Kolik musím mít našetřeno když chci hypotéku?

Kolik musím mít naspořeno na hypotéku?

Deset procent… to je minimum. To je fakt málo, víš? Na dům v Praze, kdybych chtěl něco slušného… to je skoro nic. Mám teď jenom asi 30 000 Kč, a to je… směšné. Vždycky jsem si říkal, že si pořídím byt, ale teď… to vypadá na nemožné.

• Hypotéka je těžká věc, to je fakt.
• Všechno je drahé, a to je ta největší pravda.
• Mám kamaráda Petra, ten se snaží už rok. Nic.

Ten zákon od ČNB, to byla rána. Vzpomínám si, jak mi o tom vyprávěl otec. Bylo to 2021, to je už dva roky. Takže se to drží stále. Teď je to limit 90% z ceny nemovitosti.

Musíš mít 10% z ceny nemovitosti.

To je prostě tak. Nemáš, nemáš hypotéku. Je to tvrdé, ale tak to je. Myslím, že bez té rezervy, se nikam nedostaneš.

Jak vysoký příjem musím mít na hypotéku?

Kolik musím vydělávat na hypotéku? No, to je jako ptát se, jak dlouhý má být provaz, abychom se oběsili – elegantně, samozřejmě.

DTI (Debt-to-Income ratio) – kdysi strašák ČNB, omezující naše dluhové radovánky na 8,5 (mladí hříšníci pod 36 let mohli až na 9,5 násobek ročního příjmu). Dnes? Volná karta pro banky od ledna 2024! Už nehlídají, kolik si půjčuješ. Teď jen zbývá, aby ti vůbec půjčili.

Takže, odpověď je... záleží! Záleží, jestli jsi tygr v spoření, nebo spíš sysel s hromadou oříšků (rozuměj dluhů). Banka se ti podívá na zoubek – na příjem, výdaje, bonitu. A pak, možná, s trochou štěstí a úrokem jako hora Říp, ti tu hypotéku dají.

• DTI: Dříve Damoklův meč nad žadateli o hypotéky.
• Úroková sazba: Teď spíš dravec, co ti sežere úspory.
• Bonita: To je tvoje finanční karma. Pečuj o ni!
• Banky: Jsou jako kočky. Musíš jim ukázat, že máš něco, co chtějí. Třeba dobrou bonitu.

Doplňující info? To se radši zeptej finančního poradce. Nebo kartářky. S dnešní ekonomikou, kdo ví, co bude zítra.

Co když nemám 10% na hypotéku?

No… to je otázka. Deset procent… to zní jako hromada peněz, co? Vždycky jsem si představoval, že budu mít na hypotéku našetřeno… ale realita je jiná. Představ si, že si sedíš v noci a pročítáš papíry… všechny ty výpočty… a nic. Prostě nic.

• Hypotéka bez 10%: Dá se to. Je to složitější, ale dá.

• Co dělat? Poprosit rodinu o ruku. Ne, vážně. Ručení. Bratr, sestra, rodiče… kdokoli, kdo má nemovitost. Je tohle řešení? Nevím… zní to tak… strašně.

Pomyšlení na to, jak by na mě koukali… jak bych se cítil… jak bych se jim odvděčil. Tohle mě pronásleduje v noci. Tyhle myšlenky se mi proplétají hlavou… nespavost.

Teď už skoro 2 roky splácím hypotéku na můj byt na Praze 6, na ulici Na Hřebenkách. Byla to makačka. Moje hypotéka je u ČSOB.

Co když nemám 10% na hypotéku? Ručení.

Jak velkou mít finanční rezervu?

Finanční rezerva... Hmm, kolik to vlastně má být? 3-6 násobek měsíčních výdajů? Fíha. To se mi zdá docela dost. Ale jo, asi to má smysl. Záleží na situaci. A co moje situace? Freelancer na volné noze, co se snaží uživit. 6 násobek?

• Základní rezerva: 3-6 měsíce.
• Kde to mít: Spořicí účet (ideálně s úrokem).
• Co ovlivňuje velikost:
  • Životní situace (děti, hypotéka?).
  • Povolání (volná noha vs. jistota).
  • Osobní preference (jsem stresor nebo pohoda?).

Musím si spočítat ty výdaje. Sakra, kam jdou všechny ty prachy? Nájem, jídlo, internet... A co ten kurz kreslení? Jo a taky pojištění! No nic, jdu na to. Hlavně to mít oddělené od běžného účtu. To se mi už mockrát nevyplatilo. No nic, jdu na to. Musím to spočítat, jinak budu pořád ve stresu!

Kolik by měl mít člověk naspořeno na důchod?

Kolik by měl mít člověk naspořeno na důchod?

Těžko říct.

• Záleží to na tobě.
• Na tom, co chceš.

Víš, kolik utratíš ročně? Třeba 3-5 krát tolik. Abys to měl na začátek. Aspoň. A vydrželo ti to. 20 let? Déle. Kdo ví, jak dlouho tu budem.

• Životní styl: Chceš cestovat? Bydlet ve velkým?
• Výdaje: Kolik vlastně potřebuješ, abys byl spokojenej? Ne přežíval, ale žil.
• Délka života: Nikdo neví, kdy to skončí. Proto ta rezerva, co?

Já vím, že to zní jako klišé, ale každej si to musí spočítat sám. Žádný univerzální číslo neexistuje. Já třeba počítám s tím, že budu skromnej, s chatou po dědovi. Mám hypo, no. Splacenou tak za dvacet let. A co ty? Máš plán? Nebo to necháváš plynout?