Na co si šetřit peníze?

Na co si šetřit peníze: Rezerva, bydlení i budoucnost

Pravidelné odkládání financí chrání před nečekanými výdaji a pomáhá plnit životní sny. Správně zvolené cíle určují, na co si šetřit peníze efektivně a bez zbytečného stresu. Pochopení vlastních priorit přináší dlouhodobou stabilitu, bezpečí a možnost investovat do osobního rozvoje.

Na co si šetřit peníze jako první: Tři pilíře finančního bezpečí

Rozhodnutí, na co si šetřit peníze, může být spojené s mnoha různými faktory a závisí na vaší aktuální životní situaci (1, 2). Můžete spořit na velké věci jako vlastní bydlení, splacení hypotéky, auto, dovolenou, finanční rezervu nebo důchod, ale klidně i na nové šaty, lepší mobil nebo foťák (2). Než se však pustíte do plnění svých snů, musíte si vybudovat pevné základy, které ochrání váš rozpočet před nečekanými otřesy (1, 2).

Pohotovostní rezerva je naprostý základ, bez kterého se neobejdete (1, 2). Data z průzkumů ukazují, že přibližně 14 % Čechů nemá vůbec žádnou finanční rezervu a žije ze dne na den.

Dalších 17 % lidí má sice něco málo našetřeno, ale tato částka nepokryje ani jeden měsíční příjem jejich domácnosti. To je nebezpečný hazard. Když vám pak náhle vypadne příjem nebo se rozbije auto, chybějící polštář vás okamžitě tlačí do nevýhodných dluhů. Sám jsem kdysi tuhle chybu udělal - nechal jsem peníze jen tak téct, a když přišel nečekaný výdaj za opravu převodovky, musel jsem si půjčit od rodiny. Byl to trapný moment. Od té doby vím, že první naspořené peníze musí jít na krizový účet.

Jakmile máte stabilní základ, vaším dalším velkým cílem by mělo být zajištění na stáří a vlastní bydlení (1, 2). Průběžný státní systém sice důchody vyplácí, ale průměrný starobní důchod se pohybuje kolem 21 175 Kč, což pro většinu lidí znamená výrazný propad životní úrovně. Spoléhat se pouze na stát je riskantní strategie. Lidé, kteří přemýšlejí dopředu, proto začínají odkládat peníze na dlouhodobé cíle už v mladém věku, aby dali čas složenému úročení pracovat ve svůj prospěch.

Jak si našetřit peníze na radosti: Od dovolené po nový telefon

Spoření na krátkodobé cíle, jako je zasloužená dovolená nebo elektronika, vyžaduje úplně jinou strategii než příprava na důchod (1, 2). Zde nejde o to peníze agresivně zhodnocovat, ale bezpečně je oddělit od peněz na běžnou spotřebu, abyste nepodlehli impulzivnímu utrácení (2, 1.1.11). Pokud novou věc nepotřebujete opravdu akutně, raději si na ni jak si našetřit peníze, než abyste ji kupovali na splátky (2).

Nákupy spotřebního zboží na splátky nebo spotřebitelské úvěry výrazně prodražují každou věc, kterou si pořídíte (2, 1.2.6). Typické přeplatky u rychlých půjček mohou nákup navýšit o 20-40 % kvůli úrokům a skrytým poplatkům. Když si naopak peníze odkládáte průběžně, máte proces plně pod kontrolou (2). Chcete lepší mobil? Skvělé. Ale nekupujte ho hned dnes na dluh (2). Raději si spočítejte, kolik měsíčně zvládnete odložit, a počkejte si, až budete mít celou částku na účtu (2). Tento přístup má navíc psychologickou výhodu - z věci, na kterou jste si sami poctivě našetřili, budete mít mnohem větší a čistší radost (1, 2).

Kam ukládat naspořené peníze podle délky vašeho cíle

Výběr správného místa pro vaše úspory přímo rozhoduje o tom, zda vaše peníze porostou, nebo je postupně sežere inflace (1, 2). Univerzální řešení neexistuje. Musíte rozlišovat mezi penězi, které budete potřebovat příští měsíc, a těmi, které plánujete utratit až za dvacet let.

Pro krátkodobé cíle do jednoho nebo dvou let je nejlepším nástrojem spořicí účet. Spořicí účty v současnosti využívá přibližně 72 % Čechů, což z nich dělá nejoblíbenější finanční produkt. Peníze zde máte kdykoli k dispozici, jsou pojištěné a banka vám k nim připisuje úrok, který pomáhá tlumit dopady znehodnocení peněz. Držení větší hotovosti doma v obálce nebo na běžném neúročeném účtu je chyba, kvůli které zbytečně přicházíte o peníze.

Ale pozor na past - v dlouhodobém horizontu samotné spořicí účty na inflaci nestačí. Na cíle s horizontem 5 a více let už musíte využít investiční nástroje, jako jsou podílové fondy nebo ETF, kde peníze sice kolísají, ale historicky přinášejí mnohem vyšší výnos, přičemž je důležité si ujasnit konkrétní finanční cíle pro spoření a následně vybrat, kam ukládat naspořené peníze.

Srovnání strategií: Nákup za hotové vs. nákup na splátky

⭐ Nákup za našetřené peníze (Hotovost)

- Absolutní klid na duši, věc je okamžitě vaše a nemáte žádné závazky do budoucna.

- Zaplatíte přesně tabulkovou cenu zboží, žádné přeplatky ani koruna navíc.

- Vyžaduje trpělivost a disciplínu, nákup musíte odložit o týdny či měsíce.

Nákup na splátky (Spotřebitelský úvěr)

- Pravidelný měsíční tlak na rozpočet, stres v případě výpadku příjmů nebo nemoci.

- Zboží se výrazně prodraží o úroky a poplatky, celkově přeplatíte klidně i desítky procent.

- Okamžité uspokojení touhy, věc máte doma hned, ale dluh splácíte dlouho.

Hana a její cesta k finančnímu klidu: Od nuly ke třem měsícům

Hana, třicetiletá administrativní pracovnice z Olomouce, žila dlouho stylem od výplaty k výplatě. Každý měsíc utratila všechno do poslední koruny a strašně se bála, že se jí rozbije stará pračka nebo auto, protože neměla žádné úspory.

První pokus dopadl katastrofálně. Hana si řekla, že začne odkládat pět tisíc korun měsíčně. Už po dvou týdnech ale zjistila, že jí chybí peníze na běžný život, dostala se do stresu a naspořené peníze zase impulzivně utratila za oblečení.

Pak ale přišel zlomový moment. Hana si sedla k výpisu z účtu a uvědomila si, že největší problém není výše příjmu, ale drobné neřízené výdaje za kávu s sebou a předplatná služeb, které vůbec nevyužívá. Změnila taktiku a začala posílat na spořicí účet fixních tisíc korun hned v den výplaty.

Po deseti měsících se Hana dostala na částku patnáct tisíc korun. Když jí pak v zimě odešla autobaterie, poprvé v životě nemusela panikařit ani žádat o drahou půjčku. Jednoduše sáhla do svých úspor, problém vyřešila a hned další měsíc začala rezervu znovu doplňovat.