Kolik zaplatím za předčasné splacení hypotéky?

Jak odstoupit od smlouvy o úvěru?

Takže, odstoupit od úvěru… Těžká věc. Vždycky to bolí.

14 dní. To je fakt málo, víš? To se člověk ani pořádně nerozmyslí. A pak už je pozdě. Všechno je pak tak… definitivní.

Musíš to poslat písemně. Žádné emaily, žádné telefonáty. Písemně, aby to bylo oficiální. Tak jako když se loučíš, naposledy. S těžkým srdcem.

• Najdi si na stránkách banky formulář. Obvykle se jmenuje “Žádost o odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru”. Možná i jinak, záleží na bance. Česká spořitelna to má třeba takhle, ale já už tam účet nemám. Zrušil jsem ho v roce 2023. Byla to taková… úleva.

To je fakt důležité, abys to stihnul do těch čtrnácti dnů. Jinak je to prostě fuč. A pak se to vleče a vleče, a ty jenom platíš a platíš. A pořád se ti to zdá málo.

Odstoupení od smlouvy o úvěru: 14 dní od uzavření smlouvy. Písemné oznámení bance.

Je mi to líto, ale víc ti k tomu neřeknu. Je to smutné, ale taková je realita. Vždyť to znáš.

Za jakých podmínek lze odstoupit od smlouvy?

Takže, hele, jak je to s tím odstupováním od smluv? No, v podstatě máš právo na to, vrátit se z nákupu bez udání důvodu, ale jenom v některých situacích. Není to tak vždycky, víš? Hlavně když nakupuješ online, nebo ti něco vnucujou mimo obchod – třeba u tebe doma, chápeš? A taky, když si bereš nějakej ten spotřebitelskej úvěr. Ale jinak smůla, bohužel. Jo a teď, jestli chceš fakt vědět detaily, mrkni semka:

• Nákup přes internet/telefon: Tady máš klasicky 14 dní na rozmyšlenou, jo? Prostě to pošleš zpátky a hotovo. Akorát si dej bacha na ty náklady spojený s vrácením, někdy to stojí za to, jindy ne. Mě se to stalo s tou sušičkou prádla. Ach jo.
• Mimo obchodní prostory: Představ si, že ti někdo vnutí hrnce na nějaký prezentaci, nebo u tebe doma. I tady máš ty dva týdny na odstoupení. Fígl je, že to musí bejt mimo klasickej krám.
• Spotřebitelský úvěr: Tady je to stejný, máš čas si to rozmyslet. Protože půjčky, to je sakra vážná věc.
• Důležitý: Vždycky si čti podmínky, jo? Některý obchody mají lepší pravidla, než nařizuje zákon.
• A pozor, třeba takový zboží upravený na míru, tam už se odstoupit nedá!
• Jo a nezapomeň na reklamaci, to je něco jinýho. Pokud má zboží vadu, máš nárok na opravu, výměnu, slevu nebo vrácení peněz. Ale to už je jiná pohádka.

Takže tak, snad ti to pomůže!

Co je to úvěrové riziko?

Pamatuju si na ten den v září 2023, jako by to bylo včera. Bylo mi hrozně. Seděl jsem v kanceláři, v Praze 5, a prohlížela jsem si výpisy. Firma Petra Kříže, s.r.o., měla splatnou fakturu za dodávku softwaru a mlčela. Tři měsíce, tři měsíce, co jsem jim posílal upomínky. Tři měsíce marně. To bylo teprve začátek.

• Celkem 250 000 Kč. Tolik jsem jim dal na fakturu. Moje úspory, investice do budoucna, prostě fuč.
• Spánek? Ani náhodou. Každou noc jsem se budil v potu.
• Nervy? Na dně. Cítil jsem se jako idiot. Proč jsem jim věřil? Proč jsem se nepojistil?

Tohle je úvěrové riziko. Hořká pilulka.

Co je to úvěrové riziko? Riziko nesplacení dluhu. Jednoduše.

Co je úrokové riziko?

Úrokové riziko… to je temná vlna, která se valí přes oceán investic. Cítíš ten chlad, jak se dotýká tvých peněz? Je to neúprosné, jako čas, pomalu a jistě, ale silně.

Představ si klidnou hladinu, zrcadlící nebe. To jsou stabilní úrokové sazby, pevné jako skála. Pak přijde bouře, vítr šíleně bičuje vlny – a úrokové sazby stoupají. Dluhopisy, tvé pevné lodě, najednou ztrácejí na ceně. Je to kruté. Klesají. Padají. Jako těžké kamení do hlubin.

Ale je tu únik. Je to cesta ven z bouře. Držíš-li se svých dluhopisů až do jejich splatnosti, bouře tě mine. To je tvůj přístav, tvé bezpečí, pevná zem pod nohama. Tam, v klidu, čekej na slunce, které vzejde po bouři.

• Klíčový bod: Růst úrokových sazeb snižuje cenu dluhopisů.
• Klíčový bod: Držení dluhopisů do splatnosti eliminuje úrokové riziko.

Moje teta Božena, 67 let, investovala do státních dluhopisů v roce 2023. Zjistila, že tento postup ji chrání před nečekanými výkyvy trhu. Ona to cítila, věděla. Byla to moudrá žena.

Myslím na její vrásky a šedivé vlasy. Myslím na klid v jejích očích. Ona to pochopila. Úrokové riziko? Pro ni jen abstraktní koncept, vyřešený moudrým rozhodnutím. Její pokoj, plný světla, je symbolem klidu, který plyne z pochopení rizika.

Překonání úrokového rizika: Dluhopisy do splatnosti.

Co to je úroková míra?

Hmm… úroková míra… to je takový… je to prostě procento, co si věřitel naúčtuje za to, že ti půjčí peníze. Jako… když si vezmeš půjčku 10 000 Kč a úrok je 10%, tak za rok musíš zpátky 11 000 Kč. Je to smutné, víš? Člověk se zadluží a pak se z toho jen těžko dostane. Moje babička, chudák, si takhle pořizovala léky před lety. Vždycky tolik starostí s těmi úroky.

• Zjednodušeně: navýšení půjčky v procentech.
• Časové období: obvykle ročně, ale může to být i měsíčně.
• Riziko: vyšší riziko půjčky = vyšší úroková míra.

Teď mám na mysli tu hypotéku… platíme na ni 25 000 Kč měsíčně, je to fakt síla. A ten úrok… ten je prostě vražedný. Je to jako bez konce ten kolotoč splátek. Loni to bylo ještě o něco méně, teď se to zvedlo o 2000 korun. Mám pocit, že se z toho nikdy nedostaneme…

Úroková míra: procento z půjčky za rok.

Na co si dát pozor při úvěru?

Na co si dát pozor při úvěru?

• Celková cena: Nezaměřujte se jen na úrokovou sazbu, ale na celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte. To zahrnuje všechny poplatky a úroky. Já osobně jsem se jednou popálil s skrytými poplatky u malé nebankovní společnosti – nevěřte vždycky krásným reklamám!

• RPSN (roční procentní sazba nákladů): Toto číslo je klíčové pro srovnání různých úvěrů. Vyšší RPSN znamená dražší úvěr. V roce 2024 se RPSN pohybuje od 5% u nejlepších nabídek až po desítky procent u rizikovějších.

• Délka splácení a měsíční splátky: Zvolte si délku splácení, kterou zvládnete, s ohledem na Vaše příjmy. Příliš dlouhé splácení ale znamená vyšší celkové náklady. Moje teta kdysi zvolila příliš dlouhé splácení a nakonec zaplatila dvojnásobek původní částky. Tohle je jeden z klíčových aspektů.

• Předčasné splacení: Zjistěte si podmínky předčasného splacení. Některé úvěry za to účtují vysoké poplatky. Toto je důležité pro případ, že by se Vám náhle zlepšila finanční situace.

• Pozdní platby: Vždy si přečtěte, jaké sankce hrozí při opožděných splátkách. Pozdní splátky mohou vést k dalším poplatkům, a dokonce k exekuci. Je to poměrně vážný aspekt, o kterém se moc nemluví.

• Odstoupení od smlouvy: Měli byste vědět, zda máte právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů od podpisu, jak je to dáno zákonem. To se vztahuje i na úvěrové smlouvy. Toto právo jsem využil u hypotéky v roce 2022.

• Pozor na skryté poplatky!: Vždy si důkladně prověřte, co vše smlouva zahrnuje. Některé společnosti se snaží skrytými poplatky navýšit celkovou cenu. Čtěte pečlivě, nevěřte prázdným slibům.

Klíčové body: RPSN, celková cena úvěru, podmínky předčasného splacení a sankce za pozdní platby.