Jaký je rozdíl mezi nemocenským a zdravotním pojištěním?

Zdravotní vs nemocenské pojištění: Povinné a dobrovolné

Správné pochopení problematiky pro rozdíl mezi nemocenským a zdravotním pojištěním vám pomůže předejít nejasnostem v odvodech. Zjistěte, pro koho jsou tyto odvody povinné a v jakých případech se vyplatí zvážit vlastní finanční rezervu namísto státních dávek.

Základní rozdíl: Léčba versus peníze na účet

Zdravotní pojištění hradí vaši lékařskou péči a léky, zatímco nemocenské pojištění vám vyplácí peníze, když kvůli nemoci nemůžete pracovat. Je to vlastně docela jednoduché pravidlo.

Když jsem poprvé začal podnikat, měl jsem v tom naprostý zmatek. Posílal jsem peníze z jednoho účtu a myslel si, že jsem chráněný před všemi riziky. To byl omyl.

Existuje ale jedna velmi drahá chyba, kterou dělá zhruba 30 procent začínajících živnostníků - a vysvětlím vám ji v sekci o správě odvodů níže, abyste se vyhnuli zbytečným pokutám.

Co přesně kryje zdravotní pojištění?

Z tohoto systému se platí vaše návštěvy u lékařů, léky na předpis, nezbytné operace nebo pobyty v nemocnici. Peníze z něj nikdy nejdou vám do kapsy.

Pro koho je povinné? Zcela pro všechny. Občané s trvalým pobytem v ČR, lidé pracující v českých firmách i živnostníci se mu nevyhnou. Základní sazba zdravotního pojištění je 13,5 procenta z vyměřovacího základu. Minimální záloha na zdravotní pojištění pro OSVČ v roce 2025 činí přesně 3 143 korun měsíčně. ^[2]

Nemocenské pojištění jako náhrada platu

Tento fond slouží jako náhrada vaší mzdy nebo příjmu při dočasné pracovní neschopnosti, ošetřování člena rodiny nebo při odchodu na mateřskou dovolenou.

Pro zaměstnance funguje automaticky. Vše vyřídí zaměstnavatel. Pro osoby samostatně výdělečně činné je ale situace jiná - je to plně dobrovolné. Aktuálně si dobrovolné nemocenské pojištění platí jen asi 15 procent živnostníků v České republic^[3] e.

Většina průvodců pro začátečníky vám řekne, ať si ho určitě platíte. Popravdě řečeno, já s tím úplně nesouhlasím. Pro živnostníky totiž začíná výplata nemocenských dávek až od 15. dne nemoci.^[4] Pokud máte běžnou chřipku na týden, nedostanete od státu ani korunu. Často dává větší smysl vybudovat si vlastní finanční rezervu.

Kam se odvádí peníze a kdo je spravuje?

A tady se dostáváme k tomu nejdůležitějšímu.

Tohle je přesně ta kritická chyba, kterou jsem zmiňoval v úvodu. Noví podnikatelé často pošlou všechny své odvody na jeden účet své zdravotní pojišťovny. Úplně špatně. Systémy jsou oddělené.

Zdravotní pojištění posíláte vámi vybrané zdravotní pojišťovně - například VZP nebo ZPŠ. Nemocenské pojištění se ale odvádí České správě sociálního zabezpečení (ČSSZ). Záměna těchto institucí znamená, že jedné dlužíte a druhá má přeplatek. Výsledkem je penále za prodlení, které činí stanovené procento z dlužné částky za každý den zpožděn^[5] í.

Seznamte se s úřady hned na začátku. Ušetří vám to hodiny na telefonu.

Kdy má smysl si nemocenské platit dobrovolně?

Sejměme si růžové brýle. Nemocenské pojištění se většině živnostníků nevyplatí pro případ běžných krátkodobých nemocí.

Má to smysl v podstatě jen ve dvou případech. Prvním je plánované rodičovství, protože z nemocenského pojištění se vyplácí peněžitá pomoc v mateřství. Druhým případem je obava z dlouhodobých a vážných úrazů, které vás vyřadí z provozu na několik měsíců. I tak je ale dobré zvážit komerční pojištění, které často nabízí lepší podmínky pro výpadek příjmů od prvních dnů.

Rychlé porovnání zdravotního a nemocenského pojištění

Zdravotní pojištění

• Absolutně povinné pro všechny, nelze se odhlásit

• Zdravotní pojišťovny (VZP, ZPŠ, OZP a další)

• Okamžitě při ošetření, bez čekací doby

• Platí přímo lékařům a nemocnicím za vaši léčbu a léky

Nemocenské pojištění

• Zcela dobrovolné, záleží na vašem rozhodnutí

• Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ)

• Pro OSVČ začíná výplata dávek až od 15. dne pracovní neschopnosti

• Vyplácí peníze na váš bankovní účet jako náhradu ušlé mzdy

Zlomená ruka a prázdný účet

Martin, třicetiletý truhlář z Brna, si při pádu z kola zlomil pravou ruku. Věděl, že nemůže šest týdnů pracovat, ale byl naprosto v klidu, protože si pravidelně a včas platil měsíční zálohy na zdravotní pojištění.

O týden později zavolal na pobočku VZP s dotazem, jak má požádat o peníze za ušlý zisk a nájem dílny. Úřednice mu s chladným klidem sdělila, že oni hradí pouze jeho sádru a ošetření na chirurgii.

Martin byl v šoku. Po pár hodinách na internetu zjistil, že pro náhradu mzdy by musel platit dobrovolné nemocenské pojištění u ČSSZ, což samozřejmě nedělal. Došlo mu, že si spletl dvě naprosto odlišné instituce.

Výsledkem byl neplánovaný výpadek příjmů přes 60 000 korun. Od té doby si Martin raději vybudoval vlastní pohotovostní fond ve výši tří měsíčních výdajů, aby nemusel spoléhat na složitý státní aparát.