Kdy je možné vybrat penzijní spoření?

Kdy se dá sáhnout na peníze z penzijního spoření? A vyplatí se to?

Penzijní spoření je dlouhodobá investice, která má zajistit klidné stáří. Nicméně život přináší nečekané situace a občas je nutné sáhnout i na finanční rezervy určené pro důchod. Kdy je tedy možné peníze z penzijního spoření vybrat a s jakými důsledky je třeba počítat?

Důležité je rozlišovat mezi dvěma hlavními typy penzijního spoření:

• Doplňkové penzijní spoření (DPS), dříve známé jako penzijní připojištění (PP) se státním příspěvkem.
• Penzijní připojištění (transformované fondy) – již se nezakládá, ale mnoho lidí ho stále má.

Předčasný výběr: Kdy je možný?

Možnost předčasného výběru je regulována zákonem, a liší se dle typu spoření:

• Doplňkové penzijní spoření (DPS): Předčasný výběr je možný po alespoň dvou letech spoření.
• Penzijní připojištění (PP, transformované fondy): Předčasný výběr (tzv. odbytné) je možný po alespoň jednom roce spoření. Důležité je zmínit, že po vstupu do doplňkového penzijního spoření již není možné čerpat odbytné z transformovaného fondu. Lze ho převést do doplňkového penzijního spoření.

POZOR: Výběr před důchodem NENÍ TOTÉŽ co starobní penze. Jedná se o specifickou možnost, která má své podmínky a důsledky.

Důsledky předčasného výběru: Co vás čeká?

Předčasný výběr se vždy pojí s určitými sankcemi a ztrátami. Je proto důležité si dobře rozmyslet, zda je to opravdu nutné. S čím je třeba počítat?

• Ztráta státních příspěvků: Přijdete o všechny státní příspěvky, které vám byly během spoření vyplaceny. Tyto peníze se vrací státu.
• Zdanění výnosů: Zisk, který jste během spoření vytvořili, bude zdaněn srážkovou daní (15 %).
• Dodatečné zdanění daňových odpočtů (uplatňovali-li jste je): Pokud jste si v minulosti snižovali daňový základ o příspěvky na penzijní spoření, budete muset tyto odpočty dodatečně zdanit v daňovém přiznání za rok, ve kterém peníze vyberete.
• Poplatek za předčasný výběr: Některé penzijní společnosti si za předčasný výběr účtují poplatek, který se může lišit. Je proto dobré si předem ověřit podmínky vaší smlouvy.

Kdy se předčasný výběr VYPLATÍ? Téměř nikdy, ale…

Předčasný výběr z penzijního spoření se obvykle nevyplatí. Ztráta státních příspěvků, zdanění výnosů a případné poplatky mohou výrazně snížit částku, kterou obdržíte. Je proto vhodné se mu pokud možno vyhnout.

Nicméně, existují situace, kdy může být předčasný výběr jediným řešením, například v případě tíživé finanční situace, kdy hrozí exekuce nebo jiná vážná existenční krize. V takovém případě je lepší minimalizovat ztráty a peníze vybrat, než riskovat ještě větší problémy.

Alternativy předčasného výběru:

Než se rozhodnete pro předčasný výběr, zvažte i jiné možnosti:

• Snížení měsíčního příspěvku: Umožňuje vám pokračovat ve spoření a udržet si státní příspěvky, byť v menší míře.
• Přerušení spoření: Umožňuje vám dočasně zastavit platby a pokračovat později. Po dobu přerušení však nebudete dostávat státní příspěvky.
• Převedení peněz k jiné penzijní společnosti: Pokud nejste spokojeni s výkonností vašeho fondu, můžete peníze převést k jiné společnosti, která nabízí lepší podmínky.

Závěrem:

Předčasný výběr z penzijního spoření je krajní řešení, ke kterému byste měli přistoupit až po zvážení všech alternativ a s vědomím finančních ztrát, které s tím souvisejí. Vždy si pečlivě prostudujte podmínky vaší smlouvy a poraďte se s odborníkem, který vám pomůže posoudit vaši situaci a najít nejlepší řešení.