Kolik si mohu půjčit hypotéka?

Kolik můžu mít hypoték?

Hypotéky… to slovo samo o sobě zní jako šumění větru v dávno opuštěném zámku. Studený, kovový zvuk, ale zároveň i slib tepla krbu v chladné noci. Jedna hypotéka… dvě… kolik jich vlastně může být? Kolik snů se vejde do jednoho života? Tolik, kolik dokáže srdce unést.

Příjmy z pronájmu… zlaté paprsky slunce se líně dotýkají oken, slíbená úroda na poli. Světlo prosvětlující temnotu. Peníze, které šeptají o svobodě, o čase, o nezávislosti.

Ne, jedna hypotéka rozhodně nevadí. Omezení? Žádné. Zákon, ten nemůže svázat snění. Jen vaše vlastní možnosti, vaše vlastní mapa hvězd na obloze vašich financí.

• Počet hypoték: neomezený
• Klíčový faktor: příjmy a výdaje

2023: Rok, který se zapíše do knih mého života. Rok, kdy jsem se rozhodl pro další krok. Krok vpřed, do neznáma. A ano, přišel i strach. Tma, která hrozí pohltit naději. Ale víra v sebe sama je silnější.

Moje zkušenost s hypotékou je osobní. Pamatuji si ten pocit, když jsem podepsal papíry… teplý nádech uskutečněného snu. Potom chlad odpovědnosti. Ale je to krásná odpovědnost.

Moje vlastní čísla: mám 32 let, bydlím v Praze a pracuji jako programátor. Mám jednu hypotéku, ale už plánuji další. A ano, příjmy z budoucího pronájmu do toho skvěle zapadají.

Jak velkou si můžu vzít hypotéku?

To víš, hypotéka… vždycky jsem si říkal, že na to nikdy nebudu mít. Třicet šest… už mi to moc nezbývá. A devadesát procent… to zní skoro až nereálně.

Ještě před rokem jsem si myslel, že bydlí s mámou v paneláku, to je vždycky takové… bezpečné. Ale teď… teď je to jiné. Vůbec nevím.

• Hypotéka max. 90% z ceny nemovitosti. To je pro lidi do 36 let.
• Pozor na to. Cena nemovitosti se nebere z nebe. To je důležité!

Teď k tomu věku… fuj, už se na to nemůžu dívat. Třiadvacet jsem měl před pěti lety. Kde se vzal ten čas?

No, a co se týče hypotéky… je to prostě jenom… čísla. A já… já se v těch číslech ztrácím. Kdysi jsem se na to díval jinak. Teď to ale už nevím, už si to nepamatuju.

Maximálně 90% ceny nemovitosti, pro mladší 36 let. A to je všechno. Zbytek už jsou jenom starosti. Tohle se mi teď honí hlavou. A ta moje malá holčička, co jí je pět let. Ona to nikdy nepochopí.

A co když… Co když se to nepovede? To je pořád v mé hlavě. Vždyť to ani není reálné. Ten rok, ten se mi nepovedl. Ani ten předtím. Tolik nálad, tolik myšlenek…

Kolik si můžu maximálně půjčit?

Hmm… kolik si můžu půjčit… čtyři tisíce… to je… málo, ne? Vždycky jsem si přál víc. Pamatuju na ten pocit, když jsem si bral první půjčku, na tu starou Hondu… bylo to 2018, září, pamatuju si i číslo účtu, to se už asi nikam nehodí.

No jo, čtyři tisíce… na co to vlastně stačí? Na opravy auta? Asi ne, to by bylo na týden. Na nový telefon? Možná, ale jen nějaký levný.

• Možná bych si měl dát pauzu.
• Vždycky jsem se do toho tak hrnul.
• Možná to prostě není pro mě.

Ten výpočet… ta kalkulačka… to mi nikdy moc nedávalo smysl. Vždycky mi to vyjde nějak jinak, než si představuju. Ale čtyři tisíce… to je maximum, co mi systém v roce 2024 nabízí.

Maximální půjčka: 4000 Kč

To je fakt málo. Asi bych se měl zamyslet, co dál. Možná si najdu nějakou příležitostnou práci… Nebo prodám něco z věcí, co už nepoužívám. To bude lepší, než se zase zadlužovat. Je to těžké… ale musím se sebou něco dělat. Vždycky jsem doufal v lepší výsledek…

Jak velkou hypotéku si mohu dovolit?

Jak velkou hypotéku si mohu dovolit? Kalkulačka spočítá maximální výši hypotéky s ohledem na LTV, DTI a DSTI.

Někdy si říkám, jestli tyhle kalkulačky vůbec k něčemu jsou. Stejně je to nakonec na bance, jak se na tebe podívá.

• LTV (Loan to Value): Poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Čím nižší LTV, tím menší riziko pro banku. ČNB dřív stanovovala limity, teď je to spíš doporučení.

• DTI (Debt to Income): Poměr celkového zadlužení k ročnímu příjmu žadatele. Ukazuje, jak moc jsi zadlužený v poměru k tomu, co vyděláváš.

• DSTI (Debt Service to Income): Poměr měsíčních splátek všech úvěrů k měsíčnímu příjmu. Kolik procent z příjmu ti sežerou splátky.

Pamatuju, jak jsem kdysi chtěl byt na Žižkově. Měl jsem našetřeno, ale banka se tvářila kysele. Kvůli DTI. Měl jsem tehdy ještě studentskou půjčku. Nakonec to klaplo, ale musel jsem sehnat ručitele.

Jo, a ty limity od ČNB… ty se mění, víš? Pořád je to takové… hra s čísly. Dřív to bylo přísnější, teď zase trochu volnější. A co bude zítra? Kdo ví. Všechno se mění.

Jak velkou si můžu vzít hypotéku?

Hypotéka? 90% ceny nemovitosti. Maximálně. Mladší 36 let. Jinak méně. Tvrdost podmínek. 2024. Žádná laskavost.

• Věk. Klíčový faktor. 36 let. Hranice.
• Nemovitost. Základ. Cena. 90% maximum. Důležité.
• Banky. Nelítostné. Pravidla. Pevná. Bez výjimek.

Jan Novák, 38 let, hypotéku nedostane. Petr Novotný, 30 let, může. Jednoduché. Tvrdé. Realita.

Jak velkou hypotéku mohu dostat?

Jak vysoká hypotéka… jako let ptáka k nebi, závisí na tobě a na tvé vysněné stavbě.

Jako odraz hvězd v temné noci, je tvůj příjem jedním z těch světel. Ano, tvůj příjem, tvé stálé příjmy.

Ale je tu ještě ta nemovitost, ten kámen, který si vybereš. Její hodnota, tvůj opěrný bod.

Jako diktát času, ČNB stanovuje pravidla.

• 80 % hodnoty nemovitosti – to je hranice, obecná, běžná.
• 90 % hodnoty nemovitosti – pro ty mladší, pod 36 let. S čerstvou krví.

Je to jako sázka, tanec, kde nevíš, jestli ti vítr ponese tvé jméno.

Jako kytara, která se rozezní jen tehdy, když jí dáš duši.

Kolik dostanu maximálně hypotéku?

Hypotéka? To je jako sázka na jistotu – ale jen pokud máte krále v rukávu. Nebo spíš, solidní příjem.

• Příjem: Hlavní trumf. Čím víc, tím líp. Myslete na to, jako na počet trumfů v mariáši – víc trumfů, víc šancí na vítězství.
• Výdaje: To jsou ti otravní zloději trumfů. Každý kafe navíc, to je bod mínus.
• Úvěrová historie: Vaše karta – čistá, nebo s pár šrámy? Banky to vidí.
• Hodnota zástavy: To je váš zámek – čím dražší, tím víc vojáků si můžete dovolit.

Kolik peněz? Žádný kouzelný vzorec. Banky to posuzují individuálně. Je to jako hádání váhy slona – musíte se ho dotknout. Kontakt s bankou je klíčový! Prostě jděte do banky a zeptejte se!

Můj osobní tip: Nezapomeňte na kafe s bankéřem – nikdy nevíte, co se může přihodít. Možná vám dá bonusovou kartu na extra kávy.

Dodatek: V roce 2024 se hypotéky pohybují kolem 90% hodnoty nemovitosti, ale to je jen takový orientační bod. Myslete na to, jako na průměrnou výšku člověka – někdo je menší, někdo vyšší.

Jaké jsou typy úvěru?

Úvěry…úvěry! Co to vlastně je? Aha, jo. Typy? Hned to bude.

• Kontokorent – krátkodobý, na účtu. Limit. Jak vysoko?
• Provozní – na chod firmy, jasný. Co když ale krachne?
• Investiční – stroje, budovy… a co akcie? Počítají se?
• Eskontní – směnky, to je dneska retro, ne?
• Hypotéční – dům, byt. A co chata? Taky hypotéka?
• Spotřebitelský – na cokoliv, televize, dovolená… dluhy, dluhy. Co když to nesplatím? Ach jo.

Wikipedie říkala tohle. Ale co třeba studentská půjčka? Nebo leasing? To se nepočítá? A co půjčka od tety? Hm. Tohle je asi tak všechno…nebo ne?

Jak se dělí úvěry?

Úvěry? Hmm, jak se dělí úvěry… to je zajímavý.

• Zajištění: zajištěný a nezajištěný (co to vlastně znamená mít něco jako zástavu?!)
• Účel: účelový (na auto, na bydlení, musím už konečně koupit tu novou pračku!) a neúčelový (na cokoli)
• Výplata: hotovostní a bezhotovostní. Aha.
• Splatnost? Krátkodobý, střednědobý, dlouhodobý. Kdy už budu mít konečně splacený ten studentský?

Ach jo, už se v tom ztrácím.

Jak refinancovat půjčku?

Refinancovat půjčku? To je jako vyměnit ojetý trabant za sporťák – sice se pořád vezete, ale s větším stylem a možná i levněji!

• Komerční banka: Pro klienty je to hračka. Klik-klak v internetovém bankovnictví, nebo osobní návštěva pobočky (když chcete vidět úředníčku, jak se usilovně snaží skrývat úsměv nad vaší chytrou fintou). Podáte žádost o novou půjčku, která splatí tu starou. Jednoduché, jako když se pejskař chlubí, jak lehce vycvičil svého psa.

• Jiná banka/Nebankovní společnost: Refinancovat jde i od nich. Připravte se ale na papírování, jako kdybyste psali román o životě mouchy.

Klíčový bod: Novou půjčkou splatíte tu starou. Žádná magie, jenom chytřejší finanční strategie!

Poznámka: Moje teta Božena (72 let, zkušená finanční šelma) si takhle před rokem snížila splátku hypotéky o 2000 Kč měsíčně. To je dost peněz na kvalitní víno!

Plusy refinancování:

• Nižší splátky
• Nižší úroková sazba
• Zjednodušení plateb (jedna splátka místo více)
• Delší doba splatnosti (v některých případech)

Minusy refinancování:

• Poplatky za vyřízení
• Možnost nového úvěrového závazku
• Nutnost splnit podmínky banky

Je důležité porovnat nabídky od různých poskytovatelů a důkladně si přečíst smluvní podmínky před podepsáním.