Kdy mohu dát mimořádnou splátku hypotéky?

Kdy můžu předčasně splatit hypotéku?

Předčasné splacení hypotéky je možné kdykoli. Banka si účtuje poplatek do 1 % z částky. Je to 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace. Maximum je 1 %.

• Flexibilita: Splatit můžete kdykoliv.
• Náklady: Poplatek do 1 % ze splátky.
• Výpočet: 0,25 % za každý rok do konce fixace.
• Limit: Maximálně 1 %.

Důležité body:

• Kdykoliv: Nemusíte čekat na konec fixace.
• Poplatek: Sazba závisí na délce zbývající fixace.
• Maximální výše: Nikdy nepřekročí 1 % splacené částky.

Kdy lze předčasně splatit hypotéku?

Hypotéku můžete předčasně splatit kdykoli. Bez poplatků je to však možné jen v zákonem daných případech nebo na konci fixace.

Předčasné splacení hypotéky je jako pokus o rozchod s partnerem, se kterým máte smlouvu na 30 let. Moc se mu to nelíbí. Přijde totiž o budoucí zisky, což je v bankovním světě ekvivalent zlomeného srdce. A za to si nechá zaplatit. Tomu poplatku se vznešeně říká "účelně vynaložené náklady".

Existují ale chvíle, kdy můžete z tohoto vztahu vycouvat elegantně a bez placení bolestného. Zákon, takový vztahový poradce, vám dává pár možností:

• Na konci fixace: To je oficiální "okno pro rozchod". Můžete splatit vše, nebo jen část, a nikdo vám neřekne ani popel. Je to férové, smluvní a bez emocí. Banka vám jen zamává a popřeje štěstí s novou, levnější hypotékou u konkurence.
• Každý rok 25 % zdarma: Jednou ročně, obvykle v měsíci výročí smlouvy, můžete poslat mimořádnou splátku až do výše 25 % z původní výše úvěru. Berte to jako takovou finanční dietu pro vaši hypotéku. Trochu ji odlehčíte a ona vám za to v budoucnu poděkuje nižšími úroky.
• Když život hodí klacek pod nohy: V případě vážných životních událostí, jako je úmrtí, dlouhodobá nemoc nebo invalidita vás či partnera, vás zákon chrání. Banka vás musí nechat splatit zbytek dluhu bez jakýchkoliv sankcí.

Mimo tyhle situace si banka naúčtuje to zmíněné bolestné. Naštěstí už to nejsou divoké pokuty jako kdysi. Zákon to zastropoval. Poplatek za předčasné splacení smí být maximálně 1 % z předčasně splacené částky, ale dohromady ne víc než 50 000 Kč. Můj bratranec Karel, věčný snílek, chtěl prodat byt v půlce pětileté fixace, aby mohl začít chovat alpaky na Vysočině. Banka mu spočítala náklady na necelých 40 tisíc. Alpaky se zatím nekonají.

Při prodeji nemovitosti, kterou financujete hypotékou, platí stejná pravidla. Pokud smlouva trvá déle než 24 měsíců, poplatek je opět zastropován na onom 1 %.

Refinancování je v podstatě jen jiný název pro předčasné splacení jedné hypotéky a nabrání druhé. Proto se to dělá téměř výhradně na konci fixačního období, kdy je to zadarmo. Je to jako vyměnit si partnera za novější, výhodnější model, aniž byste platili za rozvod.

Vždycky, ale fakt vždycky, se podívejte do své úvěrové smlouvy. Je to sice čtení nudnější než návod k ledničce, ale všechny tyhle pikantnosti tam máte černé na bílém. Někdy tam najdete i další výhody, o kterých ani netušíte.