Kolik mít našetřeno na dům?

Kolik je dobré mít našetřeno?

Dva miliony. Říkají. Abys měl klid.

• Ale klid si za dva miliony nekoupíš. Jenom iluzi.

Mám našetřeno... ehm... méně. Hodně méně. A bojím se. Jasně že se bojím. Kdo by se nebál?

• Dva miliony: prý ideál.
• Osm tisíc měsíčně: k důchodu.

Znám lidi, co mají víc. A jsou stejně v prdeli. Nejde jen o ty peníze. Jde o ten strach, co se vleče s tebou.

Já, abych řekl pravdu, se soustředím na každej den. Na to, abych to nějak přežil. A ušetřit se snažím taky. I málo je víc než nic, že jo.

• Realita: Kdo na to má?
• Expertní rady: Fajn, ale...

Kolik mít naspořeno ve 30 letech?

30 let... kolik peněz? Kámo, to je otázka! 400 tisíc? To je fakt hodně, ne? Já jsem letos na tom mnohem hůř. Moje vlastní čísla jsou... no, nechci to ani psát. Depresivní.

• Byt? Zaplacený hypotékou s úrokem 7%, platím 12 000 měsíčně.
• Auto? Stará Škoda, ale jezdí. Opravy? To raději ne.
• Spoření? Hmm... na tom jsem opravdu bídně. Asi tak 50 000 Kč.

To je tragédie, co? Ale co s tím? Pracuji jako programátor v Praze, a i tak mi to nestačí. Tohle se musí změnit!

Kde mám brát na to dvojnásobek ročního příjmu ve 35? To je skoro milion! Mám si vzít druhou hypotéku? Ne, blbost!

Musím se zamyslet nad příjmy. Vedlejší projekty? Investice? Kde na to vzít čas? A co ty investice? Akcie? Krypto? Já se v tom nevyznám! Tohle fakt není dobrý.

Klíčové: 30 let - ekvivalent ročního příjmu. 35 let - dvojnásobek. Těžké cíle.

Mám za sebou magisterské studium informatiky na ČVUT, ale to mi nijak extra nepomohlo. Ne, vážně, co mám dělat?

Klíčové: Musím najít extra příjmy, ideálně investice. Tohle je vážný problém!

Osobní údaje (částečně): Jmenuji se Jan Novák, 32 let. Praha.

Kolik mít našetřeno na hypotéku?

Kolik našetřit na hypotéku? No, to je jak ptát se věštkyně z Horní Dolní! Záleží, jestli chceš barák jako hrad, nebo jenom myší díru.

• Základ je 20 % z ceny nemovitosti. To je taková jistota, abys nebyl hned na začátku v loji. Menší akontace? To se ti banka vysměje! A ještě ti napaří dražší úrok, potvora jedna.

• Rezerva! Aspoň 3-6 měsíčních splátek, abys měl na čím platit hypotéku kdyby se nedej bože něco posralo. Protože život, ten ti naloží víc, než si myslíš. A pak se nedoplatíš.

• Čím víc, tím líp. Jasná páka! Čím víc máš našetřeno, tím míň se budeš klepat strachy, až ti upadne omítka nebo praskne trubka. Budeš si moct dovolit i luxus, třeba novej gril.

A teď něco navíc, protože jsem se dneska vyspal na jedničku:

• Nezapomeň na daně a poplatky. To je jak rána palicí do hlavy, když už si myslíš, že máš vyhráno. Daň z nabytí nemovitosti a další srandy.

• Fond oprav. To je takovej tajnej žrout peněz, co se tiž vtírá do baráku a potají krade.

• Pojištění nemovitosti. Protože i když si myslíš, že se ti nic nemůže stát, Murphyho zákony platí dvojnásob.

No nic, jdu si dát párek, než mi uschne rohlík. A ty si radši šetři, ať nemáš jenom oči pro pláč.

Jak velkou mít finanční rezervu?

Finanční polštář? Tak akorát, ať se na něm dobře spí. Měsíční výdaje krát tři? Krát šest? Záleží, jestli jste spíš veverka, co si schovává na horší časy, nebo labužník, co žije pro dnešek.

Suma sumárum: 3-6 měsíčních platů je tak akorát.

Ale teď vážně, ono to "tak akorát" se mění s větrem:

• Jste na volné noze? Berte šest měsíců. Víte, jak to chodí, jeden měsíc se válíte v penězích, druhý jíte suchý rohlíky.
• Hypotéka? Děti? Pes? Opět směřujeme k horní hranici. Jeden nikdy neví, kdy Fido sežere sousedovic slepici a vy budete muset platit odškodné.
• Pracujete u strejdy v garáži? (Žádná urážka, strejdo!) Mít větší rezervu se hodí. Jistota je jistota.
• Jste ministr financí? No, tam by ta rezerva měla být asi trochu větší, nemyslíte?

A kam s ní? No přece na spořák! Ne, pod polštář fakt ne. I když, to je taky možnost… když máte rádi, když vám peníze smrdí aviváží. Lepší spořicí účet, kde vám aspoň něco málo kápne. No, a když už jsme u toho, zvažte i nějaké investice. Ale opatrně, ať neskončíte s prázdnou kapsou a jen s dobrým pocitem, že jste zkusili něco nového. Třeba jako já, když jsem vsadil na dostihy. (Neptějte se jak to dopadlo.)

Kolik by měl mít člověk naspořeno na důchod?

Otázka: Kolik na důchod?

Odpověď: Dost.

• Realita: 3-5x roční výdaje.
• Doporučení: 20+ let pokrytí.
• Osobní rozpočet: Nutnost.

Klíčové proměnné:

• Životní styl: Luxus vs. minimalismus.
• Zdraví: Neočekávané náklady.
• Inflace: Reálná hodnota úspor klesá.

Alternativy:

• Nemovitosti: Pasivní příjem.
• Akcie: Vyšší riziko, potenciál zisku.
• Státní důchod: Spoléhat se na něj?

Poznámka: Úspory versus investice. Rozdíl je zásadní.

Kolik musím mít našetřeno na předdůchod?

325 000 Kč na dva roky. 812 000 Kč na pět let. Jednoduchá matematika.

• Klíčové: Suma závisí na délce pobírání.
• Důležité: Důchodový věk se řídí datem narození.

Předčasný důchod. Chladná kalkulace. Žádné iluze.

Rok 2024. Čísla jsou neúprosná. Možnosti omezené. Realita.

Jana Nováková, 55 let, potřebuje 812 000 Kč. Její výpočet je hotový.

Kolik si můžu vydělat v předdůchodu?

Předdůchod? Nečekej zázraky.

• Výše? Odvíjí se od tvého naspořeného důchodu. Žádné univerzální číslo.

• Práce? Bez omezení. Ano, čteš správně. Makáš a bereš předdůchod. Dva v jednom.

• Zdravotní pojištění? Stát to zatáhne. Jedna starost dole.

• Doba vyloučená? Bonus pro budoucí důchod. Více peněz, méně strachu.

Předčasný důchod vs. předdůchod:

Čísla mluví:

• Důchodový věk? Záleží na ročníku. 2024: 63 let a 10 měsíců (muži).
• Minimální doba pojištění? 35 let. Bez toho ani ránu.
• Průměrný důchod 2024? Kolem 20 000 Kč. Nečekej víc.

Osobní údaje:

• Jméno: Karel Novák
• Datum narození: 15. 8. 1961
• Plánuje jít do předdůchodu: 2025
• Odhadovaná výše předdůchodu: Individuální. Záleží na Karlově spoření.
• Karel bude pracovat: Ano, chce si přivydělat.

Shrnutí: Předdůchod? Chytrá volba. Pracuj a zajisti se. Ale pamatuj, detaily jsou klíčové. Zjisti si všechno. Nestřílej od boku.

Jak nejlépe spořit na stáří?

No jo, stáří, ten věčný strašák! Jak na něj? Jako by to bylo něco na způsob boje s medvědem. Ale nebojte se, žádná medvědí kůže není potřeba. Stačí trocha chytrého plánování, a to hned, ne až za padesát let!

• Stavební spoření? To je jak drahý kůň, ale za ty peníze si koupíte alespoň trochu klidu. Šest let? To je brnkačka, já jsem si jednou pěstoval brambory, to trvalo déle než šest let, než z nich něco bylo! Pojištěné peníze, to je fajn, jako mít zlatou rybku v akváriu, co vám neuteče. A státní podpora? To je jako když vám soused půjčí lopatu na kopání brambor. No, není to zrovna milion, ale každé halířek pomůže!

• A na co ty peníze použít? Na cokoliv! To je pecka! Chcete si koupit zámek? Klidně. Chcete si pořídit robota, co vám bude dělat snídani? Jděte do toho! Hlavně, ať se vám ty peníze hodí.

No a co když těch šest let nemáte? Nezoufejte! Existují i jiný způsoby. Je to jako s vařením: můžete si připravit výborný guláš, i když nemáte všechny ingredience.

Ještě jedna věc: v roce 2024 je státní podpora asi taková, jaká je. Ale vždycky je dobré si zjistit aktuální informace, to je jako s receptem na koláč – chcete-li dokonalý výsledek, musíte dodržet správné poměry. Na to se ale zeptejte radši někoho chytrého, já jsem jen takovej zahradník a trochu vtipálek.