vašich preferencích.

• mBank (eMax Plus): 4,00 % Tohle je aktuálně král hory. Nebo spíš král úroků. Ale pozor! Ne vždy je to tak růžové, jak se zdá.

• Česká spořitelna: 4,05 % Tady vidíme zajímavý zvrat, takže pozor, mBank už není sama na vrcholu. Vše se může změnit raz dva.

• Moneta Money Bank (Spoříto): 3,00 % Trochu zaostává, ale kdo ví, co příští týden? Trh je divoký kůň, člověk nikdy neví, kdy z něj sletí.

• ČSOB (Spoření s bonusem): 3,50 % / 3,19 % Dvě úrokové sazby? To je jako mít dvě duše, jednu optimistickou a druhou... opatrnější. Je to pěkně záludné!

Závěr? Žádná jednoduchá odpověď. Sledování úrokových sazeb je jako sledování počasí – nikdy nevíte, co se stane, a to mě fascinuje. A co já, Ondřej K., vím? Aktuálně bych se asi mrknul na tu Českou spořitelnu. Ale to je jenom moje osobní rada, nezapomínejte, že se trh mění jak počasí v Brně. Věci se mění rychle, proto je potřeba sledovat aktuální sazby.

Tip: Než se rozhodnete, prozkoumejte podmínky každé banky. Můžete narazit na drobné písmo, které by mohlo změnit vaše plány. A pamatujte: i malé procento může být na dlouhé trati obrovský rozdíl! To je jako s kapkama do nosu, zdá se to málo, ale efektivně se to nastřádá.

Pozn. autora (Ondřej K.): Data z 27. října 2023. Zkontrolujte si aktuální sazby před jakýmkoli rozhodnutím. Já za vaše finance neručím!

Kolik můžu mít spořících účtů u jedné banky?

Sakra, kolik těch spořáků vlastně můžu mít? Jeden? To je blbost, ne? To je fakt jenom jeden? To je málo, co?

• Mohl bych mít třeba jeden pro každý projekt?
• Nebo jeden na každou výplatu?
• To by bylo… kolik? Pět?
• Nebo deset?

Ale počkat, to je blbost, jen jeden? To snad ne. To je hrozná omezení. A co kdybych chtěl mít jeden na auto, jeden na dovolenou? Co teď?

Na jedno rodné číslo, jeden Spořicí účet. To je fakt kravina. 2024, a tohle je limit? To je fakt zpátečnictví.

Jediný spořicí účet. To je fakt na hlavu. To je fakt na palici. Já se z toho zblázním! Kam si mám pak dávat ty peníze?

• Mám si vzít druhou hypotéku?
• To je vtip, ne?
• Jeden účet?
• Prostě jeden.

Na jedno rodné číslo, jeden spořicí účet.

Jak se dani termínovaný vklad?

Úroky z termínovaných vkladů se daní srážkovou daní 15 %. Banka to za vás vyřídí automaticky. Vy dostanete čistou částku.

• Srážková daň: 15 %
• Platí se z úroků, nikoliv z vložené částky.

Zajímavé je, jak se daň z úroků vyvíjela v čase. Dříve existovaly i jiné formy zdanění. Například progresivní daň z úroků. Co je vlastně spravedlivější? Srážková daň je jistě jednodušší. Ale progresivní zohledňuje majetkové poměry. Například já, Jan Novák, bydlící v Praze, si myslím, že ideální systém neexistuje. Vždycky se najdou argumenty pro a proti.

• Daň z úroků: historický kontext
• Progresivní vs. srážková daň

A co takhle reinvestovat úroky? Zní to sice složitě, ale vlastně jde o to, nechat úroky, aby generovaly další úroky. Možná ne zbohatnete přes noc, ale dlouhodobě se to vyplatí. Trochu jako sněhová koule. Nebo jako když sázíte strom. Malý stromek, ale za pár let... Trochu filozofie na závěr. Ale zpět k tématu. Daň se platí i z reinvestovaných úroků, pořád těch 15 %.

• Reinvestice úroků
• Dlouhodobý efekt

Ještě k té dani. Platí se z úroků, nikoliv z jistiny. Tedy z vložené částky. To je důležité si uvědomit. Někdy si lidi myslí, že se daní celý vklad. To je samozřejmě nesmysl.

• Daní se jen úroky. Ne jistina.
• Jistina je vložená částka.

Kdy se připisují úroky na termínovaný vklad?

Úroky? No, připisují se při splatnosti. A když máš vklad na dýl než rok, tak ti je nacpou i na Silvestra, 31. prosince.

Hele, s tím dětským vkladem... to nevím, jestli to jde. Zkus se zeptat v bance, jo?