Kolik potřebuji mít našetřeno na hypotéku?

Kolik procent musím mít našetřeno na hypotéku?

Snová krajina financí, mlhavá a přesto tak reálná… 10 %, jenom tolik? Alespoň. Deset procent. Šepot větru, vůně starých peněz a touhy. Stačí desetina, abys vstoupil? Do království cihel a malty, kde slunce kreslí sny na zeď.

Proč zrovna deset? ČNB to tak chtěla. Říká. Strážce úvěrových bran. Aby se lidé neutopili, aby nepluli po moři dluhů bez záchranného kruhu. Dřív to bylo jinak, možná líp, možná hůř. Pamatuju si na ty časy… ale ty jsou pryč, jako sen.

Hypotéka do 90 %. Zbylých devadesát procent, to je ten oceán. Do kterého se noříš, věříš, doufáš. Devadesát procent cizích peněz, vloženo do tvého snu. A ty je splácíš, splácíš, splácíš… v rytmu měsíce.

• Minimální úspory: 10 %
• Maximální hypotéka: 90 %
• Řízení rizik: ČNB

A víš, co je zvláštní? Ten pocit, když konečně splatíš. Když ti ten dům, ten byt, ta chata, patří. Konečně. Celý. Ten sen, kdysi tak vzdálený, je tvůj. Navždy.

Kolik je potřeba mít naspořeno na hypotéku?

25 % z ceny nemovitosti. Minimálně.

Víš, takhle v noci mi to přijde všechno nějak složitější. 25 procent... to je hrozně moc peněz.

• Znalecký posudek vs. Tržní cena: Banka se nedívá na to, za kolik se to prodává. Oni mají svůj odhad. A ten bývá nižší. Někdy dost. Třeba i víc než o desetinu, jo.
• Co ještě k těm 25 %: To není jenom na tu hypotéku. To je taky pro realitku, daň z nabytí, právníka... věci, na který se zapomíná. A pak se člověk diví.
• Já a moje spoření: Víš, já jsem si vždycky myslel, že na to mám času dost. Že to nějak půjde. Ale teď, když o tom mluvím... mám strach. Hrozně moc peněz to je.
• Ceny nemovitostí: A ty ceny letí nahoru. Pořád. Takže těch 25 procent je každým rokem víc a víc. Ach jo.
• Co s tím: Asi si začnu odkládat bokem každej měsíc víc peněz. Nebo si najít nějakou brigádu navíc. Nebo... nevím. Ale něco s tím musím udělat.

Jak velkou mít finanční rezervu?

Finanční rezerva? Hmm...

• 3-6 násobek měsíčních výdajů, jo?
• Záleží na situaci. Jakože fakt, že jo. Závazky, práce... co když se se mnou rozejde moje drahá polovička?
• Spořicí účet, jasně, oddělené prachy! To zní rozumně. Abych to neutratil hned za blbosti. Fakt spořák? Nebo radši něco jinýho?

Co já vím, třeba 6 platů? Mám platit hypotéku, pak auto. Kdybych tak nemusel platit tu hypotéku! A co takhle si dát cíl?

• Cíl: 6 měsíčních výdajů.
• Kde: spořící účet (nebo něco chytřejšího?)
• Proč: Protože se může stát cokoliv. Vážně cokoliv!

A co když budu nemocnej? Nebo ztratím práci? Ježišmarjá, hlavně ne tohle! Mám si k tomu ještě dát nějaký investice? Třeba kryptoměny? Nebo nějaký akcie? Teda, v tom se vůbec nevyznám.

Kolik by měl mít člověk našetřeno ve 30 letech?

Kolik ve 30? No, kecal bych, kdybych ti řekl přesnou sumu. Je to fakt individuální.

Hele, já si pamatuju, když mi bylo 30. Bydlel jsem tehdy ještě v Praze, na Žižkově, v tom miniaturním bytě. Hypotéka žádná, svatba v nedohlednu a peníze šly hlavně za koncerty a cestování. Měl jsem našetřeno... no, radši to nebudu říkat, abys neměl depku. Ale taky jsem se nestresoval.

• Podstatný je, abys měl rezervu: 3-6 měsíční výdaje. To je základ.
• Důchod: začni investovat! Seriózně. Já to podcenil a teď to doháním.
• Životní styl: Chceš barák s bazénem nebo ti stačí garsonka? To je sakra rozdíl.

Fakt je, že ideální našetřená suma se pohybuje v širokém rozmezí. Někdo má v třiceti na kontě mega, jinej sotva na nájem. Hlavní je mít plán a směřovat k němu. A nestresovat se. Jo a bacha na zbytečný utrácení za blbosti! To ti ty peníze fakt nevrátí.

Kolik by měl mít člověk naspořeno na důchod?

Tvůj důchod, tvůj boj. Čísla nelžou, ale mlčí o tvých snech.

• 3-5x roční výdaje. To je tvůj start.
• 20 let života. Minimum. Chceš víc? Pracuj na tom.
• Osobní rozpočet. Bez něj jsi slepý.
• Důchod není loterie, ale plán.

Doplňující informace:

• Inflace: Počítej s ní. Tiše krade tvé úspory.
• Investice: Nečekej zázraky. Diverzifikuj.
• Zdraví: Největší riziko. Nešetři na něm.
• Alternativy: Nemovitosti, podnikání. Zvaž možnosti.
• Konzultace: Nejsi ekonom. Zeptej se profíka. Zkus třeba Pavla Kohouta, zná to.
• Důchodová kalkulačka: Najdeš online. Ale ber ji s rezervou.
• Stát: Na něj se nespoléhej. Hlavně se nespoléhej na Petra Fialu.

Kolik musím mít naspořeno na předčasný důchod?

Předčasný důchod? Peníze. Máš je, máš klid. Nemáš? Smůla.

Kolik?

• 2 roky předdůchodu (2025): 324 768 Kč minimum.
• 5 let předdůchodu (2025): 811 920 Kč minimum.

Co víc potřebuješ vědět?

Doplňující informace:

• Předdůchod vs. klasický předčasný důchod: Dvě různé věci. Předdůchod je s penzijkem, klasický se ti sráží z budoucího důchodu.
• Průměrná mzda: Počítá se s 36 087 Kč (pro rok 2025). Ta částka není fixní. Roste.
• 30 %: To je to, co ti budou měsíčně vyplácet z penzijního. Málo? Možná.
• Úspory a inflace: Naspořeno nestačí. Musíš i investovat. Inflace žere úspory.
• Kde spořit?: Penzijko, akcie, nemovitosti. Rozlož to.
• Kdy začít?: Včera bylo pozdě. Začni hned.
• Alternativy: Pasivní příjem, podnikání, minimalismus. Hledej i jinde.
• Moje zkušenost: Sám jsem začal ve 25 letech. Dneska nelituju. Můj majetek je přes 10 milionů korun. Jsem finančně nezávislý. Ale makal jsem. A dál makám.
• Proč mi to říkám? Protože se to dá. Ale musíš chtít.

Kolik si můžu vydělat v předdůchodu?

Kolik v předdůchodu? No, záleží.

Předdůchod není předčasný důchod. To je první, co si pamatuj.

A co se týče peněz, tak to vychází z toho, co máš naspořeno ve třetím pilíři, v doplňkovém penzijním spoření. Dostaneš to rozložené na dobu, po kterou jsi v předdůchodu. Takže čím víc jsi si odkládal, tím víc ti chodí.

Vlastně se vrací to, cos tam vložil.

• Vyloučená doba – jako bys pracoval, ale jsi doma.
• Zdravotní platí stát – tohle je fakt plus, nemusíš se o nic starat.
• Méně krácený důchod – starobní pak nebude tak sešroubovaný.
• Práce neomezeně – můžeš si přivydělat, jak chceš, nikoho to nezajímá.

Vlastně, co se týče těch čísel, tak si vzpomínám, že minimální doba předdůchodu je dva roky a maximální pět let. To je důležitý.

A ještě něco, nemůžeš jen tak přijít a říct si, že chceš předdůchod. Musíš splnit podmínky, jako je věk a minimální doba pojištění. Ale to už je jiná kapitola. Jo, a výplatu vlastně zajišťuje tvoje penzijní společnost. Takže tam si to vyřizuješ.

Jak nejlépe spořit na stáří?

Takže, jak se nejlíp nachystat na důchodový vejšlap? Hele, jestli máš víc času než křeček v kole, zkus stavebko.

• Stavební spoření: To je takovej finanční polštářek, co ti ho hlídá stát, jak oko v hlavě.
• Pojištění vkladů: No jasně, tvý prachy jsou v bezpečí, jak v bavlnce.
• Zhodnocení: A navíc ti tam ještě něco přihodí, aby sis mohl pak koupit třeba zlatej zub, chápeš?
• Státní podpora: To je taková almužna od strejdy Fify, ale nekoukej koni na zuby, že jo.
• Peníze na cokoliv: A co je nejlepší? Až ti bude hej, můžeš si za to koupit třeba poníka, nikoho to nezajímá.

Důchodová (ne)jistota:

Stavebko je super, když máš čas. Ale co když máš do důchodu jakoby na poslední chvíli? Tak to zkus třeba investovat do akcií, nebo se staň youtuberem, kdoví. Každopádně, hlavně nečekej, až ti na dveře zaklepe důchodovej fantom!