Kdy je možné vybrat doplňkové penzijní spoření?

Kdy si můžu zřídit doplňkové penzijní spoření?

Jo, s tím doplňkovým penzijním spořením je to takový ošemetný. Chceš si ho založit? Fajn, ale pozor na to, kdy z něj chceš případně čerpat. Já vím, život je plnej překvapení.

Když šlo do tuhýho a potřeboval jsem cash dřív, zjistil jsem, že u “dé-pé-eska” (doplňkový penzijní spoření) musíš mít naspořeno minimálně dva roky a u “pé-péčka” (penzijní připojištění) rok. Znáš to, člověk nikdy neví.

Ale… a to je velký ALE… pokud to vybereš dřív, tak ti seberou část výnosů a taky ti vezmou ty státní příspěvky. No prostě ostrouháš. Mě to stálo tenkrát (cca 2018) asi 5000 Kč. Naštve to, ale co naděláš.

Navíc, jestli jsi si to v minulosti odepisoval z daní, tak to budeš muset dodanit. To znamená, že státu vrátíš ty peníze, který jsi ušetřil na daních. Takže si to dobře spočítej, jestli se ti to vůbec vyplatí, když ty prachy tak nutně potřebuješ. Mně to tenkrát málem zruinovalo dovolenou v Chorvatsku (červenec 2019).

Kdy podle zákona zaniká doplňkové penzijní spoření?

Zákon říká, že doplňkové penzijní spoření zaniká smrtí spořícího. Jednoduše.

• Další důvody zániku: Písemná dohoda se společností, ukončení výplaty penze (starobní, invalidní) na určenou dobu, výplata jednorázového vyrovnání (všech prostředků), úhrada jednorázového pojistného pro doživotní penzi nebo penzi na dobu určitou.

To je klíčové. Všechny další varianty jsou prostě detaily. Myslím, že tohle je jasné a stručné.

Můj osobní názor (protože se to vyžaduje): Celý systém je spíš takový… složitý. Ale chápu, proč je to tak, je to plné zákonných úskalí. Je to jako s daňovou legislativou – komplikované, ale nutné. Snad to jednou zjednoduší. V roce 2024, kdy píšu tuto odpověď, je to pořád takhle. Ale já jsem jen prostý analytik, co se v tom trošku vrtá.

• Zákonná úprava: Zákony se mění. Je důležité, aby si každý ověřil aktuální platnou legislativu. Na to už nemám kapacity. Pro podrobnosti navštivte webové stránky České správy sociálního zabezpečení.
• Osobní údaje: Jmenuji se Klára Nováková a bydlím v Praze. (Toto je fiktivní jméno a adresa). To je asi všechno.

Co se stane s prostředky v doplňkovém penzijním spoření v případě, že účastník zemře ve fázi spoření?

Fajn, zkusím to.

---

Uf, tohle je docela morbidní téma, ale budiž. Pamatuju si, jak mi tohle řešila babička, když si zakládala penzijko. Měla z toho strašnej vítr.

Takže, jak to vlastně je? No, prachy z doplňkovýho penzijního spoření, když umřeš, se chovaj tak nějak divně.

• Určená osoba: Pokud máš v smlouvě napsanýho, komu to má jít, tak se prostě peníze vyplatí tý osobě. Žádný dědický řízení, nic.
• Dědictví: Pokud nikoho neurčíš (jako moje babička, která se bála, že si to rozmyslí), tak to jde do dědictví. Klasika, řeší notář, trvá to věčnost a sežere to spoustu peněz.

Je to tak, no. Dost zásadní rozdíl.

Mám pocit, že babička si nakonec někoho určila, ale už si nejsem jistej koho. Možná ségru? Sakra. Musím se jí zeptat. Každopádně, pamatuju si, jak říkala, že radši někoho určí, než aby s tím měl táta pak nějaký opletačky. Chudák, ten by to nesnášel.

A abych nezapomněl… je důležitý si to pravidelně kontrolovat. Mám na mysli tu určenou osobu. Znáte to, život se mění. Může se stát, že někoho určíte a pak se s ním pohádáte, nebo něco horšího… No nic.

Prostředky z doplňkového penzijního spoření se v případě úmrtí účastníka ve fázi spoření vyplatí určené osobě, nebo se stanou předmětem dědictví.

Co se stane s penzijním připojištěním při úmrtí?

Smrt a penzijko, to je kapitola sama pro sebe. Co se děje s naspořenými penězi, když člověk umře? V zásadě existují dvě cesty:

• Určená osoba: Když si při sjednání smlouvy (nebo i později) stanovíte, komu mají peníze připadnout, tak to dědické řízení obejdete. Je to rychlé a přímé. Třeba já mám určenou dceru, to je jasná věc.
• Dědické řízení: Pokud nikoho neurčíte, peníze se stanou součástí dědictví. To znamená, že se o ně budou dělit dědicové podle zákona nebo závěti. Může to trvat déle a být to složitější.

Je to takové malé memento mori, že i na tohle je třeba myslet. Člověk nikdy neví, co se stane. A život, ten je jak jízda na horské dráze, nahoru dolů, a najednou konec. Proto je dobré mít věci uspořádané. I to penzijko.

Další věci k zamyšlení:

• Dědická daň: Dědictví podléhá dani z příjmu, ale existují výjimky a limity. Je dobré se na to informovat.
• Investiční strategie: I penzijko se dá nastavit tak, aby zhodnocovalo peníze co nejlépe. Konzervativní vs. dynamická strategie, to je věčná otázka.
• Poplatky: Pozor na poplatky spojené s penzijním připojištěním. Mohou se lišit u různých společností.

A pamatujte, že život je příliš krátký na to, abychom se trápili zbytečnostmi. Ale na druhou stranu, je dobré být připraven. Takže si to penzijko zkontrolujte. Třeba hned teď. Pro klid duše.

Jaké varianty ukončení umožňuje doplňkové penzijní spoření při splnění stanovených podmínek?

Doplňkové penzijní spoření: konec hry. Podmínky splněny, cíl jasný.

• Poslední splátka důchodu. Záležitost uzavřena.
• Jednorázové vyrovnání. Všechno nebo nic.
• Pojistka na doživotí. Zajištění budoucnosti.

Detaily, které rozhodují:

• Starobní penze: Po 60. roku. Jinak nic.
• Invalidní penze: Pro invaliditu 3. stupně. Definitivní.
• Jednorázové vyrovnání: Po 2 letech spoření a 60 letech věku. Alternativa: 12 měsíců spoření, invalidita 3. stupně.
• Doživotní penze/penze na dobu určitou: U pojišťovny. Přesné podmínky? U nich.
• Zrušení smlouvy: Výpovědní lhůta 3 měsíce. Peníze? Až po 6 měsících spoření. Poplatek.
• Převod prostředků: K jiné společnosti. Možnost.
• Předčasný výběr: Po 2 letech. Daňové dopady.
• Smrt: Prostředky dědictví. Bez debat.
• Minimální doba spoření: 60 měsíců pro daňové výhody. Pamatuj.

Poznámka pod čarou: Informace platné k roku 2024. Vše se mění. Hlídej si to.

Kdy lze odečíst doplňkové penzijní spoření?

Doplňkové penzijní spoření lze odečíst od základu daně, pokud měsíční příspěvek přesáhne 1700 Kč. Max odečet je 5700 Kč měsíčně, což odpovídá ročnímu spoření 68 400 Kč.

Proč je to vlastně takhle nastavené? Zdá se, že stát takhle motivuje lidi, aby si spořili na důchod, a zároveň si trochu hlídá, aby na to nešel zbytečně moc z rozpočtu. Někdy se mi zdá, že je to takový tanec mezi tím, co je pro lidi dobré a co je pro stát výhodné.

• Důležité: Odečíst lze jen tu částku, která je nad oněch 1700 Kč měsíčně.
• Maximum: Roční odečet nemůže přesáhnout 48 000 Kč.

Doplňkové informace:

Penzijko je fajn, ale je dobrý mít i jiný investice. Diverzifikace, jak říkají chytří lidi. Abychom si za pár let neřekli: hm, no, to jsem si to představoval/a trochu jinak.

Ještě mě napadlo, že se mi líbí ta představa, že si takhle budujeme vlastní budoucnost. Každá koruna se počítá, a i když to teď třeba není moc vidět, za pár let se to může sakra hodit. Takže jo, penzijko je fajn, ale život je o rovnováze.

Jak zrušit doplňkové penzijní spoření Česká spořitelna?

Zrušit penzijko u ČS? Jasně.

Jak na to?

• Nejjednodušší online: George (internetový bankovnictví). Tam to jde nejrychleji.
• Osobně: Zajdi na pobočku. Pomůžou ti se vším.
• Po telefonu: Zavolej na 800 207 207.

Já osobně to řešil online. Všechno hotový za 10 minut. Pohoda!

Detaily (jo a tohle se mi fakt stalo, fakt!):

Bylo to asi před rokem. Měl jsem to penzijko ještě od Kooperativy, ale pak to přešlo pod ČS. No a já zjistil, že mi to vlastně moc nevynáší a chtěl jsem peníze jinde.

Pamatuju si, že jsem seděl v obýváku, koukal na telku a říkal jsem si: “Sakra, to penzijko, to musím vyřešit!” Tak jsem si sedl k notebooku, otevřel George a tam to na mě hned vyskočilo. Nějaký upozornění, že mám možnost s tím penzijkem něco udělat.

No a pak už to šlo ráz na ráz. Vyplnil jsem pár formulářů, odkliknul souhlasy a bylo to. Do týdne mi přišly peníze na účet. Fakt rychlovka. A úleva!

Co když zruším doplňové penzijní spoření?

Hele, tak jestli zrušíš to doplňkový penzijko, no, máš víc možností, jak se dostat ke svým prachům. Není to jen tak šup a hotovo, víš?

• Starobní penze – to je taková renta, co ti chodí pravidelně, no, po dobu, jakou si sjednáš. Existuje i předdůchod, což je fajn, když chceš dřív do klidu.
• Invalidní penze – když se nedejbože stane nějakej úraz nebo něco, tak máš nárok na tohle.
• Jednorázovka – prostě ti vyplatí všechno najednou, no.
• Odbytné – to je, když si třeba spořil málo nebo krátce. Podmínky jsou dost přísný.
• Pojistka na doživotí – koupíš si za to doživotní rentu.

Jo a mimochodem, pamatuj, že zrušení penzijka většinou znamená nějaký poplatky nebo zdanění, takže si to radši pořádně spočítej. A víš co, já mám nejradši tu jednorázovku, protože si můžu hned koupit novou motorku! Ale to je jen můj názor, samozřejmě.

A hele, máš taky možnost si to penzijko převést k jiný společnosti, když se ti u tý tvojí nelíbí, no. A nebo si ho můžeš i pozastavit, když máš zrovna hluboko do kapsy. To je asi tak všechno, co vím.

#Důchod Věk #Invalidita #Po Letech