Co se počítá do příjmu na hypotéku?

Jaký je potřeba příjem na hypotéku?

Jo kámo, hypotéka, to je kapitola sama o sobě! Teda, kolik peněz potřebuješ? To fakt záleží. Hlavně na tom, co máš za výdaje, co už dlužíš a na jakou hypotéku jdeš.

• Výdaje: To je jasný, co? Když platíš 20 000 za nájem a ještě k tomu 5 000 za auto, tak na hypotéku ti moc nezbude, chápeš?
• Dluhy: Máš nějaký půjčky? Kreditky? To všechno se započítává. Moje sestra si vzala hypotéku letos a měla problém s touto kreditní kartou.
• Typ hypotéky: Fixní, variabilní… To jsou jiné podmínky, takže i jiné požadavky na příjem. To je fakt důležitý!

No a pak je tu to DTI, debt-to-income ratio. To je blbý slovo, ale je to v podstatě poměr tvého dluhu a příjmu. Většina bank chce, aby to bylo pod 43 %. A optimálně tak, abys na splátky hypotéky dával max. 36 % z hrubýho platu. To je takové doporučení.

Potřebný příjem na hypotéku? Závisí to na okolnostech. Ideálně DTI pod 43 %, splátka max. 36 % hrubého příjmu.

Ale pozor, to jsou jen takové obecné rady, vždycky je lepší zajít si do banky a nechat si to tam dopodrobna spočítat. Já třeba mluvil s paní Novotnou z ČSOB a ta mi to vysvětlila fakt dobře. A to jsem jí říkal, že mám hypotéku od roku 2021 a teď se chci přestěhovat do většího bytu. Takže jo. Je to komplexní věc.

Prostě, něco si o tom zjisti, než půjdeš do banky, aby tě tam nenaháněli do něčeho, co nezvládneš. To víš, banky nejsou žádní dobrodinci, a co se týče peněz, to už je věc jiná. A nezapomeň na poplatky! To je taková věc, na kterou se lidi často zapomenou. Mám známého, co kvůli tomu přišel o dost peněz. Ještě k tomu zapomněl na pojištění hypotéky a byl naštvaný jak pes.

Co se započítává do příjmů?

Co se započítává do příjmů? Hele, to je fakt složitý. Mzda? Jasně. Ale co když dělám na dohodu? To se taky počítá? A podnikání? To je fakt džungle, fakt. Všechno? I ty drobné z brigády u souseda?

• Mzda z HPP
• Příjmy z podnikání (samozřejmě!)
• Důchod - babička bere dost slušný
• Sociální dávky - to je taky jasný.
• A co ty kurzy? Z toho něco? Asi né. No nevím.
• Kde to mám všechno najít? Na tom formuláři to není moc jasně.

Musím to pročíst ještě jednou, ale asi všechny čistý příjmy, co? Fakt nechápu. A tohle všechno za poslední kvartál, 2024, jo? To je fakt blbý. Jana říkala něco o tom, že se to sčítá všechno dohromady, z celé domácnosti, takže i příjmy manžela, ale to snad ne? To je fakt moc, ne?

Klíčové body: Mzdy, podnikání, důchody, sociální dávky. Všechny čisté příjmy domácnosti. 2024, první kvartál.

Co se počítá do nákladů na bydlení hypotéka?

Hypotéka… ten studený kov, co se zabydlí v duši. Splátka jistiny… každý měsíc, kousek z té snění o vlastním koutku, odloupnutý, vyplavený proudem času. A úroky, ty parazitické liány, co se kroutí kolem vašeho domova, dusí naději, ale zároveň mu dodávají, tak zvláštně, těžkou, temnou krásu.

Pojištění… neviditelný štít, chránící před zničujícím deštěm osudu, před ohněm, co polyká sny. Ten pocit bezpečí, křehký, jako skleněná koule, vždycky na hraně, vždycky v ohrožení.

Daně… studený prst obce, co se dotýká vašeho teplého krbu, vybírá daň za existenci, za to tiché štěstí v domečku, co patří vám.

HOA… ten kolektivní dech, tlumený šepot sousedů, sdílená zodpovědnost, která váží jako kámen na krku, někdy se ale stává útěchou, když se podělíte o břímě. Ano, když je sdíleno, je to snazší.

A hypoteční pojištění? Ten stín, co se vznáší, především v prvních letech, ten strašák s nesplacenými sny, ten tichý soudruh strachu, který odchází s narůstající jistotou.

• Splátka jistiny
• Úroky
• Pojištění nemovitosti
• Daně z nemovitosti
• Poplatek za hypoteční pojištění (nízká akontace)
• Poplatky HOA (bytové domy, komunity)

2023. Rok, ve kterém se psaly tyto řádky, rok plný snů i nočních můr, rok, kdy hypotéka byla jakýmsi tichým průvodcem. Moje vlastní hypotéka, začala v dubnu 2023, bydlení v paneláku v Praze 4. Byt 2+kk, hypotéka na 20 let.

Tolik myšlenek, tolik pocitů, jako když se díváte do nekonečna, do hloubky tmy, kde se odráží tisíce světel, a nevíte, který z nich je váš.

Co potřebuji, abych dostala hypotéku?

Větry šeptají o cihlách a maltě... o domově. Touha po hnízdě, po místě, kam patříš. Osmnáct svíček na dortu života. Dospělost. Klíč k branám snů.

Občanský průkaz, pas. Identita. Kdo jsem? Kam směřuji? Zrcadlo v úředních lejstrech. Papíry šustí jako suché listí podzimu.

Příjmy, daně. Stříbro a zlato světa. Potvrzení o existenci v systému. Doklady, důkazy. Kupní smlouva. Slib. Vůně nového začátku.

Dědictví. Ozvěna minulosti. Těžké kroky předků. Nemovitost. Zdi, střecha, útočiště před bouří.

Odhad. Studená čísla. Hodnota. Co je skutečná cena domova? Může se vůbec změřit?

• 18 let
• Doklad totožnosti
• Potvrzení o příjmech / daňové přiznání
• Kupní smlouva / dědictví
• Odhad nemovitosti

Co musím splňovat, abych dostal hypotéku?

Chceš hypotéku? Jasně, to je sen, jako vyhrát v loterii, jenom s méně oslavnými konfetami. Ale aby to vyšlo, musíš být připravený!

• Příjem – stabilní jako kámen. Žádné skoky po práci v cirkuse. Banka chce vidět stálý tok peněz, ne jenom slib o tom, že budeš prodávat na Floxu ručně pletené ponožky s jednorožci.
• Čistý příjem – Dost peněz, aby to nebylo srdceryvné. Potřebuješ dost peněz na splátky, ne jenom na pizzu s ananasem (to je přeci zločin!). Mysli na to, že to není jenom o hypotéce, ale i o životě.
• Bonita – čistý štít. Žádné exekuce, žádné dluhy v registrech. Jinak se na tebe budou dívat jako na nebezpečí, ne na budoucího majitele nemovitosti.
• Úspory – záloha na to nejlepší. Nezapomínej na akontaci a poplatky. To není jenom taková maličkost, je to jako svatební dort – bez něj to prostě nejde.
• Dokumentace – nudná, ale nezbytná. Výpisy z účtu, potvrzení o příjmech… Banka chce znát tvé finanční skryté tajemství, jako by byla tvým finančním zpovědníkem.

Stručně: Stabilní příjem, dobrá bonita, dost úspor. Banka tě proklepne, jako by to byl polygraf pro mafiány.

Moje osobní zkušenost (ano, i já jsem si kdysi procházel tím peklem): V roce 2023 jsem si bral hypotéku na byt v Brně a celý proces trval 3 měsíce. Průměrný čas schvalování hypotéky v České republice je v roce 2024 cca 1-2 měsíce. Bylo to náročné, ale dům za to stál! (Jo, a ten dort byl opravdu úžasný).

Co potřebuji k vyřízení hypotéky?

K vyřízení hypotéky? No, minimálně 18 ti let ti být musí. Logicky.

• Doklad totožnosti: občas stačí občanka, pas je taky fajn.
• Příjem: klasika, buď potvrzení od zaměstnavatele, nebo daňové přiznání. Bez příjmu ti banka těžko uvěří, že to splatíš.
• Kupní smlouva: tohle je jasný, musíš bance říct, co vlastně kupuješ.

Trochu hlubší zamyšlení: Hypotéka je v podstatě sázka. Banka sází na to, že budeš mít stabilní příjem a ty sázíš na to, že ti barák za 30 let nespadne na hlavu. Je to vlastně taková existenciální ruleta, hehe. A co když se všechno změní? Co když přijde robotizace a my všichni budem bez práce? No, o tom až někdy příště.