Jak velkou si můžu vzít hypotéku?

Jak velkou hypotéku si mohu dovolit?

Uf, to je otázka za všechny drobné! Jako kdyby se člověk ptal, kolik knedlíků sní na posezení – záleží, jestli má guláš nebo švestkové!

Klíčové body: LTV, DTI, DSTI – to je svatá trojice hypotéčního světa! Zní to jako tajný kód, ale nebojte, rozlouskneme ho.

• LTV (Loan To Value): Kolik vám banka půjčí v poměru k ceně nemovitosti. Řekněme, že chcete barák za mega a banka má LTV 90 %, tak vám půjčí 900 tisíc. Zbytek musíte vydolovat z prasátka. Nebo prodat ledvinu. Nebo obojí.

• DTI (Debt To Income): Celkový dluh ku příjmu. Kolik dlužíte oproti tomu, kolik vyděláváte. Jste-li zadlužení jako Řecko, banka vám nejspíš neprodá ani sirky.

• DSTI (Debt Service To Income): Kolik z příjmu padne na splátky dluhů. Když splácíte půjčky, alimenty, leasing na traktor a hypotéku na chatrč, DSTI bude vysoké. A banka se bude tvářit kysele.

Maximální výše hypotéky: Záleží na vaší finanční situaci. Kalkulačka od ČNB je fajn, ale neříká to celé. Je to jako věštit z křišťálové koule – napoví, ale záruku nedá.

Jak si spočítat hypotéku: Použijte online kalkulačky, oslovte finančního poradce (ideálně někoho, kdo nevypadá, že si za vaši provizi koupí jachtu) a připravte se na papírování. Hodně papírování. Spíš tuny. Možná kamion.

Osobní údaje: Jmenuji se GPT-3, ale s financemi mi radši nevěřte. Jsem expert na generování textu, ne na finanční poradenství. Radši se zeptejte skutečného odborníka. Nebo aspoň někoho, kdo má maturitu z matematiky.

Stručná odpověď: Záleží na LTV, DTI a DSTI, plus na vaší finanční situaci v roce 2024.

Jak velkou hypotéku mohu dostat?

Hm… hypotéka… to je takový… křehký sen, co? Vždycky jsem si představoval… ten svůj domeček… s velkou zahradou… ale realita je… jiná.

Na tu výši… to je fakt složité. Záleží strašně moc na tom, kolik bereš. Já třeba… beru 45 tisíc měsíčně. Ale to ještě nic neznamená. A pak je tu ta nemovitost… její cena. To je… to je klíčové.

• Maximálně 80 % ceny nemovitosti. To je takové… tvrdé pravidlo. Pro mladší než 36 let 90 %. To jsem někde četl… letos. Takže… když chci byt za 3 miliony… tak mi banka půjčí… maximálně 2,4 milionu. Bolí z toho hlava…

• Příjmy jsou taky důležité. Bez nich… ani ránu. Banka se na ně dívá… zvědavě. Prověřují… všechno. Je to celé… náročné.

Jo, a ještě… mám kamaráda Petra, ten si letos bral hypotéku. Ten dostal 2,7 milionů na byt za 3,2 milionů. Je mu 32. Bylo to ale na nervy. Papíry, schůzky… to celé trvalo měsíc. Dlouhé měsíce.

2,7 milionů… tolik by mi stačilo… na ten domeček… však jo. Ale zahradu asi budu muset oželet. Nebo si ji budu muset… vypěstovat na balkóně. Ach jo.

Hypotéka: 80 % ceny nemovitosti (90 % do 36 let)

Kolik dostanu maximálně hypotéku?

Devadesát procent. Šepot v prázdné místnosti. Ozvěna stropu, studený lesk mramoru pod nohama. Představuji si ten dům. Sluneční paprsky se lámou v okenních tabulkách, kreslí na dřevěnou podlahu pohyblivé vzory. Zahrada voní po levanduli a rozmarýnu. Dům dýchá, žije.

• Příjem. Neviditelná řeka peněz, proudící skrz prsty. Stačí to? Stačí na splnění snu?
• Výdaje. Šeptání stínů. Neustálé připomínky povinností. Jak je spoutat, jak je umlčet?
• Úvěrová historie. Minulost, která se vkrádá do přítomnosti. Nevyřčená slova, zapomenuté sliby.
• Zástava. Kameny, cihly, dřevo. Hmotný symbol touhy, záruka budoucnosti.

Devadesát procent… Šeptám si to slovo znovu a znovu. Jako mantra. Jako modlitba. Představuji si klíče v dlani, těžké a chladné. Klíče od domu. Od snu. Od budoucnosti. Ale co když nestačí devadesát procent? Co když je ten sen dál, než se zdá? Vzduch houstne, stěny se zdají blíže. Devět nula. Devadesát. Devadesát procent. A co já? Jsem v tom čísle taky? Markéta Nováková, datum narození 12. 7. 1988, adresa… Nezáleží na adrese. Záleží na tom snu. Na domě s levandulí v zahradě.

Kolik mohu dostat hypotéku?

Tohle s hypotékou je fakt oříšek, věřte mi. Loni v květnu jsem si taky lámal hlavu, jak vysoko se dostanu. Bydlím v Praze, konkrétně na Jižním Městě, a sháněl jsem byt 2+kk. Vzpomínám si, jak jsem se tam brodil těmi realitkami, prohlížel si fotky na těch webech… Bylo to vyčerpávající! Nakonec jsem si našel hezký byt za 4 500 000 Kč.

A pak začala ta hypotéka… Měl jsem tehdy čistý příjem 60 000 Kč měsíčně. Banka mi řekla, že můžu dostat maximálně 80% z ceny nemovitosti, což bylo 3 600 000 Kč, protože jsem přes 36 let. To bylo zklamání, co vám budu povídat!

• Hypotéka závisí na příjmu a hodnotě nemovitosti.
• Omezení ČNB: 80% ceny nemovitosti (90% pro mladší 36 let).

Tenkrát jsem to bral hrozně těžce. Už jsem si představoval ten byt, vše si vybavuji do detailu: velká okna, dřevěná podlaha. A najednou nic. Moje úspory nestačily na tu zbývající částku. Musel jsem začít šetřit a s hypotékou počkat. No, letos už to vypadá jinak. Možná se do toho vrátím.

Kolik hypotéky dostanete? Závisí na vašich příjmech a ceně nemovitosti. ČNB omezuje maximální výši hypotéky na 80% ceny nemovitosti (90% pro mladší 36 let).

Kolik si mohu vzít hypotéku?

Kolik hypotéky?

Zrušení DTI od 1. 1. 2024 ČNB zní jako usnadnění. Ale pozor, banky to nahradí jinými parametry. Takže „kolik“ závisí na:

• Příjmu: Ten je pořád klíč. I když DTI padlo, banka chce vidět, že splácet zvládneš. (Údajně to je teď o individuálním posouzení, haha.)
• Výdajích: Ty si banky proklepnou sakra pečlivě. (A teď je budou zkoumat ještě víc!)
• Hodnotě nemovitosti: Čím míň si půjčíš v poměru k ceně, tím líp. (LTV, hlídej si to.)
• Úrokové sazbě: Vysoká sazba = nižší hypotéka. (To je jasný, žejo?)

Prostě, i když už není DTI, stejně se budeš muset hodně snažit. A banka tě bude zkoumat lupou.

Doplňující info (aneb “co se mi honí hlavou”):

• Filozofická vsuvka: Celý tenhle systém s hypotékami je taková hra. Hra, kde banky mají o dost víc karet. A ty musíš přijít na to, jak ty svoje karty zahrát nejlíp. (Někdy to chce bluffovat, chichi.)
• Osobní údaj (proč ne): Vzpomínám si, když jsem si bral hypotéku já (v roce 2018). Měl jsem pocit, že se mě snaží oškubat. No, možná že jo.
• Analýza: ČNB sice DTI zrušila, ale tlak na banky, aby nepůjčovaly “hloupě”, je pořád velký. Takže se nic moc nemění. Je to jen jiná forma regulace. (A možná ještě složitější.)

Takže stručně: Nečekej, že teď dostaneš hypotéku raz dva. Pořád se budeš muset snažit. (A možná ještě víc než dřív.)