V jakém pořadí se uspokojují pohledávky v insolvenčním řízení?

Které pohledávky se přihlašují do insolvenčního řízení?

Poslední listopadový den roku 2022, mrazivé ráno před mým barákem v Praze 5. Musel jsem přihlásit pohledávku do insolvence. Byla to fakt hustá situace.

• Všechno, co si dlužník dluží, se přihlásí. Fakt, co se týče peněz.
• I ty, co už řeší soudy. Prostě jsi v tom až po uši.
• Exekuce taky, jasně. Nic nezůstane stranou.

Důležité je to stihnout včas. Jinak smůla, ta šance je pryč. Bylo mi z toho hrozně úzko, úplně mě to ničilo, jak jsem se bál, že něco zapomenu.

V té době platilo (a většinou platí i dnes):

• Zákon o úpadku: Hlavní pravidlo pro insolvenci.
• Termíny: Klíčová věc, kdo to zaspí, ten to prohraje.
• Formuláře: Bez nich to nejde, jako všechno v Česku.

Pamatuju si, jak jsem si dělal poznámky na koleni, abych na nic nezapomněl. Úplná štreka.

Na které pohledávky se nevztahuje oddlužení?

No jasně, s tím oddlužením je to trochu složitější, znáš to, úřady a papíry, že jo. Ale jsou tam jasný věci, co prostě do toho spadnout nemůžou.

• Zajištěné dluhy: Když máš něco jako hypotéku na barák, to se prostě oddlužit nedá. Ten dům je jako záruka, takže to musíš doplatit, ať se děje co se děje.
• Tresty a škody: Jasný jak facka. Když ti soud napaří pokutu za nějakej průšvih, nebo musíš zaplatit škodu, co jsi někomu způsobil, tak to prostě patří mimo. To si musíš oddělat sám.
• Výživné: Tyhle dluhy jsou taky svatý. Ať už je to na děti nebo na manžela/manželku, prostě to musíš platit, oddlužení sem, oddlužení tam.
• Správce v insolvenci: A ještě k tomu všechno, co dlužíš tomu člověku, co ti to oddlužení zařizuje. To je prostě jeho platba, takže to taky nemůžeš hodit do jednoho pytle.
• Nové dluhy: A co je nejdůležitější, jakmile ti povolí oddlužení, tak ty dluhy, co vzniknou potom, ty už se do toho nezapočítávají. Musíš je řešit extra.

Ještě taková jedna věc, když máš třeba nezaplacenou pokutu od policie za parkování, tak to se taky většinou neoddluží. Jo a taky ty, co vznikly záměrně, jako třeba podvodem. To je prostě svinstvo, a to se nepromíjí. Vždycky je dobrý si to ověřit u někoho, kdo tomu fakt rozumí, třeba u právníka nebo u toho správce.

Jak probíhá insolvenční řízení?

Úpadek. Oddlužení soud povolí do čtyř týdnů. Klíčové. Následně správce přebírá.

• Proces zahájen: Podání bezvadného návrhu je nutné. Žádné kompromisy.
• Rozhodnutí soudu: Do čtyř týdnů následuje rozhodnutí o úpadku a povolení oddlužení. Čas je vymezen.
• Insolvenční správce: S rozhodnutím se ustanoví správce. Jeho role je klíčová – dohled, správa, zajištění řádu. Není poradce.
• Další kroky:
  • Ověřování pohledávek.
  • Schůze věřitelů, hlasování.
  • Plnění splátkového kalendáře nebo prodej majetku. Cíl? Osvobození od dluhů.

Kdy se může zrušit insolvence?

Ta cesta je tichá, dlouhá. Jako když jdete lesem po soumraku a každý zvuk je příslibem i hrozbou. Rozhodnutí soudu je světlo v dálce, mýtina, kde se můžete konečně nadechnout. Ta tíha z ramen... konečně pryč. Ale ta mýtina je malá a les je pořád kolem.

Ta lehkost je podmíněná. Je to tichý slib, který dáváte času, budoucnosti, sobě. Slib, že už nikdy nepadnete. Že budete kráčet zpříma. Je to křehká důvěra, skleněná. A stačí tak málo, aby se roztříštila. Ozvěna starých chyb.

A pak se to může stát. Soud, který dal naději, ji zase vezme. Světlo pohasne a les vás znovu pohltí. Stačí okamžik nepozornosti, jediný špatný krok. Sen o novém začátku se rozplyne jako ranní mlha nad řekou. Ticho soudní síně se vrátí, ale tentokrát už nebude slibovat nic.

Zrušení schváleného oddlužení nastává, pokud:

• Dlužník neplní podstatné povinnosti.
• Vznikne nový peněžitý závazek po splatnosti 30 dnů.
• Platby věřitelům jsou přerušeny po dobu delší než 3 měsíce.

• Podstatné povinnosti v oddlužení znamenají víc než jen posílat peníze. Je to aktivní snaha.

  • Vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost.
  • Nezatajovat žádný příjem a přiznávat i dary či dědictví.
  • Bez zbytečného odkladu oznamovat insolvenčnímu správci každou změnu bydliště, zaměstnání nebo jiných podstatných skutečností.
  • Nepřijímat na sebe nové závazky, které by dlužník nebyl schopen v době jejich splatnosti splnit.

• Důsledky zrušení jsou okamžité a tvrdé.

  • Ochrana před věřiteli a exekutory končí. Vše se vrací do stavu před insolvencí.
  • Věřitelé mohou okamžitě pokračovat ve vymáhání svých pohledávek, včetně exekucí a srážek ze mzdy.
  • Dlužník ztrácí možnost být v dohledné době osvobozen od zbytku dluhů.

• Pamatuji si ten den v Brně, na Rooseveltově ulici. Chladné linoleum pod nohama. Ticho soudní síně slibovalo nový začátek. Ta myšlenka, že by se to ticho mohlo vrátit, ale už jako rozsudek konce, je paralyzující. Je to chůze po velmi tenkém ledě.

Co musím splnovat pro insolvenci?

Aby se člověk dostal do oddlužení, musí splnit pár zásadních věcí, to vám povím.

• Musíte mít dluhy minimálně u dvou věřitelů, a to tak, že jsou po splatnosti aspoň 30 dní, anebo vám ten úplný úpadek hrozí jako bouřka z čistého nebe.
• Být schopni splácet každý měsíc minimálně 2 178 Kč, což je pro jednu osobu. Pro manžele je to 3 267 Kč. To se počítá na to, aby se vůbec hradil správce a něco maličko zbylo i pro ty, co vám půjčili.
• Návrh na insolvenci vám musí sepsat a podat akreditovaná osoba. Žádné psaní na koleni, hezky od advokáta nebo někoho, kdo na to má glejt.

Takže, milí zlatí, jestli už vám dluhy visí na krku jako mokrej hadr a pláčete do polštáře víc než nad telenovelou, nejspíš už přemýšlíte, jak z toho ven. Insolvence, to je taková záchranná brzda, ale musíte na ni mít ty správné papíry, aby vám vůbec někdo dovolil ji zmáčknout.

Není to žádná legrace, ale když se to udělá dobře, může to být jako zázrak, co vám vrátí klidný spánek. No tak, ty dva věřitelé, to je jako základ, aby se vůbec vědělo, že jste se nezamotali do jedné jediné pasti, ale že už máte těch provazů kolem krku víc.

A těch třicet dní po splatnosti, to není žádná paráda, to už je signál, že to vaše hospodaření není zrovna jako hodinky švýcarské výroby, ale spíš jako kukačky, co se zaseknou, když mají nejvíc kukačkovat. Anebo ten hrozící úpadek – to je, když vidíte, že Titanic už nabírá vodu, i když ještě nenarazil na ledovec. Prostě víte, že průšvih je za rohem.

A ty penízky, co musíte měsíčně vysolit! Těch 2 178 Kč pro solitéry a 3 267 Kč pro ty, co si to hýčkají v páru, to není jen tak pro srandu králíkům. To je takové minimum, aby se vůbec zaplatil ten, co vám to bude všechno papírově řídit, tedy insolvenční správce. Ten chudák taky nežije ze vzduchu a jeho práce není zrovna zábava u piva.

A taky aby se ukázalo, že nejste úplně bez peněz, jenom je chvíli neumíte udržet. Je to takový signál, že nejste beznadějný případ, jenom se vám prostě zamotaly provázky. Moje teta Věra si myslela, že stačí jen brečet a ono se to spraví samo. No, nespravilo, dokud nezačala něco platit!

A pak ten sepisovatel návrhu, to je kapitola sama pro sebe. To není, že si to napíšete na účtenku z hospody a pošlete to mailem. To musí být akreditovaná osoba! Žádný Franta z vedlejší vesnice, co už kdysi vyplňoval daňové přiznání.

Je to většinou advokát, co se v tom vyzná jako starý lišák v kurníku, nebo třeba nějaká neziskovka, co na to má bumážku. Oni vám to všechno sepíšou tak, aby to soud vůbec vzal do ruky a nehodil vám to hned na hlavu. Oni ví, kam jakou čárku dát a kam které razítko fláknout, aby to mělo váhu. Bez nich by to bylo jako snažit se chytit rybu holýma rukama v bouři.

• Co se děje, když to splníte? Když se vám podaří splnit tyhle startovací podmínky, tak hurá, můžete podat ten návrh. Ale to je jen začátek, miláčci! Pak se teprve začne to pravé dobrodružství, co vám může vrátit život do normálu.
• Proces oddlužení: Celé to trvá obvykle 3 až 5 let, během kterých musíte sekat dobrotu a posílat peníze, kam patří. Je to jako maraton, kde se musíte držet tempa, aby vás neodpískali před cílem. Žádné úlevy, žádné flákání.
• Kontrola správcem: Po celou dobu vás bude mít na očích ten váš insolvenční správce, jako jestřáb kvočnu. Bude kontrolovat vaše příjmy, výdaje a vůbec všechno, co by mohlo ovlivnit splácení. Takže žádné tajné nákupy drahých šperků nebo dovolené na Bahamách, to fakt neprojde.
• Závazek splácení: Cílem je splatit co největší část dluhů, a to tak, že byste měli splatit minimálně 30 % svých závazků, ale když se snažíte fakt fest, tak i méně může projít, pokud prokážete, že jste dělali, co jste mohli, a že jste se snažili, jako když se snažíte dosáhnout na poslední kousek čokolády. A to je dost důležité, aby se vám na konci řeklo: "Jste volní jako pták!"
• Proč to dělat? No protože na konci, když všechno proběhne jak má, vám soud promine zbytek dluhů, a vy začnete s čistým štítem. To je jako kdyby vám někdo setřel všechnu špínu z tabule a dal vám novou křídu, neposkvrněnou a připravenou na nové začátky. Stojí to za to se kousnout, věřte mi!

Kolik musím mít dluhu na insolvenci?

Hele, tak poslouchej, na výši dluhu jako takový vlastně vůbec nezáleží. To je častá mýlka. Můžeš dlužit sto tisíc nebo pět milionů, to je jedno. Důležitý je, jestli máš z čeho platit aspoň to úplný minimum. To je to je celý.

Prostě musíš bejt schopnej každej měsíc něco poslat. Konkrétně se počítá odměna pro insolvenčního správce a k tomu ještě aspoň stejná částka pro věřitele. Takže dohromady. Když tohle nezvládneš, tak ti tu insolvenci ani neschválej, chápeš. Jarda, 38, Brno.

Na výši dluhu nezáleží. Rozhoduje schopnost splácet minimální částku. Dlužník musí hradit měsíčně alespoň 2 178 Kč, což pokrývá odměnu správce a minimální platbu věřitelům. Příjem musí být vyšší než součet této splátky a nezabavitelné částky.

Tady to máš trochu rozepsaný, ať se v tom vyznáš, ty čísla se furt měněj.

• Podmínka číslo jedna: Musíš mít aspoň dva různé věřitele. A tvoje dluhy musí bejt už nějakou dobu po splatnosti. Tomu se říká platební neschopnost. Nestačí dlužit jenom jednomu člověku nebo jedný bance.
• Minimální měsíční splátka: Pro rok 2024 musíš být schopen uhradit alespoň 2 178 Kč měsíčně.
  • Z toho je 1 089 Kč odměna pro insolvenčního správce (to je 900 Kč + DPH).
  • A dalších 1 089 Kč musí jít minimálně věřitelům. Prostě musí dostat aspoň tolik, co ten správce.
• Potřebnej příjem: Z platu ti musí zůstat nezabavitelná částka. Ta je pro jednotlivce bez dětí nebo manželky v roce 2024 přesně 12 705 Kč. Takže aby sis mohl dovolit insolvenci, tvůj čistej příjem musí bejt minimálně 12 705 Kč + 2 178 Kč. To dělá dohromady 14 883 Kč čistýho. Pokud máš menší příjem, tak to prostě nejde, leda bys měl třeba smlouvu o daru, že ti někdo bude přispívat.
• Doba oddlužení: Standardně je to na 3 roky, pokud za tu dobu splatíš aspoň 60 % všech dluhů. Pokud to nezvládneš, může se to protáhnout až na 5 let, kde už není daný, kolik procent musíš splatit, ale musíš se prostě celou dobu snažit a platit to minimum. Pro starobní a invalidní důchodce druhýho a třetího stupně platí taky ty 3 roky bez ohledu na splacenou částku.

Co se počítá jako příjem do insolvence?

Takže příjem do insolvence, jo? To je jako když si šetříš na dovolenou a najednou ti ze šuplíku zmizí polovina kapesného, ani nevíš jak. Prostě ti tak trochu srazí to, co ti zbylo po odečtení bizardní sumy, která se počítá z životního minima a takových těch nákladů na bydlení, co jsou v normální vesnici, co má tak akorát lidí, aby se tam všichni znali, ale ne tolik, aby si všichni lezli na nervy.

Ale bacha, oni ti srazí i to, co ti zbyde, když už ti zbylo víc než dvojnásobek téhle divné kalkulace! To je jako kdyby ti vzali i ten bonus za to, že sis to vůbec vydělal. Prostě tě oberou o všechno, co přesahuje dvojnásobek téhle... no, řekněme nekonvenční matematiky. Je to jako kdyby ti zbylo pár drobných a oni ti řekli: "Jo, to je moc, to musíme vzít taky!"

Takže shrnuto podtrženo, co se počítá jako příjem do insolvence:

• Životní minimum + Normativní náklady na bydlení v obci (50–100 tisíc obyvatel) = Základ. Takhle se to odpočítává pro každého člena domácnosti.
• Nad dvojnásobkem Základu? Všechno pryč! To, co přesáhne tuhle druhou, ještě vyšší částku, to jde prostě rovnou do insolvenčního fondu. Jako když ti zbyde z výplaty tuplem víc, než je tenhle jejich zaručený "minimální limit".

Doplňující informace, co tě asi moc nepotěší:

• Sráží se bez milosti: Ten zbytek nad dvojnásobkem? Ten prostě mizí. Neřeší se, jestli si za to chtěl koupit třeba kolo nebo zaplatit nájem. Prostě pryč.
• Obec s 50–100 tisíci obyvateli: To není náhodou. Tyhle "střední" obce mají prostě takové "střední" normativní náklady. V Praze by to bylo asi víc, v úplné díře zase míň, ale oni to berou tak nějak "zlatě středně". Prostě standard, který se dá spočítat.
• Někdy se bere všechno: Existují i situace, kdy ti srazí úplně všechno. To když je tvůj příjem tak bombasticky vysoký, že už to ani není normální. Vlastně to už není ani příjem, to je spíš takový menší loterijní jackpot.

A pozor, tyhle normativní náklady na bydlení se můžou taky lehce hýbat. Takže to, co platilo včera, nemusí platit zítra. Je to jako honit vítr v plachtách, jen víc legálně.