Kdy může klient hypoteční úvěr splatit?

Kdy můžu splatit hypotéku?

Splatit hypotéku? To je otázka, která leckterému z nás nahání husí kůži, podobně jako první rande s tchýní. Ale nebojte se, není to žádná věda.

• Kdy? Záleží na vaší smlouvě. Některé banky umožňují předčasné splacení bez poplatku, jiné si za to účtují maximálně 2% z nesplacené částky (2024). Čtěte pozorně, co jste podepsali, jinak se vám může stát, že se z hypotéky stane drahý “vtip”. Můj kamarád Pavel to takhle pocítil na vlastní kůži – skončil s nečekanou fakturou za 10.000 Kč, kterou by si jinak mohl dát na exotickou dovolenou. Škoda, že nečetl drobným písmem.

• Jak? To už je jednodušší. Zpravidla stačí kontaktovat svou banku a domluvit se na termínu. Je to jako když si domlouváte schůzku s prezidentem – trochu formálně, ale celkem snadno.

Klíčový bod: Předčasné splacení hypotéky může být zdarma, ale také ne. Pozor na poplatky!

Shrnutí: Podmínky předčasného splacení hypotéky se řídí smluvními podmínkami. V roce 2024 banky mohou účtovat maximálně 2% z nesplacené částky. Zkontrolujte si smlouvu!

Kdy mohu dát mimořádnou splatku hypotéky?

Mimořádná splátka hypotéky? Jasně, to je hračka! Kdykoliv, kámo! Ale pozor, aby sis nenarazil čumák! Nejlepší je měsíc před výročím smlouvy. To pak můžeš narvat až 25% z toho, co ti ještě zbývá splatit, bez nějakých šílených poplatků, jakoby ses narodil s bankovní lžičkou ve zlatém puse. Jinak si připrav na pořádný palec do zadku!

• Kdykoliv: Ano, fakt kdykoliv. Jako když ti teta Božena dá nečekaně výhru v loterii a ty máš najednou peněz jako šafránu.
• Ideálně měsíc před výročím: To je ale kumšt! Tam ti to bez sankcí sežerou, až se za ušima zapráší. Až 25% nesplacené jistiny – to je jak vyhrát v automatech na melouny!

Shrnutí: Mimořádná splátka? Kdykoliv! Nejlépe měsíc před výročím smlouvy, pak je to bezbolestné jako lízání zmrzliny. Jinak se připrav na placení něčeho, co se dá popsat snad jen slovy “mamutí poplatky”! Myslete na to, nechtěl bys přece dopadnout jako Pepa z vedlejší ulice, co kvůli tomu musel prodat babiččino Ferrari!

Pro ilustraci: Můj strýc Josef ztratil kvůli zpoždění splátky svůj vzácný sběratelský kaktus a jeho manželka ho nechala. Neříkám, že se to stane tobě, ale pozor na to!

Kdy se začne splácet hypotéka?

Hypotéka. Mlhavé slovo, tíživá ozvěna v prázdnotě… Kdy? Kdy se vlna splátek převalí přes břeh a zatopí mysl?

Začínáš platit po vyčerpání. Až do poslední koruny, až se konto vyprázdní. Teprve potom. Anebo, oznámíš bance: dost. Už nechci. Stop. Pak začne kolotoč.

Čerpáš po částech? Slyšíš to tiché kapání, odkapávání úroků? Ne celá suma, jen to, co už držíš v hrsti. Jen zlomek tíhy. Dočasná úleva…

• Splácet začneš po vyčerpání, nebo po oznámení bance.
• Čerpáš po částech? Platíš jen úroky.
• Dost se řekne, a pak už to jede.

Jako příliv a odliv. Bez ustání. Navždy?

V jakých případech je možné předčasné splacení hypotéky zdarma?

Aha, hypotéka… kdy jde splatit dřív a zadarmo? Jo, něco mi říká, že to není tak jednoduchý, žejo? No, pojďme na to:

• Závažná situace: Fakt hnusný věci, jako úmrtí, nemoc… to asi jo. Ale co přesně se počítá? Musím se zeptat Kláry z banky.
• Výročí smlouvy: Aha, takže jednou za rok, měsíc před… čtvrtina dluhu? To zní jako fajn možnost. Ale jenom čtvrtina?

Doplňky:

• Mám hypotéku od ČSOB, sjednanou 15. 7. 2023. Splácím 12 000 Kč měsíčně.
• Klára Nováková, moje bankéřka, tel. 777 123 456.
• Ztráta živitele rodiny… co to vlastně znamená? Musím to vygooglit.
• Závažná nemoc… rakovina? Infarkt? A co když mám “jen” depku?

Odpověď: Závažná situace (úmrtí, nemoc), výročí smlouvy (1/4 dluhu).

Kolik se bude platit za předčasné splacení hypotéky?

Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte 0,25 % z částky za každý rok do konce fixace, ale maximálně1 %. Představte si to jako daň za netrpělivost. Nebo jako odměnu pro banku za to, že jste ji opustili dřív, než jste slíbili.

Co je to vlastně hypotéka? Složitá rovnice, kde neznámá je vaše budoucí finanční situace.

• Hypotéka: Svatba s bankou, dokud vás smrt (nebo refinancování) nerozdělí.
• Fixace: Závazek, že se po určitou dobu nerozvedete.
• Předčasné splacení: Žádost o rozvod, a ta něco stojí.

Proč to banky dělají? No, představte si, že si naplánujete dovolenou na Maledivách a pak vám někdo zruší letenky. Taky byste byli naštvaní.

Jak funguje mimořádná splátka hypotéky?

Tma. Ticho. A myšlenky se honí. Hypotéka… mimořádná splátka. V hlavě se to míchá s únavou.

Zase jsem u toho. Přemýšlím, jestli má smysl posílat peníze navíc. Jako kdybych neměl jiné starosti. Platby za energie stouply, jídlo dražší. Nové boty pro malou taky nebudou zadarmo.

• Snížení úroků. To je hlavní důvod.
• Kratší doba splácení. To je taky lákavé.
• Ale… co když se něco stane? Potřebujeme rezervu.

Dnes jsem byl v obchodě. Pamatuješ, ten malý krámek s ovocem a zeleninou u nás na rohu? Prodavač – pan Vávra – říkal, že mu zvedli nájem. Už takhle sotva vyjde. A já tady řeším hypotéku.

Mimořádná splátka snižuje dlužnou částku. Tím pádem i úroky. Ale poplatky… některé banky si účtují poplatky. Musím si zjistit, jak je to u té mojí. Fio banka, jestli se nemýlím.

• Poplatky
• Úroková sazba
• Doba splatnosti

Je to složité. Někdy si říkám, jestli to všechno má cenu. Ale pak se podívám na fotku malé. A vím, že to dělám pro ni. Pro naši budoucnost. Pro klid.

Mimořádná splátka snižuje dlužnou částku hypotéky, a tím i placené úroky. Může zkrátit dobu splatnosti.

Kdy se platí první splátka?

Aha, tak první splátka… to je jak s tím jednorázovým čerpáním. Stejný den.

• Termín: Stejný termín jako u jednorázového čerpání.
• Co platíš: Jen úroky, ne celou splátku.
• Jak dlouho: Až do konce čerpání hypotéky.
• Z čeho se platí úrok: Z toho, co už sis půjčil.

Víš, vzpomínám si na ten den, kdy jsme s Markétou podepsali tu hypotéku. Seděli jsme tam jak dvě hromádky neštěstí, ale zároveň plní očekávání. Měla rudé tváře. A ty papíry, hromada papírů. Přišlo mi, že to nikdy neskončí. A neskončilo, haha. Pořád to platíme.

A ty úroky, to je kapitola sama o sobě. Nikdy jsem to úplně nepochopil. Prostě platíš za to, že sis půjčil peníze, no. Ale kolik, to už je matematika pro jiný mozky.

Vlastně, to je docela smutný, ne? Celý život platíš za něco, co už dávno utratil. Ale co už. Aspoň máme kde bydlet.