Kdy lze vybrat doplňkové penzijní spoření?

Kdy se vyplatí (a nevyplatí) vybírat doplňkové penzijní spoření? Zvažte pro a proti

Doplňkové penzijní spoření (DPS) je oblíbený nástroj, jak si zajistit klidnější stáří. Ovšem život přináší nečekané situace a občas se stane, že zvažujeme předčasný výběr naspořených prostředků. Kdy je to možné a na co se připravit? Pojďme se na to podívat zblízka.

Kdy můžete své peníze vybrat?

Základní pravidlo je jednoduché:

• Doplňkové penzijní spoření (DPS): Předčasný výběr je možný po minimálně 2 letech spoření.
• Penzijní připojištění (PP): Předčasný výběr je možný po minimálně 12 měsících spoření.

Ale pozor, jednoduchost končí u těchto lhůt! Předčasný výběr má totiž své nemalé dopady, které si zaslouží pečlivé zvážení:

1. Ztráta výnosů a státních příspěvků: Nezapomeňte na "cenu za urychlení"

Předčasný výběr se rovná ztrátě části, a někdy i značné části, zisku, který vám vaše investice vygenerovaly. Penzijní fondy si totiž za předčasné ukončení smlouvy účtují poplatky. A co víc, přijdete o nárok na státní příspěvky, které vám stát v průběhu let poskytl. To znamená, že vracíte nejen ty příspěvky, které jste obdrželi v době, kdy jste si spoření aktivně platili, ale i ty, které byly připisovány později.

2. Daně a daňové odpočty: Peníze z daní zpět do daní

Pokud jste v minulosti uplatňovali daňové odpočty za příspěvky na doplňkové penzijní spoření (snižovali jste si daňový základ), v případě předčasného výběru budete muset dříve uplatněné příspěvky dodanit. Jednoduše řečeno, to, co jste si v minulosti odečetli z daní, budete muset nyní vrátit státu. Výpočet může být složitý, proto je vždy nejlepší se obrátit na finančního poradce nebo přímo na penzijní společnost.

Kdy se předčasný výběr vyplatí (nebo alespoň méně bolí)?

Existují situace, kdy je předčasný výběr i přes veškeré nevýhody rozumnější než jiná řešení:

• Kritická finanční situace: Pokud jste se ocitli v tíživé finanční situaci a nemáte jinou možnost, než sáhnout na penzijní spoření, může být předčasný výběr jediným řešením. V takovém případě je ale důležité si spočítat, zda se vám víc nevyplatí půjčka.
• Minimální naspořená částka: Pokud máte naspořenou malou částku a po odečtení všech poplatků a daní by vám zbylo jen minimum, možná je lepší si peníze vybrat a investovat je jiným způsobem.
• Nevýhodné podmínky fondu: Pokud se vám nelíbí strategie investování vašeho fondu a máte pocit, že vaše peníze nerostou tak, jak by měly, předčasný výběr může být cestou k jinému, výhodnějšímu spoření. Ovšem i zde zvažte náklady spojené s přechodem k jinému fondu versus ztráta z předčasného výběru.

Alternativy předčasného výběru: Existují i jiné cesty?

Než se rozhodnete pro předčasný výběr, zvažte i jiné možnosti:

• Přerušení spoření: Můžete si spoření na určitou dobu přerušit a pokračovat v něm později.
• Snížení příspěvků: Pokud máte finanční problémy, můžete si dočasně snížit výši pravidelných příspěvků.
• Změna investiční strategie: Promluvte si se svým finančním poradcem o změně investiční strategie ve vašem fondu.

Závěrem:

Předčasný výběr z doplňkového penzijního spoření je rozhodnutí, které byste měli učinit až po důkladném zvážení všech pro a proti. Vždy si spočítejte, kolik peněz reálně získáte a kolik ztratíte. Poraďte se s finančním poradcem, který vám pomůže zhodnotit vaši situaci a najít nejvhodnější řešení. Nezapomeňte, že penzijní spoření je dlouhodobá investice a předčasný výběr by měl být až tou poslední možností.