Jak se splácí překlenovací úvěr?

Jak funguje překlenovací úvěr?

Překlenovací úvěr? Představte si to jako finanční provazochodec. Balancujete mezi starým a novým bydlením, v ruce hypotéku a v kapse díru jak po meteoritu.

• Co to je? Rychlá injekce peněz na koupi nového bydlení, než stihnete prodat to staré. Jako když si objednáte dezert, než dojíte hlavní chod – s tím rozdílem, že banka vám ten dezert (nové bydlení) klidně dá, ale s pořádným příplatkem.
• Jak to funguje? Prodáte staré bydlení, splatíte překlenovací úvěr a doufáte, že vám zbyde i na ten dezert… vlastně na nové záclony.
• Proč je dražší? Banka si za tu provazochodcovu síť (riziko) nechá zaplatit. Vyšší úroky a poplatky jsou daň za ten adrenalin.
• Pozor na propad! Pokud starou nemovitost neprodáte včas, můžete se ocitnout v situaci, kdy splácíte dvě hypotéky. A to je jako žonglovat s motorovými pilami – zábavné to moc není.

Myslím, že v roce 2018 jsem takhle pomohl kamarádovi Honzovi Novákovi z Brna sehnat překlenovací úvěr. Byl zoufalý, našel si vysněný dům, ale starý byt se mu neprodával. Nakonec to klaplo, ale nervy to stály… skoro jako sledování finále Ligy mistrů.

Co znamená překlenovací úvěr?

Překlenovací úvěr je takový “turbo” do světa stavebního spoření. Nemáš naspořeno, nevadí! Stavebko ti půjčí celou sumu hned. Jenže… než začneš platit úroky jako pominutej, musíš tenhle meziúvěr splatit, abys mohl začít spořit “doopravdy”. Takže platíš jakoby dvě věci najednou. Je to jako když si koupíš auto na splátky a ještě k tomu si musíš šetřit na benzín.

A proč to lidi dělají? No, čas jsou peníze, ne? Někdo prostě nechce čekat roky, než našetří.

Doplňující info:

• Jak funguje: Meziúvěr ti umožní získat celou částku ihned, ale do doby, než splníš podmínky pro řádný úvěr (naspořená částka, doba spoření), platíš jen úroky. Poté se změní na řádný úvěr.

• Na co si dát pozor:

  • Úroky: Často bývají vyšší než u řádného úvěru.
  • Poplatky: Za sjednání a vedení.
  • Doba splácení: Pečlivě si spočítej, jestli to zvládneš.

• Alternativy: Pokud nemusíš nutně spořit přes stavebko, zvaž hypotéku. V roce 2024 se dají sehnat i zajímavější nabídky.

• Příklad z praxe: Bratranec Franta kdysi takhle “překlenul” bazén. Teď ho splácí a tvrdí, že mu to stálo za to. Já si myslím, že mohl jet radši na dovolenou na Maledivy. Ale každý jsme nějaký.

Jak funguje překlenovací úvěr?

Překlenovací úvěr: rychlé peníze, vysoká cena.

• Krátkodobý.
• Most mezi prodejem staré a koupí nové nemovitosti.
• Zdroj financování: prodej stávajícího majetku.
• Vyšší úroky než hypotéka.
• Riziko: včasný prodej nemovitosti.

Klíčové: Rychlost vs. cena. Vypočítejte si to. Prodej je klíč.

Konkrétní příklad: Jan Novák (35 let, Praha 5) využil v roce 2024 překlenovacího úvěru na koupi bytu v Dejvicích.

Rizika: Nezvládnutý prodej starého bytu = finanční problémy. Úroky narostou. Další poplatky.

Alternativy: Úspory, prodej investic.

Na co lze využít překlenovací úvěr?

Na co je dobrý překlenovací úvěr? Na most! Most přes finanční propasť mezi “chci stavět” a “mám peníze”. Myslete na to jako na rychlou půjčku od stavebky, než vám dorazí ta velká.

• K čemu slouží? Především k překlenutí doby, než se vám dostane klasický úvěr ze stavebního spoření. Jako když čekáte na autobus, ale potřebujete se dostat na schůzku – hop, vezmete si taxi (překlenovák).

• Kdo ho dává? Stavební spořitelny. Nečekaně, že? Jako by se tyhle instituce znenadání rozhodly být trochu cool.

• Příklad: Představte si, že máte podepsanou smlouvu na stavbu v roce 2024 a peníze ze stavebka vám přijdou až za půl roku. Překlenovací úvěr vám pomůže zaplatit třeba první fázi stavby.

Proč je to důležité? Protože bez něj byste mohli skončit jako želva, co si postavila domeček z písku, ale přišel příliv (nesplněné termíny, pokuty…). Je to zkrátka finanční pojistka proti zdržení.

Drobnosti: Ano, je to meziúvěr. Víte, že i v bankovním sektoru existují podobné produkty? Je to jako univerzální hasičský přístroj pro stavební projekty.

Jan Novák, 45 let, Praha – můj bratranec (já vím, moc osobní, ale co už) ho využíval, úplně bez problémů. A dodal: „Byl to skvělý nápad! Doporučuji.“

Kolik si mohu půjčit ze stavebního spoření?

Půjčka ze stavebního spoření? Maximálně 1,5 milionu bez jištění. Spořeno musíš mít minimálně 35 %. Tip? Zkus tarif Trend 20. Na bydlení ti dají až 2,5 mega.

• Maximální nezajištěná částka: 1,5 milionu Kč.
• Minimální naspořená částka (Trend 20): 35 % z cílové sumy.
• Půjčka na bydlení: Až 2,5 milionu Kč.

Co nevíš? Zeptej se jinde.

Kolik si můžu půjčit ze stavebního spoření?

Kolik si můžu půjčit ze stavebka? Záleží, jak pilně jste sypali do prasátka! Dvojnásobek toho, co tam máte našetřeno, je strop.

Podmínky? Žádná věda. Dva roky spoření a jste v balíku. Tedy, v balíčku půjčky.

Příklad: Na stavebku se vám válí 50 000 Kč? Gratuluji, banka vám klidně půjčí 100 000 Kč. Jen si pak nezapomeňte na splátky.

A teď trocha moudra na závěr:

• Stavebko není jen o spoření: Je to takový finanční chameleon. Můžete spořit, můžete úvěrovat, můžete… vlastně hlavně spořit a úvěrovat. Ale s grácií!
• Pozor na “výhodné” nabídky: Banky se rády tváří jako Santa Claus. Ale i Santa má občas v pytli metrový řetěz. Čtěte podmínky!
• Dvojnásobek? Někdy i míň: Banka se chrání. I když máte našetřeno, posoudí vaši bonitu. Pokud jste notorický dlužník, i ten dvojnásobek se může smrsknout.
• Alternativy? Existují: Hypoteční úvěry, spotřebitelské půjčky… Svět financí je plný možností. Jen se v něm neztratit jako jehla v kupce sena. Já si třeba pamatuju, jak mi teta Květa radila, ať si radši našetřím na slamníku. Měla něco do sebe, ta ženská.

Kdy mohu čerpat úvěr ze stavebního spoření?

Úvěr ze stavebního spoření čerpáte po přidělení cílové částky.

• Čerpání: Nejpozději do 12 měsíců od přidělení.
• Doba čerpání: Maximálně dva roky.
• Použití: Bytové potřeby pro sebe nebo osobu blízkou.

Co to vlastně znamená “osoba blízká”? Zajímavá právní konstrukce. Definice se skrývá v Občanském zákoníku, § 22. Jde o příbuzné v řadě přímé, sourozence, manžela, partnera registrovaného partnerství a jiné osoby v poměru rodinném nebo obdobném, pokud by újmu jedné osoby pociťovala druhá osoba jako újmu vlastní. Poměrně široké spektrum, že? Ukazuje to na důležitost vztahů v našich životech, ať už formálně definovaných, nebo ne.

Vzpomínám si na případ, kdy kamarád využil stavební spoření na rekonstrukci bytu pro svou tetu. Ta se o něj starala v dětství a považoval ji za blízkou osobu. Banka to akceptovala. Každý případ se posuzuje individuálně. Důležité je doložit vztah a zdůvodnit, proč se jedná o bytovou potřebu blízké osoby. Přemýšlím nad tím, jak moc se tyto finanční produkty prolínají s našimi osobními životy.

A ty dva roky na čerpání? Dávají vám prostor a flexibilitu. Představte si, že stavíte dům. Ne vždy jde všechno podle plánu. Dva roky je dostatečná doba na to, aby se případné zpoždění vyřešilo.

• Přidělení cílové částky: Klíčový moment pro čerpání úvěru.
• Bytové potřeby: Rekonstrukce, výstavba, koupě. Široký pojem.
• Dokumentace: Prokazování vztahu blízké osoby a účelu použití úvěru je klíčové.
• Flexibilita: Dvouletá doba čerpání umožňuje přizpůsobit se nečekaným situacím.

Stavební spoření, nástroj finančního plánování, úzce propojený s našimi životními cestami.

Kdy si můžu vybrat stavební spoření?

6 let, to je ta věc, co mi vrtá hlavou. Šest let! Ježíš. Tak dlouho? To je fakt dlouho, ne? A co když se za těch šest let něco stane? Co kdybych potřeboval peníze dřív? Hele, ale státní podpora, co? To je lákavý. To se vyplatí, ne? Ale to penále… brrr. To se fakt nechce platit.

• 6 let vázací doba
• potom vyberu
• nebo můžu pokračovat
• dřív? Ztráta podpory a penále. Fuj.

Takže, ano, šest let. Jasný, jednoduché. To je tak jasné, že je to až divné. Musím si to někde poznamenat. Možná na ledničku? Nebo do toho kalendáře co mám u počítače? Ten od roku 2024. To je blbé, to bych si to musel přepisovat. Hmm, lepší digitálně. Do poznámek v telefonu. Jo, to je to.

Klíčové body:

• Minimální doba spoření: 6 let
• Předčasné zrušení: ztráta státní podpory a penále.

A co když budu chtít peníze za 5 let? No, nedám si to. To se nedá.

Jana Nováková, 25.10.2024, 15:32