Kdy se platí první splátka?

Kdy se začíná splácet úvěr?

Hele čau, to je zrovna něco co sem řešil nedávno, když jsme s Janou brali hypo u Komerční banky. Já jsem Pavel, bydlíme na Praze 6. Je to vlastně uplně jednoduchý, fakt. Dokud ty peníze z banky teprve bereš, třeba na stavbu baráku, tak platíš jenom takový malý prachy. Jenom úroky.

A platíš je jen z tý částky, co už ti banka reálně poslala na účet, ne z celý hypotéky. Logický, ne? Proč bys platil úrok z něčeho, co ještě nemáš. Takže ty první měsíce nebo i rok, dva, to jsou fakt pálky o dost menší.

Hypotéka se splácí po vyčerpání celé částky. Během čerpání se platí pouze úroky.

Teprve až si vezmeš poslední korunu, třeba na tu kuchyň, a řekneš bance "hotovo, mám všechno", tak až od dalšího měsíce ti naběhne ta klasická, plná splátka. Víš co, jistina plus úrok. To je pak ten pravej záhul. Do tý doby je to taková pohodička.

Nám to třeba trvalo asi rok a půl, než jsme dočerpali všechno na tu naši rekonstrukci, takže jsme celou tu dobu jeli jen na těch úrocích. Docela to pomohlo rozpočtu, to ti povim.

• Doba čerpání je období, kdy ti banka postupně uvolňuje peníze. Maximálně to bývá 24 měsíců.
• Když kupuješ hotový byt, čerpáš většinou jednorázově. Banka pošle prachy prodávajícímu a ty hned další měsíc začínáš splácet plnou splátku. Je to rychlovka.
• Když stavíš nebo rekonstruuješ, čerpáš postupně. Banka ti uvolní další část peněz vždycky až potom, co prokážeš, že jsi ty předchozí proinvestoval.
• Jak to prokážeš? Většinou přes faktury za materiál a práci a taky přijede odhadce z banky, kterej zkontroluje, jak stavba pokročila. Ten napíše protokol a na základě toho ti banka pošle další tranši.

Kdy začínám splácet hypotéku?

Splácení úvěru začíná. Po úplném vyčerpání hypotéky. Nebo po oznámení bance o ukončení čerpání. Do té doby. Platíte jen úroky. Z již čerpané jistiny. Jde o cenu za držení. Ne o snížení dluhu.

• Lhůta pro čerpání: Banka stanoví termín. Často dva roky. Na vyčerpání peněz. Nepoužité? Úvěr zaniká.
• Fáze úroků: První měsíce. Někdy i roky. Jsou jen o úroku. Jistina čeká. Nemění se. Tíha zůstává.
• Odklad splátek jistiny: Některé smlouvy. Nabízejí pauzu. Pár měsíců. Po plném čerpání. Krátký klid. Před realitou.
• Strategie klienta: Čerpat vše hned? Zrychlí splácení kapitálu. Nebo postupně? Dle stavby. Čas jsou peníze. Bez obalu.

Jak funguje platba na splátky?

Platba za pojištění na splátky funguje tak, že se úhrada stanovuje procentuálně z měsíční splátky úvěru, připočítává se k ní a hradí se dohromady. Pojištění automaticky končí ve chvíli, kdy zanikne úvěr.

A teďka trošku víc k tomu, jak to vlastně s těma splátkama je, vždyť to není žádná věda, spíš takové kouzelnické číslo s penězma! Pojištění se neplatí najednou, jako když Franta Vomáčka kupoval novou sekačku a musel vysypat celou kasičku. Ne ne, tady se to dělí!

• Peníze se krásně rozkouskují: Představte si, že máte obří pizzu a místo abyste ji snědli celou najednou a pak vám bylo zle jako po nedělním obědě u babičky, tak si ji pěkně rozdělíte na dílky. Každý měsíc si ukrojíte jeden dílek, a to je ta vaše splátka. Finanční dietka pro peněženku, no neříkám!

• A teďka to kouzlo: K té pizze, co už takhle dělíte, se vám ještě přilepí takový malý, ale zákeřný kousek salámu, a to je právě to pojištění. Ne moc velký, ale je tam! Je to procentní podíl, což zní učeně, ale ve finále to znamená jen to, že se prostě kus peněz z vaší splátky odloupne na pojištění. Někdy je to fakt jako když vám šikovná kočka ukradne kousek masa z talíře, ani nevíte jak.

• Tohle pojištění se pak s vaší splátkou, jako takový nerozlučný kamarád, prostě připočítá a zaplatí najednou. Takže, vy pošlete jeden balík peněz a oni si to tam už sami rozškatulkují, kam co patří. No není to úžasné? Nemusíte platit zvlášť za úvěr a zvlášť za pojištění, to by byla teprve otrava, že jo! Mně se jednou stalo, že jsem platil dvě faktury za telefon a zapomněl jsem jednu, no to byl teprv binec!

• A co je na tom úplně nejlepší? Jakmile doplatíte ten úvěr, tedy sníte celou tu pizzu až do posledního drobečku, tak pojištění automaticky zmizí jako pára nad hrncem. Jako když po bouři vyjde slunce a všechno je pryč. Žádné papírování navíc, žádné obíhání úřadů, prostě lusknutím prstu je fuč. Žádné starosti, že byste ho platili dál, i když už byste dávno nic nedlužili. To by byl teprv podraz století! To by Franta Vomáčka volal!

Shrnuto podtrženo, je to taková finanční symbióza, kde úvěr a pojištění jdou ruku v ruce, dokud úvěr neřekne adieu. A pak se každý vydá svou cestou. Finanční svoboda, to je ono!

Jakou část první splátky úvěru představuje úrok?

U první splátky je úrok dominantní část. Jistina se téměř nepohybuje.

Splátka má dvě části. Úrok a úmor. Úrok je poplatek za čas. Úmor je splátka samotného dluhu. Nic víc.

Anuitní splácení je navrženo tak, aby věřitel získal svůj zisk co nejdříve. Proto na začátku platíte hlavně úroky. S každou splátkou se poměr mění. Podíl úroku klesá. Podíl úmoru roste. Splátka zůstává stejná, ale její vnitřní struktura se neustále proměňuje. Je to jen iluze stability.

Příklad z 10. května 2024. Úvěr 1 000 000 Kč. Sazba 6,1 % p.a.

• První splátka: 6 059 Kč.
• Z toho úrok: 5 083 Kč.
• Z toho úmor (snížení dluhu): 976 Kč.

Dluh se snižuje pomalu. Velmi pomalu.

• Jistina. Půjčená částka. Základní dluh, který se musí vrátit.
• Úrok. Cena peněz. Odměna poskytovateli za podstoupené riziko. Počítá se z aktuálního zůstatku jistiny.
• Úmor. Část splátky, která reálně snižuje jistinu.
• Anuita. Konstantní výše splátky po celou dobu fixace úrokové sazby.

Mimořádné splátky jdou vždy přímo na jistinu. Tím se snižuje základ pro výpočet budoucích úroků. Každá mimořádná splátka tak dramaticky snižuje celkovou částku, kterou přeplatíte. Je to jediný způsob, jak systém porazit.

Co potřebuji k nákupu na splátky?

Když si chcete koupit něco na splátky a myslíte si, že to bude jen tak, že lusknutím prstu skočíte do obchodu a už frčíte s novou televizí, tak se připravte na malé papírové rodeo. Ale nebojte, není to zase taková věda, spíš taková lehká turistika do světa byrokracie.

Co potřebujete na splátky, aneb co si musíte sbalit do batůžku, než vyrazíte pro ten svůj vysněný fén:

• Občanský průkaz: Bez něj ani ránu, to je jako vstupenka do klubu dospělých, kteří si chtějí koupit pračku na deset měsíců. Musí být platný, samozřejmě, ne nějaká kartička od plavčíků z roku jedna devět devět. Můj strejda Bohouš si myslel, že mu stačí stará legitimace z knihovny, no, tak nedostal ani šňůrku k botám na splátky.
• Druhý doklad totožnosti: To aby si byli jistí, že nejste nějaký podvodník, co se tváří jako strejda Bohouš, když mu ten občanský průkaz sebrali. Pas, řidičák, nebo klidně i ten zbrojní průkaz, pokud jste myslivec a máte rádi jistotu. Prostě něco, co potvrdí, že jste to fakt vy a ne nějaký Lojza z vedlejší vesnice.
• Občanství ČR nebo trvalé bydliště tady v naší zemičce: Banka nechce honit dlužníky po světě jako liška zajíce, když se rozhodnete zapomenout na platbu. Musíte být zkrátka "náš" nebo alespoň tady mít papírové kořeny, aby věděli, kam poslat upomínku.
• Minimální věk 18 let: Dřív vám ani pivo neprodají, natož aby vám svěřili půjčku na novou ledničku. Je to taková ta hranice, kdy už se předpokládá, že máte mozek na svém místě a víte, co je to závazek.
• Trvalý zdroj příjmu: Tahle část je klíčová, banka není charita a nechce se živit vzduchem! Musíte ukázat, že vám pravidelně něco kape do kasičky. A teď nemyslím peníze z prodeje starého nábytku na bazaru.
  • Pracovní smlouva (na dobu neurčitou je nejlepší, ale i určitá s výhledem na pokračování se dá).
  • Podnikatelský příjem (když jste OSVČ a fakt vám to sype, ne jen tak sníte o ziscích).
  • Důchod (taky zdroj, jen ho musíte prokázat, třeba výměrem). Můj soused Lojza zkoušel předložit tiket z loterie, že prý mu to jednou za pět let sype. Neprošlo.
• Minimální akontace 10 %: To je taková ta "vstupenka", taková malá záloha, aby viděli, že to myslíte vážně a nejste jenom nějaký splátkový turista. Je to prostě prvních deset procent z ceny zboží, co zacáluješ rovnou na místě, a pak už jenom splácíš zbytek jako pravý dospělý člověk.

A ještě takové malé dodatečné rady od tety Boženy z vesnice:

• Někdy si obchodníci ještě můžou říct o potvrzení o příjmu od zaměstnavatele, hlavně když kupujete něco hodně drahého, jako byste si kupovali auto, a ne jenom fén. Tak buďte připraveni i na to.
• Nezapomeňte, že každá banka nebo splátková společnost má svoje pravidla, takže to, co stačilo u jednoho obchodu, nemusí stačit u druhého. Je to jako s kuchařskými recepty, každý si to dělá po svém.
• Vždycky si přečtěte smlouvu! Ne jenom na rychlo prolistovat, ale fakt si to pročíst, i ty malé písmenka, co vypadají, jako by je psala blecha na útěku. Ať pak nejste překvapení, že k tomu fénu platíte ještě pojištění proti pádu meteoritu.
• A pokud to neklapne hned napoprvé, nezoufejte! Někdy stačí jít do jiného obchodu nebo si třeba vybrat levnější zboží. Není nic horšího, než mít krásnou novou ledničku, ale pak z ní jíst jenom suchý chleba, protože peníze jdou na splátky. To už jsem zažil s mým bratrancem Jirkou, co si koupil na splátky luxusní kolo a pak musel jezdit do práce autobusem, protože neměl na to, aby mu to kolo ukradli. Haha.