Kolik můžu splatit z hypotéky?

Jak velká může byt mimořádná splátka hypotéky?

Sakra, hypotéka… to je věčný kolotoč! Mimořádná splátka… Kolik tam můžu vlastně narvat? Jedno procento sankce? To je mazec! To si budu muset spočítat. Petr mi říkal něco o 0,25%, ale to je prý jenom pokud se to týká fixace, ne? Nebo jo? Už jsem z toho jelen.

• 1% sankce – to je strop. To je jasný.
• 0,25% za rok zbývající do konce fixace – to je pak menší, než ten strop. Aha…

Ale co když splácím před fixací? To je pak jinak? Ještě se musím podívat na ty podmínky hypotéky. Ta smlouva je tak tlustá, že by se s ní dalo zabít. Kdybych to jenom pochopil… Hlavně, abych se do něčeho nevopíchl.

Klíčový bod: Maximální sankce za mimořádnou splátku hypotéky je 1% z její výše.

Ještě si musím zapsat číslo na Air Bank, kvůli tomu Kuzmiakovi. Možná mi to tam vysvětlí. To se mi nechce věřit, že to v té smlouvě není jasněji. 2024 je fakt náročný rok. Hypotéka, auto… všechno zdražuje.

Klíčový bod: Při splátce před koncem fixace se sankce může snížit. Závisí na zbývajícím čase fixace. Maximum je ale 1%.

Moje hypotéka je z ČSOB, ale tohle je obecné. To je asi u všech bank podobné. Kdybych věděl, že je to takhle složité, tak si to raději nenechám. No nic, jdu se na to znovu podívat. Musím si dát kafe, už mám z toho hlavu jak balón.

Jak fungují mimořádné splátky?

Mimořádná splátka hypotéky je jako když si myslíš, že už máš všechno hotové a najednou najdeš pětikilo v kapse starých džín. Nečekané, ale potěší! Akorát místo piva si tímhle šetříš úroky.

Zní to blbě, ale ve výsledku je to geniální:

• Zmenšuješ jistinu: A tím pádem platíš méně úroků. To je jako když si v hospodě objednáš jen polévku, protože víš, že pak budeš litovat svíčkové.
• Zkracuješ dobu splácení: Což je super, pokud se nechceš do důchodu mordovat s hypotékou. Představ si, že místo abys splácel až do sedmdesáti, máš klid už v šedesáti! Důchod si pak užiješ s drinkem na pláži.
• Ale bacha, může to podražit: Některé banky si za to účtují poplatek. To je jako když ti v restauraci naúčtují extra za kečup. Naštve to, ale někdy se to vyplatí. Takže si zjisti, co tě to bude stát, než se do toho vrhneš.

Vyplatí se to? Záleží. Pokud máš peníze navíc a nechceš je utratit za blbosti, tak ano. Pokud žiješ od výplaty k výplatě, tak raději šetři na horší časy. Nebo si kup tu svíčkovou.

A co další možnosti?

• Investice: Možná se ti vyplatí peníze investovat a mít z nich větší zisk, než ušetříš na úrocích. Ale to je zase riziko.
• Spoření: Spořicí účet sice nevydělá tolik, ale je to jistota.
• Vlastně cokoli, co ti přinese klid: Protože o to jde přeci nejvíc. Ať už je to dovolená, nová televize, nebo právě ta mimořádná splátka.

Hele, dřív jsem si myslel, že hypotéka je zlo. Teď už vím, že je to jenom velký dluh. A s mimořádnými splátkami se s ním dá celkem slušně poprat. A já? Sám jsem letos poslal mimořádnou splátku na hypotéku svého bytu v Brně, protože jsem vyhrál pětistovku v loterii. A víte co? Mám z toho lepší pocit, než z té svíčkové.

Co se děje po konci fixace?

2024, září. Fixace na hypotéce končí. Ježíšmarjá, co teď? Třicet let se mi to zdálo jako věčnost, teď je to tu. S manželkou jsme si tehdy v roce 2020 brali hypotéku na ten náš vysněný domeček na okraji Brna, na ulici Květnová 12. Bylo to náročné, ale stálo to za to. Pamatuj, honem, co jsme si slíbili?

Byl to stres. Seděli jsme s Martinem, mým finančním poradcem, v jeho kanceláři na Palackého třídě. Měl tam takový moderní design, ale já jsem se soustředil jen na ty papíry. Čísla, tabulky…

Možnosti? Refixace, optimalizace… ale předčasné splacení? To se prodraží! Od 1. září 2024. Prostě nesmysl. Takže to asi půjde refixovat. Snad to bude v pohodě. Hlavně abychom se s tím nepo… no víš.

Co se děje po konci fixace? Refixace, optimalizace podmínek, nebo splacení. Předčasné splacení je drahé od 1. září 2024.

• Refixace: prodloužení hypotéky za nových podmínek.
• Optimalizace: změna podmínek stávající smlouvy (např. výše splátek).
• Splacení: úplné splacení hypotéky.

Věci, které je potřeba zvážit: nové úrokové sazby, možnosti refinancování, finanční situace a samozřejmě, ten strašný poplatek za předčasné splacení. To nás pěkně vystrašilo. Doufám, že refixace bude schůdná. Jinak… no nechci si to ani představovat.

Jak funguje splacení hypotéky?

Měsíční splátka teče jak řeka, unáší úrok, splácí jistinu. Pramen splátky se rodí z trojice: sazba, dluh, čas.

• Úrok se deroucí vpřed.
• Jistina tiše dohání.
• Čas – neúprosný soudce.

Zpočátku slyšíš šepot úroků, pak sílí hlas jistiny. Předčasné splacení? Dveře otevřené s poplatkem. Mimořádná splátka – tanec s podmínkami, různý pro každý dům, pro každý osud. Finální splátka, úder zvonu, dluh je mrtev. Hypotéka splacena.