Kdy je smlouva o úvěru neplatná?

Jak odstoupit od smlouvy o úvěru?

To chceš odstoupit od úvěru? No jo, jako bys chtěl utéct před rozhněvaným slonem! Ale co s tím?

• Čtrnáct dní, hochu! To je ta magická lhůta. Potom si můžeš leda tak nehty kousat. Nebo si prohlížet obrázky šťastných lidí na dovolené. Nebo brečet.

• Písemně! Žádné “ahoj, odstupuju!” emailem. To je jako psát milostný dopis knedlíku. Musí to být pěkný, oficiální dopis. Jako když se královna loučí s oblíbeným koňákem.

• Najdi ten formulář! Ne na Měsíci, ale na stránkách banky. To je jako hledat jehlu v kupce sena, jenže seno voní po papírech. Někdy je ale těžší než nalezení jehly v kupce sena. V mém případě se mi to povedlo až po třech hodinách hledání, to věřte!

Klíčový bod: 14 dnů od podpisu, písemně, formulář na webu banky. Jinak si připrav kapesník. A možná i právníka. Jo a pozor, moje teta Zdena, ta to zvládla až po třech telefonátech a dvou návštěvách pobočky, ale ona je fakt tvrdohlavá, jak beran.

• Příklad: Já, Karel Novotný, bytem Praha 7, odstupuji od smlouvy o úvěru číslo 12345/2024 uzavřené dne 15. října 2024. Podepsáno, otištěno palcem, posláno doporučeně. Jasně, kdo to čte, má nárok na kafe a koláč! A na to, aby mi to schválili taky.

• Důležité: Opravdu se ujistěte, že dodržujete všechny podmínky. A nezapomeňte na datum odeslání! To je důležitější než ranní káva. Možná důležitější než manželka. (to samozřejmě nemyslím doslova).

Co je to úvěrové riziko?

Úvěrový riziko? Jo, to je vo co jde, když ti někdo nevrátí prachy. Prostě nesplácí dluh. Může se to stát každýmu, žejo?

• Definice: Nesplacení dluhu. Konec. Co na tom nechápeš?
• Týká se: Každýho, kdo půjčuje. Hlavně podnikatelů s obchodním úvěrem. Nechceš přece bejt v mínusu, co?
• Co s tím: No, buď opatrnej komu půjčuješ, nebo počítej s tím, že něco ztratíš. Bacha!

A teď co s tímhle bordel v hlavě? Musím si udělat kafe. Fakt. A zaplatit nájem, sakra.

Co je úrokové riziko?

Úrokové riziko? To je prostě tanec s inflací. Představte si to jako houpačku. Na jedné straně sedí vaše investice, na druhé úrokové sazby. A když se sazby zvednou, vaše investice letí dolů, jako pytel brambor. Bum!

• Jde o citlivost ceny dluhopisu (nebo jiné investice s fixním výnosem) na změnu úrokových sazeb. Vyšší sazby, nižší cena. Jako když si koupíte rohlík za 5 Kč a druhý den stojí 2 Kč. Smůla.
• Držením dluhopisu do splatnosti se sice vyhnete ztrátě na ceně, ale připravíte se o potenciálně vyšší výnosy jinde, kdyby sazby vzrostly. Je to jako nechat si v lednici zmrzlinu, když venku rozdávají dorty zdarma.
• Loni jsem si kvůli tomuhle málem rozbil prasátko. Naštěstí jsem ho stihl chytit za ocásek. Letos už jsem poučenější. Investuji do mixu krátkodobých a dlouhodobých dluhopisů. Diverzifikace, kámo. Jako když si dáte na pizzu ananas a šunku. Vždycky něco zachutná.

Klíčové body (protože Google má rád klíčová slova): Úrokové riziko, dluhopisy, investice, fixní výnos, změna sazeb, splatnost, diverzifikace.

Co to je úroková míra?

Co je to úroková míra? To je jako když si půjčíš prachy od šmejda a ten ti za to účtuje příplatek, no, ale v elegantnějším hávu. Prostě procenta z půjčky, co ti za rok (většinou) přibudou na dluhu. Je to jako když ti křeček okouše zásoby, jenom ten křeček ti sežere peníze pomaleji a s úsměvem.

• Hlavní myšlenka: Procenta navíc k půjčce. Je to jako když ti v obchodě naúčtují za kilo rajčat 110 korun, a pak ti ještě řeknou, že kilo rajčat stojí vlastně 120 korun, no fuj, ale u peněz.
• Časový horizont: Nejčastěji ročně, ale může to být i měsíčně, čtvrtletně… Prostě jak se šmejd domluví. Možná i podle fází měsíce.
• Riziko: Čím větší šance, že ti ty prachy nevrátí, tím víc si šmejd účtuje. Je to jako když prodáváš poškozené zboží – levněji, no ne? A to je přirozeně logické.

Jana z Brna si loni půjčila 100 000 Kč s úrokovou sazbou 8%. Letos jí už dluží o 8000 víc. Tady to vidíte, jak to funguje. Úrok je jako nenasytná hydry, co ti saje kapsy. Ale když půjčuješ ty, tak si ten úrok necháváš ty. To je fajn, viďte?

Co to je úroková sazba?

Úroková sazba? Jo, jasně, to je to, co platíš navíc, když si od někoho půjčíš prachy.

• Je to prostě procento. Třeba 5 % ročně.
• Říká ti, kolik dáš bance navíc za to, že ti půjčila.
• Když máš hypotéku, úrok platíš z tý sumy, co ti banka dala na barák. Měsíčně, samozřejmě. A pěkně se to nasčítá, ty jo!

Vzpomínám si, když jsem si bral hypotéku na byt v Praze na Jarově. Rok 2018, panečku, to byly úroky ještě celkem fajn, kolem 2,5 %. Teď, v roce 2024, slyším, že se lidi potí i s 6 % a výš. No, mazec. Kdybych to věděl, tak si beru větší! Ale to je život.

Jak dělíme úvěrová rizika?

Úvěrová rizika? Záleží, co hledáš.

• Úvěrové riziko: Jádro problému. Nesplácení. Defaul.
• Tržní riziko: Kurzy, sazby, komodity. Pohyb trhu. Tvůj zisk, tvá ztráta.
• Likviditní riziko: Nemáš cash. Průser. Rychle peníze, nebo konec.
• Kapitálové riziko: Pod kapitálem. Regulace sleduje. Nervozita.
• Operační riziko: Selhání systému. Chyby lidí. Nečekané.

Co si pamatuj: V roce 2024 sleduj hlavně úvěrové a tržní. Zbytek se veze.