Kolik můžu dostat hypotéku?

Kolik si můžu dovolit na hypotéku? Rozluštění hypotékářské hádanky

Touha po vlastním bydlení je srozumitelná. Ale jak velký dům, byt, nebo pozemek si na hypotéku skutečně můžete dovolit? Odpověď není jednoduchá a závisí na mnoha faktorech, které přesně prozkoumáme v tomto článku. Zapomeneme na obecná klišé a zaměříme se na praktické aspekty.

Dvě klíčové veličiny: Vaše bonita a hodnota nemovitosti

Maximální výše hypotéky se řídí dvěma hlavními limity: vaší bonitou a maximálním LTV (Loan-to-Value ratio), které udává poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Jednoduše řečeno, banka vám nepůjčí více, než si dle vašeho příjmu můžete dovolit splácet, ani více, než je maximální povolený podíl ceny nemovitosti.

LTV: Omezení ze strany ČNB

Česká národní banka (ČNB) od dubna 2022 omezuje maximální LTV, aby stabilizovala trh s nemovitostmi. Pro většinu žadatelů je to 80 % z ceny nemovitosti. Výjimkou jsou osoby mladší 36 let, pro které je maximální LTV stanoveno na 90 %. To ovšem neznamená, že automaticky dostanete 80 % nebo 90 % ceny domu – je to pouze strop.

Bonita: Klíč k vaší maximální hypotéce

Vaše bonita je klíčová. Banky posuzují vaši schopnost splácet úvěr na základě:

• Vašich čistých měsíčních příjmů: Zde se započítávají všechny pravidelné příjmy, jako je plat, nájemné, příjmy z podnikání apod. Banky pečlivě prověřují jejich stabilitu a pravděpodobnost jejich dalšího plynulého přílivu.
• Vašich výdajů: Zahrnují hypotéky, úvěry, splátky leasingu, výživné a další pravidelné platby. Čím nižší jsou vaše výdaje, tím větší částku si můžete dovolit na splátky hypotéky.
• Vaší úvěrové historie: Dřívější řádné splácení úvěrů zvyšuje vaši důvěryhodnost a zlepšuje šance na získání výhodnějších podmínek. Naopak, neuhrazené závazky výrazně snižují šanci na schválení hypotéky.
• Vašeho majetku: Vlastnictví nemovitostí, automobilů a dalších aktiv může být pro banku pozitivním faktorem.

Nižší z obou hodnot rozhoduje

Schválená výše hypotéky bude vždy nižší z těchto dvou limitů: maximální LTV (80 % / 90 %) a vaší bonity, kterou banka vypočítá na základě vašich příjmů a výdajů. Pokud například budete mít velmi dobré příjmy a nízkou zadluženost, ale hodnota nemovitosti bude nízká, banka vám nepůjčí více, než 80% / 90% její ceny. Naopak, i s vysokou hodnotou nemovitosti, ale nízkými příjmy, vám banka schválí jen hypotéku odpovídající vaší bonitě.

Nepodceňujte individuální konzultaci

Tento článek slouží pouze jako obecný přehled. Pro přesné určení maximální výše hypotéky, kterou vám banka může poskytnout, je nezbytné konzultovat s hypotečním specialistou nebo přímo s bankou. Každá banka má vlastní metodiku posuzování bonity a může nabízet různé podmínky.