Kdy mohu ukončit doplňkové penzijní spoření?

Kdy je čas říct “sbohem” doplňkovému penzijnímu spoření? Rozmyslete si to dvakrát!

Doplňkové penzijní spoření (DPS), dříve známé jako penzijní připojištění, je oblíbený nástroj pro budování finanční rezervy na důchod. Jeho kouzlo spočívá ve státních příspěvcích, možných příspěvcích od zaměstnavatele a v potenciálním zhodnocení investic. Ale co když se situace změní a vy potřebujete peníze dříve? Kdy můžete DPS ukončit a jaké jsou s tím spojené důsledky?

Doba trvání je klíčová: Dva roky u DPS, rok u “starého” penzijka

Základní pravidlo je jasné: u doplňkového penzijního spoření (tzv. “transformovaného fondu” nebo “účastnického fondu”), které jste si sjednali po roce 2012, můžete spoření předčasně ukončit nejdříve po dvou letech. Pokud máte starší penzijní připojištění (tzv. “transformovaný fond”), je hranice pro předčasné ukončení jeden rok. Tato doba platí od data uzavření smlouvy.

Předčasné ukončení: Ztráta výhod, ne jen zklamání

I když zákon umožňuje peníze vybrat dříve, než je vám 60 let, musíte si být vědomi významných finančních nevýhod. Předčasné ukončení totiž obvykle znamená:

• Ztrátu státních příspěvků: Veškeré státní příspěvky, které jste za dobu spoření získali, budete muset vrátit. Tato částka se může v závislosti na vaší spořící strategii a délce spoření vyšplhat do nemalých částek.
• Zdanění příspěvků zaměstnavatele: Pokud vám na DPS přispíval zaměstnavatel, i tyto příspěvky budou zdaněny daní z příjmu. Zaměstnavatel je totiž považoval za daňově odpočitatelné náklady.
• Zdanění výnosů: Zisk z investic (pokud nějaký je) bude také podléhat dani z příjmu. Tím se sníží celkový obnos, který obdržíte.
• Administrativní poplatky: Penzijní společnosti si za ukončení smlouvy obvykle účtují administrativní poplatky, což dále snižuje výplacenou částku.

Alternativy před ukončením: Než stisknete “tlačítko destrukce”

Než se rozhodnete pro předčasné ukončení DPS, zvažte i jiné možnosti. Možná existuje způsob, jak finanční potíže překonat, aniž byste obětovali svůj budoucí důchod. Zvažte:

• Snížení příspěvků: V mnoha případech je možné dočasně snížit měsíční příspěvky na minimum povolené penzijní společností. To vám uvolní část peněz v rozpočtu.
• Přerušení spoření: V některých situacích je možné spoření dočasně přerušit bez nutnosti ukončení smlouvy.
• Převod mezi fondy: Pokud vás zklamaly výnosy vašeho stávajícího fondu, zkuste zvážit převod do rizikovějšího fondu s potenciálně vyšším výnosem.

Kalkulace je klíčová: Vždy si spočítejte, co získáte a co ztratíte

Než učiníte konečné rozhodnutí, vždy si pečlivě spočítejte, kolik peněz skutečně získáte a jaké finanční ztráty vám předčasné ukončení přinese. Zeptejte se své penzijní společnosti na přesnou kalkulaci výplatní částky po zdanění a odečtení všech poplatků. Porovnejte to s jinými možnostmi a zvažte dlouhodobé dopady.

Závěrem: Promyslete si to, důchod je daleko, ale přijde…

Předčasné ukončení doplňkového penzijního spoření by mělo být až krajním řešením. Důkladně zvažte všechny možnosti a ujistěte se, že jste si plně vědomi všech finančních důsledků. Pamatujte, že DPS je investice do vaší budoucnosti a unáhlené rozhodnutí vás v dlouhodobém horizontu může finančně poškodit. Nechte si poradit od finančního poradce, který vám pomůže zhodnotit vaši situaci a najít nejlepší řešení.