Jak dlouho je osoba evidována v insolvenčním rejstříku?

Délka zápisu: 3 roky vs 5 let v registru

Znalost doby, jak dlouho je osoba evidována v insolvenčním rejstříku, pomáhá lidem dříve se zapojit do běžného ekonomického života. Zjistěte přesné lhůty platné pro vaše insolvenční řízení, abyste správně odhadli dobu trvání záznamu a vyhnuli se zbytečným nejasnostem.

Jak dlouho je osoba evidována v insolvenčním rejstříku?

Doba, po kterou zůstáváte v insolvenčním rejstříku, může záviset na mnoha různých faktorech a nelze ji pro každého určit bez znalosti detailů. Obecně platí, že osoba je v insolvenčním rejstříku (ISIR) evidována po celou dobu trvání řízení a následně ještě 3 až 5 let od jeho oficiálního ukončení.

Samotný státní rejstřík však není jedinou komplikací. Výmaz ze zákonné databáze totiž automaticky neznamená okamžitě čistý štít u finančních institucí, což mnoho lidí po úspěšném oddlužení zaskočí. Podle statistik z bankovního sektoru tvoří zamítnuté žádosti o úvěr kvůli historickým záznamům podstatnou část klientských zklamání. Ale k tomu se dostaneme později.

Klíčová lhůta pro výmaz z insolvenčního rejstříku: Rozhoduje datum zahájení

Pokud vaše insolvence skončila úspěšným splněním všech podmínek, přesná délka zápisu v ISIR se řídí novelou insolvenčního zákona. Zde hraje roli jediné klíčové datum.

U řízení zahájených od 1. 10. 2024 platí zkrácená lhůta 3 roky od právní moci ukončení. Starší insolvence, které byly zahájeny do 30. 9. 2024, však podléhají původní lhůtě 5 let od právní moci.^[2] Výzkumy ukazují, že zkrácení této doby pomáhá lidem dříve se zapojit do běžného ekonomického života, avšak starší případy musí vyčkat celou pětiletou dobu.

Vzpomínám si na klienta - říkejme mu pracovně pan Tomáš - který podal návrh v srpnu 2024. Byl skálopevně přesvědčen, že se ho týká nová tříletá lhůta, protože o ní slyšel v rádiu. Když jsem mu musel oznámit, že kvůli několika týdnům spadá pod pětiletý režim, viděl jsem v jeho očích naprosté zoufalství. Ta bezmoc byla tehdy hmatatelná. Zkrátka pravidla jsou v tomto neúprosná.

Jak probíhá automatický výmaz z insolvenčního rejstříku a kdy musíte jednat sami?

U úspěšně dokončeného oddlužení se nemusíte o nic starat. Jakmile uplyne výmaz z insolvenčního rejstříku lhůta, insolvenční soud dlužníka ze seznamu vyškrtne. Údaje v rejstříku se pak znepřístupní veřejnosti.

Běžný člověk ani banka už informace nedohledají. Zápisy zůstávají viditelné pouze pro soudy a specifické státní orgány. Existují však situace, kdy proces automatický není. Pokud soud váš návrh odmítne z formálních důvodů nebo řízení úplně zastaví, lhůta se dramaticky zkracuje na pouhé 3 měsíce od právní moci. Jenže pozor. V takovém případě musíte po uplynutí této doby sami poslat soudu písemnou žádost o vyškrtnutí z insolvenčního rejstříku.

Někdy systém jednoduše selže. Stává se to zřídka, ale stává. Lidé často sledují, jak zápis v systému po úspěšném konci takzvaně zešedne. To signalizuje, že řízení je minulostí. Ale pokud po uplynutí 3 nebo 5 let zápis stále svítí, je nutné soud urgovat. Čekat pasivně se nevyplácí.

Proč výmaz z insolvenčního rejstříku neznamená čisté registry?

Vyškrtnutím ze státního registru ISIR vaše cesta za čistou finanční historií nekončí. To je ten největší chyták, který většina návodů přechází.

Soukromé bankovní a nebankovní registry dlužníků si totiž informace uchovávají podle vlastních pravidel. Významné klientské registry na českém trhu standardně drží data ještě další 3 až 4 roky od chvíle, kdy dojde k úspěšnému splacení všech závazků. Pokud tedy plánujete žádat o hypotéku, státní výmaz vám k úspěchu sám o sobě stačit nebude. Finanční instituce nahlížejí do soukromých databází velmi důsledně.

Srovnání registrů: Státní rejstřík vs. soukromé databáze

Insolvenční rejstřík (ISIR)

• Zcela automaticky ze zákona po uplynutí stanovené doby

• Provozuje stát prostřednictvím Ministerstva spravedlnosti a insolvenčních soudů

• 3 roky pro nová řízení od října 2024, 5 let pro starší případy

• Volně přístupný online komukoliv až do okamžiku oficiálního vyškrtnutí

Soukromé registry (SOLUS, BRKI, NRKI)

• Podle interních pravidel konkrétního registru, obvykle po nahlášení splacení

• Soukromá sdružení finančních institucí a bankovních domů

• Zpravidla další 3 až 4 roky po úspěšném splacení závazků

• Přístupný pouze členským institucím a dotčené osobě za poplatek

Cesta pana Marka za hypotékou: Boj s registry v Praze

Marek, jednatřicetiletý programátor z Prahy, úspěšně ukončil své pětileté oddlužení v lednu 2025. Chtěl si co nejdříve zařídit vlastní bydlení, protože pronájmy v hlavním městě neustále rostly a on už nechtěl platit cizím.

Hned po obdržení zprávy, že jeho záznam v ISIR zešednul, zašel do banky zažádat o předschválení hypotéky. První pokus však skončil tvrdým nárazem - bankovní poradce jeho žádost okamžitě zamítl kvůli negativnímu záznamu.

Marek si v té chvíli uvědomil, že státní rejstřík není všechno, a nechal si vyjet výpisy z registrů BRKI a SOLUS. Zjistil, že tam informace o jeho dřívějších dluzích zůstanou viditelné ještě minimálně další 3 roky.

Marek nakonec musel své plány odložit, začal intenzivně spořit na větší akontaci a pravidelně kontroloval stav klientských databází. Teprve po třech letech čistého registru mu banka úvěr s mírně vyšším úrokem schválila.