Jak vypočítat bonitu?

Jak vypočítat svou bonitu – víc než jen pouhý poměr příjmů a výdajů

Získat hypotéku, úvěr nebo kreditní kartu se neobejde bez posouzení vaší bonity. Často se traduje, že klíčovým faktorem je poměr měsíčních splátek dluhů k čistému měsíčnímu příjmu. Ačkoliv je to důležitá součást, realita je komplexnější a zahrnuje mnohem více aspektů. Tento článek vám pomůže lépe porozumět tomu, co bonitu ovlivňuje a jak si můžete udělat alespoň základní představu o své finanční situaci očima banky.

Základní výpočet: poměr dluhů a příjmu

Pravidlo 45 %, respektive 50 % pro mladší 36 let, které se často uvádí, představuje pouze zjednodušenou představu. Tento poměr se vypočítá tak, že sečtete všechny vaše měsíční splátky dluhů (hypotéka, úvěry, půjčky, leasingy, kreditní karty atd.) a vydělíte je vaším čistým měsíčním příjmem (tj. příjem po odečtení daní a pojistného).

Příklad:

Máte čistý měsíční příjem 30 000 Kč a měsíční splátky dluhů činí 12 000 Kč. Váš poměr je tedy 12 000 Kč / 30 000 Kč = 0,4, neboli 40 %. To se pohybuje v přijatelné zóně. Avšak 45 % (nebo 50 % pro mladší 36 let) je spíše orientační číslo a nezávazné pravidlo.

Za hranicemi jednoduchého výpočtu:

Tento poměr je jen jedním z mnoha faktorů, které banky při posuzování bonity zvažují. Důležité je také:

• Délka zaměstnání: Stabilita zaměstnání je klíčová. Pravidelný příjem z dlouhodobého zaměstnání je mnohem spolehlivější než příjmy z krátkodobých projektů.
• Úvěrová historie: Včasné splácení vašich stávajících dluhů je zásadní. Negativní záznamy v registrech dlužníků (např. insolvence) výrazně zhoršují vaši bonitu.
• Výše úspor: Disponibilní úspory signalizují finanční stabilitu a snižují riziko pro banku.
• Druh dluhu: Hypotéka na nemovitost je vnímána jinak než krátkodobá nebankovní půjčka.
• Další příjmy: Banky zohledňují i další příjmy, jako jsou příjmy z pronájmu nebo investic.
• Výdaje: Ačkoliv se výše výdajů přímo nepočítá do poměru, banky se o nich informují a berou je v úvahu v kontextu vaší celkové finanční situace.

Jak zlepšit svou bonitu?

Zlepšení bonity vyžaduje trpělivost a zodpovědné hospodaření s financemi. Zaměřte se na:

• Snížení stávajících dluhů: Snažte se splácet své dluhy co nejrychleji a včas.
• Zvýšení příjmů: Hledejte možnosti, jak zvýšit svůj příjem (druhá práce, kariérní postup).
• Zlepšení úvěrové historie: Vyhněte se zbytečným půjčkám a vždy včas splácejte své závazky.
• Úspory: Budujte si finanční rezervu, která vám pomůže překonat neočekávané situace.

Závěr:

Výpočet bonity není jednoduchá matematika. Je to komplexní proces, který zohledňuje řadu faktorů. I když výpočet poměru splátek k příjmu dává základní představu, je důležité si uvědomit, že banky používají mnohem sofistikovanější metody hodnocení. Zodpovědné hospodaření s financemi a budování solidní finanční historie je klíčem k dosažení dobré bonity.