Kolik stojí založení podnikatelského účtu?

Kolik stojí založení podnikatelského účtu? SWIFT 0,9–1 %

kolik stojí založení podnikatelského účtu neznamená jen nulový poplatek za otevření. Skutečné náklady vznikají při zahraničních platbách a směně měn, které snižují zisk z každé faktury. Bez kontroly těchto položek se i výhodná nabídka rychle prodraží. Zjistěte, kde vznikají největší rozdíly.

Stojí založení podnikatelského účtu skutečně nulu?

Odpověď na otázku, kolik stojí založení podnikatelského účtu, může být na první pohled velmi jednoduchá - ve většině případů vás to nebude stát ani korunu. Nicméně, celkový obrázek závisí na tom, zda podnikáte jako fyzická osoba (OSVČ), nebo jako právnická osoba (s.r.o.), a jak intenzivně plánujete bankovní služby využívat.

V současné době nabízí téměř všechny hlavní české banky základní podnikatelský účet s nulovým poplatkem za založení i vedení. Data z roku 2025 ukazují, že přibližně 97% nových podnikatelů v Česku zjišťuje, jak založit podnikatelský účet online, což je zpravidla zdarma. Tento trend reflektuje i fakt, že v roce 2025 vzniklo přes 90 000 nových OSVČ,^[2] přičemž každá čtvrtá z nich zamířila k digitálně zaměřeným bankám. Právě u nich je nulový startovací náklad standardem.

Nalejt si čistého vína je ale v bankovnictví nezbytné. Zatímco založení je zdarma, skutečné náklady se často skrývají v drobném písmu ceníků. Moje první zkušenost s podnikatelským účtem byla podobná - radost z nulového vedení vystřídal šok při první platbě do USA. To je moment, kdy zjistíte, že nula na začátku neznamená nulu na konci měsíce. Je to trochu jako koupit si tiskárnu za hubičku a pak zbankrotovat na ceně tonerů.

Skryté pasti a vedlejší náklady, které vás mohou překvapit

I když je samotné vedení účtu zdarma, banky musí z něčeho žít. Často se zaměřují na specifické operace, které jako začátečník nemusíte hned vidět. Typickým příkladem jsou mezinárodní platby mimo evropský prostor SEPA.

Mezinárodní transakce a kurzové přirážky

Pokud plánujete obchodovat se zahraničím, je klíčové vědět, která banka má nejlepší podnikatelský účet pro SWIFT platby. Průměrný poplatek za odchozí zahraniční platbu se v roce 2026 pohybuje v rozmezí 0,9 % až 1 % z posílané částky. Banky si přitom obvykle stanovují minimální hranici kolem 250 CZK a maximální strop 1 500 CZK. Pro malého freelancera^[4], který posílá fakturu za 5 000 CZK, může takový poplatek ukrojit značnou část zisku.

Ještě neviditelnější je kurzová přirážka. Většina českých bank si k oficiálnímu středovému kurzu přidává marži ve výši 2-4%. ^[5] To znamená, že při každé směně peněz z eur na koruny přicházíte o nezanedbatelnou částku. V mých začátcích jsem takto nevědomky odevzdával bankám tisíce korun ročně, než jsem pochopil rozdíl mezi devizovým a valutovým kurzem. Stačí pár plateb a účet zdarma se rázem prodraží.

Poplatky za API a propojení s účetnictvím

Moderní podnikání vyžaduje automatizaci. Pokud chcete, aby se vaše bankovní pohyby automaticky propisovaly do fakturačních systémů jako Fakturoid nebo iÚčto, narazíte u některých bank na nové limity. Od konce roku 2025 začaly některé velké ústavy zpoplatňovat přímé napojení přes API, pokud počet požadavků přesáhne 50 za měsíc. Poplatek za častější aktualizaci dat (např. každých 10 minut) může činit 100 až 500 CZK měsíčně. Naštěstí banky jako Fio nebo Air Bank stále drží API přístup pro své klienty zdarma.

Rozdíl v nákladech: OSVČ versus s.r.o.

Náklady na založení účtu se dramaticky liší podle vaší právní formy. Jako živnostník (OSVČ) máte situaci nejjednodušší. Stačí občanský průkaz, IČO a účet máte aktivní během deseti minut online. Mnoho bank vám dokonce dovolí využívat k podnikání i běžný osobní účet, pokud to jejich podmínky nezakazují, což je absolutně nejlevnější varianta.

U právnických osob (s.r.o.) je proces složitější a dražší. Nejde jen o banku, ale o celý proces vzniku firmy. Náklady na založení s.r.o. u notáře se v roce 2026 pohybují mezi 15.000 a 35.000 CZK. Banka pak vyžaduje složení základního kapitálu na speciální depozitní účet. I když zákon umožňuje kapitál ve výši 1 CZK, v praxi se doporučuje alespoň 20.000 CZK, aby proces proběhl hladce a bez zbytečných administrativních průtahů. Vedení účtu pro s.r.o. také bývá častěji zpoplatněno - u větších balíčků počítejte s částkou kolem 149 až 399 CZK měsíčně.

Věřte mi, že u s.r.o. se nevyplatí šetřit na každé koruně za vedení. Potřebujete spolehlivost a možnost přidělit přístupy účetní nebo dalším jednatelům. To levné osobní účty neumí – a právě tady dělají začínající majitelé firem největší chybu, když se snaží narvat firemní finance na soukromé konto, což jim finanční úřad při kontrole velmi rychle vysvětlí.

Srovnání vybraných podnikatelských účtů (2026)

Air Bank - Podnikatelský účet

• SEPA platby zdarma, SWIFT platby dle ceníku (vysoká marže)
• 2 fyzické karty a až 10 virtuálních karet zdarma
• 1% cashback z plateb kartou u vybraných obchodníků
• 0 CZK bez jakýchkoliv podmínek

Fio banka - Fio podnikatelský účet

• Velmi hustá síť, hotovostní vklady na přepážce zdarma
• Neomezené tuzemské a SEPA platby zdarma
• Zcela zdarma bez omezení počtu požadavků
• 0 CZK pro fyzické i právnické osoby

Komerční banka - Tarif Start Business

• Možnost napojení na Fakturoid a zvýhodněné terminály
• Prvních 50 tuzemských plateb zdarma, poté 6 CZK za položku
• Zdarma do 50 stáhnutí měsíčně, pak 100-500 CZK
• 0 CZK při sjednání v rámci balíčku KB+

Jakubova cesta za úsporou: Od 500 měsíčně k nule

Jakub, grafik z Brna, začal podnikat v roce 2024 a nechal se zlákat 'tradiční' bankou, kde mu slíbili prémiový přístup. Realita? Každý měsíc mu z účtu zmizelo 250 CZK za vedení a dalších 150 CZK za příchozí platby od zahraničních klientů, což ho brzy začalo pálit.

První pokus o nápravu: Jakub se snažil poplatky vyhádat na pobočce. Výsledek byl nulový - bankéř mu jen nabídl jiný, ještě dražší tarif s 'více výhodami', které Jakub jako jednotlivec vůbec nevyužil.

Zlom nastal, když Jakubovi účetní vysvětlila, že bankovní poplatky jsou sice daňově uznatelné, ale zbytečně vyhazovat peníze je prostě hloupost. Jakub se rozhodl účet zrušit a přejít k nízkonákladové bance s digitálním založením.

Během 15 minut si sjednal účet online u Fio banky. Výsledek: roční úspora přes 4.800 CZK, nulové poplatky za transakce a Jakub zjistil, že k podnikání nepotřebuje mramorovou pobočku, ale funkční mobilní aplikaci.