Co když nemám na hypotéku?

Když hypotéka visí na vlásku: Ručení nemovitostí jako záchranná brzda?

Toužíte po vlastním bydlení, ale realita financí vám hází klacky pod nohy? Zejména nedostatek vlastních prostředků bývá pro mnohé zájemce o hypotéku zdrcující překážkou. Nezoufejte, dveře k vlastnímu bytu ještě nemusí být zavřené. Existují alternativní cesty a jednou z nich je ručení jinou nemovitostí.

Představte si to: ideální byt, schválená hypotéka… a pak se objeví kámen úrazu – chybí vám dostatečná hotovost na pokrytí požadavků banky na LTV (Loan-to-Value – poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti) nebo na pokrytí vlastních zdrojů. Banky chtějí mít jistotu, že jste schopni úvěr splácet, a proto vyžadují určitý podíl financování z vlastních prostředků.

Co dělat, když nemáte našetřeno? Možnost ručení nemovitostí, často nemovitostí od rodičů, se jeví jako slibné řešení. Princip je jednoduchý: vaše rodina, typicky rodiče, zaručí se za váš úvěr svojí nemovitostí. Banka tak získá další jistotu, že v případě vašeho selhání bude mít z čeho dluh vymáhat.

Proč zvážit ručení nemovitostí?

• Překlenete nedostatek vlastních zdrojů: Hlavní výhodou je, že nemusíte roky spořit, abyste dosáhli na požadovaný podíl vlastních prostředků.
• Zvýšíte šanci na schválení hypotéky: Zástava další nemovitosti snižuje riziko pro banku, což zvyšuje pravděpodobnost kladného posouzení vaší žádosti.
• Včasné zrušení ručení: Jakmile splatíte dostatečnou část úvěru a LTV se dostane na přijatelnou úroveň, ručení lze zrušit. Nemovitost rodičů se tak opět stane „volnou“.

Na co si dát pozor?

• Důkladné promyšlení: Je nezbytné, aby se na ručení nemovitostí podílela celá rodina, včetně majitelů nemovitosti, kteří si musí uvědomit potenciální rizika.
• Finanční disciplína: Splácení hypotéky musí být prioritou. Selhání ve splácení může mít pro majitele ručící nemovitosti závažné důsledky.
• Podmínky banky: Každá banka má specifické podmínky pro zástavu nemovitostí, včetně požadavků na její hodnotu, lokalitu a technický stav.
• Poplatky: S ručením nemovitostí se obvykle pojí další poplatky, například za ocenění ručící nemovitosti a za zápis zástavního práva do katastru nemovitostí.

Jak postupovat?

1. Konzultace s hypotečním specialistou: Získejte odbornou radu a nechte si spočítat, zda je pro vás ručení nemovitostí reálné a výhodné.
2. Informace od banky: Zjistěte si u vybrané banky veškeré podmínky a požadavky na zástavu další nemovitosti.
3. Ocenění ručící nemovitosti: Zajistěte si odborné ocenění nemovitosti, kterou chcete ručit.
4. Souhlas majitelů nemovitosti: Nezapomeňte, že k zástavě nemovitosti je nutný písemný souhlas všech majitelů.
5. Smlouva o zástavním právu: Uzavřete s bankou smlouvu o zástavním právu, která definuje podmínky ručení.

Závěrem:

Ručení nemovitostí může být cestou k vysněnému bydlení pro ty, kteří nemají dostatek vlastních prostředků. Je však nezbytné důkladně zvážit všechna rizika a výhody, konzultovat situaci s odborníky a ujistit se, že jsou si všichni zúčastnění plně vědomi svých práv a povinností. Pamatujte, že hypotéka je dlouhodobý závazek a finanční stabilita je klíčová pro její úspěšné splácení. Díky zodpovědnému přístupu se tak můžete brzy radovat z klíčů od vlastního domova.