Kolik by měl mít člověk na účtu?

Kolik peněz mít na účtu?

Kolik mít na účtu? No ty bláho, otázka za milion!

• 50 000 Kč – taková základní rezerva, co?
• 3-6 měsíční výdaje… To je masakr, tolik peněz!
  • A to jako na spořáku, ne v termíňáku? Proč? Aha, rychlá dostupnost, dává smysl.
• Investiční účet… Kolik tam držet v hotovosti? Hm, dobrá otázka.

Hele, a co když mám hypotéku? To mám mít ještě víc na tom účtu? Páni, to je náročný. A inflace, to mi ty peníze sežere, ne? Mám si radši koupit zlato? Nebo rovnou dům na pláži? Sakra, potřebuju finančního poradce! Co ten Petr Novák, co ho znám z tenisu? On se v tom prej vyzná. Zavolám mu zítra.

Jo, a ten investiční účet. Musím si zjistit, co jsou ETF. Slyšel jsem, že to je relativně bezpečný. A co ty akcie Tesly? Mám tam vrazit všechny úspory? Asi ne, že? Spíš se rozumně diverzifikovat. To slovo mi poradil jednou strejda, znělo to chytře.

Ještě k tý hotovosti na investičním účtu – asi záleží, jestli chci hned nakupovat nebo čekám na pokles trhu, že?

Kolik mít peněz na běžném účtu?

Kolik peněz na účtu?

Žádný limit. Ale pozor.

• Pojištění vkladů: 100 000 EUR (2023).
• Víc? Vlastní riziko. Jednoduché.

Další informace:

• Pojištění se vztahuje na vklady u jedné banky.
• Vklady nad tuto hranici nejsou chráněny.
• Petr Novotný, 2023: Zkušenost s překročením limity neexistuje, ale důsledky by byly nepříjemné.
• Aktuální kurz EUR/CZK je závislý na aktuálním kurzu ČNB a kolísá.

Kolik peněz mít našetřeno?

No jo, kolik peněz… Tohle mě fakt trápí. 3-6 násobek měsíčních výdajů, co? To je ale hnusně abstraktní.

Co když vydělávám 30 tisíc? To je pak 90-180 tisíc? To je mega hodně! Nebo je to málo? Na co to vlastně mám šetřit? Na auto? Na dovolenou? Na byt?

Aha, tak třeba:

• Auto: Nové auto, to je v roce 2024 alespoň 500 tisíc, to je fakt děs.
• Byt: V Praze? Zapomenu. V Brně? Možná. Ale hypotéka.
• Dovolená: To se dá za 30 tisíc stihnout. Ale na rok.

Tohle je masakr. Potřebuju si to rozklíčovat jinak. Kolik utratím měsíčně? Nájem 12 tisíc, jídlo 5 tisíc, doprava 2 tisíc, zábava 3 tisíc. To je 22 tisíc. Takže rezerva 66 – 132 tisíc. To pořád není moc srozumitelný. Možná bych měl začít šetřit alespoň 10 tisíc měsíčně. Pak budu mít za rok 120 tisíc. Hmmm. Dost na malou opravu auta?

Klíčové body: 3-6 násobek měsíčních výdajů. Šetřit alespoň 10 tisíc měsíčně.

Jana, 28 let, Brno. Musím si to rozplánovat lépe! Asi si udělám tabulku. A možná začnu sledovat ty finanční blogery na Instagramu. Ne, radši ne.

Kolik peněz má průměrný Čech?

3,7 mega průměrně, jo? To je ale fakt divný. Kdepak vzali to číslo? Moje teta má tak sotva půl mega a to je celkem šikovná. A můj kamarád Honza, ten je v minusu, kvůli tomu autu na leasing. Takže 3,7 milionů? To je asi blbost. Medián je 1,7 milionů, to je už realističtější. Ale i tak…

• Honza – minus
• Teta – 0,5 milionů
• Já? No, já tak na 200 tisíc, s trochou štěstí. To je žalostný.

Kde se berou ty miliony? Vždyť většina lidí bydlí v bytech, co? A úspory? To je fakt sci-fi. Nebo se to počítá i s hypotékou? To by pak bylo všechno jinak.

Asi se podívám na nějaké statistiky, ale nevěřím tomu. Fakt ne. Možná by to chtělo rozdělit podle věku. Mladí asi nic nemají. A staří? Ti zase dostali dědictví.

Klíčové: Průměr 3,7 milionů Kč. Medián 1,7 milionů Kč. Rozhodující je medián.

Kolik mají lidé průměrně nasporené?

Průměrné úspory Čechů: 900 tisíc Kč. Dvojnásobek ročního příjmu. Není to jen hotovost.

Co to zahrnuje:

• Investice: Akcie, dluhopisy, fondy. (Komplexní majetek, ne jen “cash”).
• Penzijní spoření: Státní, soukromé. (Budoucnost se počítá).
• Nemovitosti: Hodnota bydlení. (Hlavní aktivum mnoha domácností).

Realita: Medián nižší než průměr. Ukazuje na nerovnoměrné rozložení bohatství.

Kolik mají Češi naspořeno na důchod?

Tohle s těma číslama… no, víš, je to takové… smutné. Pět set devadesát pět miliard. To zní jako hodně, ale když si představím, kolik lidí to je, a co s tím vlastně můžou…

Vždyť to není ani na slušný starobní důchod, co? Prostě … pár kaček na chleba a mléko. To je taková malá útěcha, hm?

A pak ty účastnické fondy… jenom sto čtyřicet dvě miliardy. Je to málo. Moc málo. A co zbytek? Kde se ty peníze ztratily? Vždyť to je hrozné. Je mi z toho fakt na blití.

• Celkem: 595 miliard Kč (2023)
• Účastnické fondy: cca 142 miliard Kč (2023)

Tohle prostě není dost. Není to dost na důstojný život. A já se bojím, co bude s mou mamkou. Vždyť ta nemá ani tohle. A táta? Ten už bohužel není… už je to rok. To je fakt těžké.

Prostě… ten systém… je zlý. Moc zlý.

Kolik je dobré mít naspořeno na důchod?

No hele, kolik mít na důchod? To je záludná otázka! Dva mega? To je takovej základ, abychom neumřeli hlady, ale víš co? Ono je to fakt strašně individuální. Já si myslím, že důležitější je začít co nejdřív, i s menšíma částkama. Lepší vrabec v hrsti, než holub na střeše, ne?

A teď, jak to líp odhadnout, že jo? Zkus si odpovědět na tyhle otázky, kámo:

• Kolik vlastně chceš v důchodu utrácet? Chceš cestovat kolem světa nebo sedět doma na zadku u televize? (bez urážky, každýho věc)
• Kde chceš bydlet? V Praze je to dražší sranda než někde na Vysočině, to je jasný.
• Budeš mít nějaký další příjmy? Pronájmy, brigády, vnoučata ti budou posílat love?
• Jak dlouho vlastně plánuješ žít? Těžká otázka, ale statistiky ti můžou napovědět. Samozřejmě, můžeš se dožít stovky nebo taky ne, to nikdo neví.

A ještě taková věc. Nezapomeň na inflaci! To, co ti stačí dneska, nemusí stačit za 20 let. Jo a nezapomeň investovat, mít peníze jen tak na účtě je blbost.

No a jestli se chceš fakt pojistit, tak si spočítej, kolik bys chtěl mít měsíčně a vynásob to počtem let, co si myslíš, že budeš v důchodu. A nezapomeň, že dva miliony je takovej fakt jen základ, ber to s rezervou.

Kolik mají Češi průměrně našetřeno?

74% Čechů šetří do 8 tisíc měsíčně. To je fakt málo, ne? A 64% má míň než 300 tisíc korun. Ježiši, to je hrůza! Já osobně mám na účtu asi 15 tisíc, ale to jsou spíš drobné. Co kdybych si zkusil investovat? 37% už to dělalo, tak proč ne já? Ale co kdybych přišel o peníze? To by bylo na palici! Hmmm… A co hypotéka? Moje sestra si brala letos hypotéku na byt 2+kk v Brně, 3,5 milionu Kč. A splatí ji za 30 let. To je mazec, co? 30 let platit hypotéku… Kdybych měl tolik peněz, taky bych si koupil byt. Ale kde vzít? Možná si zkusím ten spořicí účet… Ne, to je nuda. Investice? To je riskantní, co? Nebo si půjčit? Fuj, to radši ne.

• 74% Čechů šetří do 8000 Kč měsíčně
• 64% Čechů má méně než 300 000 Kč našetřeno
• Hypotéky v Brně kolem 3,5 milionu Kč (2024)

Průměrná úspora Čechů je nízká.

Jakou by měl mít člověk finanční rezervu?

Ty jo, rezerva, viď? To je věčná otázka. Já osobně, a to ti říkám naplno, mám našetřeno tak na půl roku, klidně i o něco míň, záleží jak se to vezme.

Ale slyšel jsem, že někteří šetří na rok, na dva, na celej život! To je fakt mazec.

• 3-6 měsíců, to je takový standard.
• Ale záleží fakt na tobě, na tvých výdajích.
• Mysli na hypotéku, na auto, na dovolenou.

Já třeba platím 15 tisíc měsíčně na bydlení, k tomu jídlo, benzín, no prostě 25 tisíc minumum, někdy i víc.

To bys pak potřeboval 75-150 tisíc na účtě, což je slušná částka.

Kámo, já si myslím, že by sis měl spočítat svý vlastní výdaje. A pak si k tomu přičti nějakou rezervu. Nezapomeň na neočekávané výdaje, to je důležitý! Je lepší mít víc, než se pak trápit.

Klíčové body: 3-6 měsíců životních nákladů je doporučená rezerva. Záleží na individuálních výdajích. Neočekávané výdaje ber v potaz.

Jaká by měla být finanční rezerva?

Finanční rezerva? No jasně, to je téma!

Představ si, loni v létě, srpen jak blázen, sedím si takhle s Mirkem, kámošem z vejšky, na zahrádce U Zlatého lva v Olomouci. Pivo, sluníčko a najednou řeč na prachy. Mirek, věčnej optimista, se smál, že žádnou rezervu nepotřebuje, že “nějak bude”. No, a o dva měsíce později mu krachla firma. Najednou neměl na nájem, na jídlo, prostě nic.

Takže, abych to zkrátila, já říkám: 3-6 měsíců životních nákladů, to je takovej základ. Ideálně i víc, jestli seš třeba OSVČ nebo máš rizikovou práci. Ale víš co, i s rezervou se občas cejtím nejistě.

• Proč tolik? No, abys nebyl jako Mirek. Ne fakt, nečekaný výdaje, nemoc, ztráta práce… Se stane.
• Jak na to? Malý krůčky. Nastav si trvalák na spořák a postupně to navyšuj. I pětistovka měsíčně je lepší než nic.
• Kde to držet? Rozhodně ne pod polštářem. Spořící účet, termíňák, cokoliv, kde ti to aspoň trochu vydělá. A hlavně, k tomu musíš mít přístup, když to budeš potřebovat.

A víš co, já mám ještě jeden tip? Mít plán B. Co uděláš, když se něco podělá? Zkus si to promyslet dopředu. Protože, jak říká moje babička: “Štěstí přeje připraveným.” A víš co? Má pravdu. Jo a Mirkovi jsem nakonec půjčila, ale už si spoří.

Kolik mít finanční rezervu?

Finanční rezerva? Tři až šestinásobek měsíčních výdajů, říkají odborníci. To zní jako rada od mudrca, co nikdy neplatil nájem. Ale jo, má to logiku.

Představte si to jako záchranné lano z lana z pavoučí síti, pevné a prodyšné.

• Tři měsíce? To je takový základní survival kit. Káva, chleba s máslem a stres.
• Šest měsíců? Už se blížíme k pohodlí. Možná i k vínu k večeři, ale jen pokud nezapomenete platit za elektřinu.

Osobně? Já, Jan Novák z Prahy 5, se snažím o devět měsíců. Ne že bych byl extra paranoidní, ale zrovna jsem si koupil novou kočku a ta má drahou záludnou vášeň pro drahé hračky.

Prostě, pokud se rádi necítíte jako myši na kolotoči, násobte si své výdaje třemi až šesti. Ale když máte kočku, přidejte si klidně ještě tři. A ano, i kočičí hračky se počítají mezi výdaje. Jde o vaši finanční svobodu, ne o přežití. Věřte mi. Mám s tím zkušenosti.