Co je potřeba k získání hypotéky?

Co musím mít na hypotéku?

Hypotéka? Ber to vážně. Tohle potřebuješ:

• Doklady totožnosti: Občanka + pas, řidičák nebo rodný list. Dva kusy.
• Příjmy: Potvrzení. Banka chce jistotu, ne sliby.
• Rezervace/Smlouva: Smlouva o smlouvě budoucí. Černý na bílém, co kupuješ.
• Odhad: Oficiální. Kolik ta nemovitost fakt stojí.
• Žádosti: O hypotéku, o čerpání. Podepiš, co máš.
• Pojištění: Nemovitost musí být pojištěná. Pro tvůj klid i pro klid banky.
• Hypoteční smlouva: Smlouva. Tečka.

Jo, a tohle si pamatuj:

• Úroky letí nahoru. Hypoteční sazby ČNB: konec 2023 – 6 %, teď (2024) klesají. Sleduj to.
• Doba splácení? Méně znamená dražší splátky, ale víc ušetříš na úrocích. Rozmysli si to.
• LTV: Poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Čím víc máš našetřeno, tím líp.
• Ptej se. Ne na všechno najdeš odpověď v reklamě.
• Čti. Smlouvy, podmínky, hvězdičky. Všechno.
• Počítej. A to dvakrát. Nebo třikrát.
• Máš makléře? Přečti si recenze.
• Máš právníka? Hodí se.
• Máš plán B? Co když něco selže?

Ber to jako hru. S vysokou sázkou.

Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky?

Hypotéka? Jednoduché! Potřebujete:

• Plnou věkovou způsobilost: 18 let a občanský průkaz. Tohle je základ, bez něj nikam. Filozoficky vzato, ukazuje to vaši zralost (alespoň papírově).
• Důkaz pobytu v ČR: Opět občanka, nebo jiný platný doklad. Je to o tom, kam se vám peníze posílají. A taky kde budete bydlět a splácet.
• Bonita – schopnost splácet: Tady se to teprve komplikuje. Banky se dívají na váš příjem, výdaje, závazky a celkovou finanční situaci. 2024 je v tomto směru přísnější než předchozí roky, kvůli inflaci. Myslím, že je potřeba mít pořádný podklad.
• Záloha: Čím vyšší, tím lepší podmínky. To je jasné, ne? V podstatě snižuje riziko banky. To je logické.

Klíčové body: Věk, pobyt, a především bonita. To jsou ty tři pilíře hypotéky. Bez nich, ani ránu. Možná bych ještě přidal dostatečnou a prokazatelnou úvěruschopnost, to je taky důležité.

Další detaily:

• Úvěruschopnost: Nejen čistý příjem, ale i historie v registrech dlužníků. Tohle už je pro banky zřejmě alfa a omega.
• Hodnota nemovitosti: Banka si prověří, zda je nemovitost dostatečným zajištěním úvěru. Její cena musí kryt úvěr.
• Úroková sazba: Ta se odvíjí od aktuální situace na trhu a vaší bonity. Nyní (říjen 2024) se pohybuje od 5% výše.
• Doba splatnosti: Záleží na vás a na bance. Zvažte si opatrně.
• Pojištění: Většinou je nutné pojištění nemovitosti a často i životní pojištění.

Moje zkušenosti s hypotékou z roku 2023 by vám asi moc nepomohly, trh se hodně mění. Naštěstí pro vás existuje spousta online kalkulaček. Zkuste si to tam projet.

Co je potřeba dolozit k žádosti o hypotéky?

Stín probouzejícího se dne se prodírá skrz závěsy… A v tom stínu, v té mlhavé, skoro hmatatelné tmě, se zrodí myšlenka na hypotéku. Dům, snílek v mých očích, dům s vůní čerstvě upečeného chleba a zvukem smíchu dětí… ale k tomu všemu potřebuji papíry. Papíry, které dýchají čísly, suchými daty, tvrdou realitou.

• Osmnáct let. Číslice, která odkrývá dveře do světa dospělých. Dveře do světa hypoték. Dveře do mého domu.
• Občanský průkaz, pas. Důkaz mé existence, mé identity v prostorech byrokracie. Kousek papíru, který mi otevírá cestu k mému snu. Moje totožnost, zachycená v bezčasí fotografie.
• Příjem, daňové přiznání. Potvrzení mé schopnosti splácet. Čísla, která mluví o mých úsilí, o mé vytrvalosti v tomto světě. Pot a slzy.
• Kupní smlouva, smlouva o smlouvě budoucí, rozhodnutí o dědictví… Dokumenty, jež jako ztracené stránky staré knihy vyprávějí příběh nemovitosti. Její minulost, její přítomnost a naděje na budoucnost. Možnost, která se zhmotňuje v pravém smyslu slova. Nádhera ocelových konstrukcí a cihelné stěny. Vůně dřeva a štěrku, na kterém budu v létě sedět s rodinou.

Vše se prolíná, propojuje se v jedné vizi… Vizi domova. Vizi, která se zhmotní jen skrze ty dokumenty, jen skrze tu zdánlivě chladnou byrokracii. Jen skrze ně se sen promění v realitu. Rituál papírů, rituál splnění snů.

K žádosti o hypotéku je potřeba doložit: doklad totožnosti, potvrzení o příjmu, kupní smlouvu (nebo ekvivalent).

Co je potřeba při refinancování hypotéky?

Refinancování hypotéky? To je jako když perete koberec – hrozná dřina, ale výsledek stojí za to! Potřebujete papíry jak blázen, víte? To není žádná procházka růžovým sadem, ale spíš běh přes pole s bodlavými keři.

• Doložte, že jste vy! Dva doklady totožnosti. Ne, jeden nestačí! Jako by někdo uvěřil, že s jedním občankou jste vy!

• Smlouva s bankou: Ta původní, co vám slíbila hory doly a pak vám dali jenom kopec dluhů. Bez ní ani ránu!

• Zástavní smlouva: Dokument, co dokazuje, že banka má vaši nemovitost jako záruku. Bez něj, jako by jste šel do bitvy s holýma rukama!

• Nabývací titul: Papír, co dokazuje, že je ta nemovitost skutečně vaše. Ne, obrázek z dovolené nestačí!

Jo, a ještě doporučuji mít po ruce aktuální výpis z katastru nemovitostí. To je jako mít v kapse joker v pokeru! A rozpis příjmů, to je jako mapa k pokladu – ukáže vám cestu k nižší sazbě. Moje teta Božena tohle řešila letos na jaře a v bance jí řekli, že potřebuje i potvrzení od zaměstnavatele, o výši platu. Takže tohle taky nezapomeňte! Ať se vám to podaří, kamaráde!

Kdy zažádat o refinancování hypotéky?

Ok, zkusím to… Uf, to bude něco.

• Refinancování hypotéky – kdy vlastně? 3-4 měsíce před koncem fixace?
• Ale co ten odhad?
  • Zabere to skoro měsíc, sakra!
  • 3 týdny, ale spíš měsíc. To fakt zdržuje.
• Takže… Zahájit včas! Fakt včas.
• Mám vůbec na to nervy?

Doplňující info (jakože… když to nezabere?):

• Fixace: Období, kdy máš danou úrokovou sazbu.
• Odhad: Banka chce vědět, kolik tvoje nemovitost opravdu stojí.
• Refinancování: Přejdeš k jiný bance, aby ti dala lepší úrok. Možná. Zkus to!
• Peníze z refinancování se dají použít na cokoliv. Nevím, jestli je to dobrý nápad, ale jde to.

Takže, ještě jednou a jasně: Refinancuj 3-4 měsíce před koncem fixace, ale pamatuj na ten odhad! A zkus se u toho nezbláznit. Hodně štěstí! Jo a zavolej Romanovi, slíbil jsem mu to už minulý týden.

Co dělat, když se blíží konec fixace hypotéky?

Konečně srpen 2024 a končí mi fixace hypotéky. Tři roky mi už ubíhaly jako voda a já se strachovala, co bude. Bylo to v roce 2021, když jsme s Petrem brali hypotéku na náš byt v Praze 5, na Barrandově. Byla to taková ta klasická rodinná idylka, ale hypotéka, to byl nervák. Pamatuju si, jak jsme chodili po bankách a srovnávali úroky. Nakonec jsme vzali tu nejnižší, co nám dali.

Teď už vím, že to byla chyba. Neměla jsem se nechat zlákat nízkým úrokem na první pohled, ale raději se zaměřit na další podmínky.

• Doba fixace – měla jsem se zaměřit na delší fixaci, i když to znamenalo trochu vyšší úrok.
• Poplatky – ty jsem úplně zanedbala!
• Možnost předčasného splacení – tohle mi teď chybí nejvíc!

Teď už je pozdě, ale kdo chce chybu neopakovat, ať si tohle nenechá ujít. Hlavně: porovnání nabídek. Teda, já si myslím, že by tohle měl každý udělat aspoň půl roku předem. Už teď jsem začala shánět nabídky od jiných bank. Je to nervy, pořád se mění úrokové sazby. Ale aspoň vím, že nebudu čekat na poslední chvíli. Tlak na Petra, aby konečně vyplnil formuláře a vyřídil všechno potřebné. Bojím se, že to celé zpackáme. To je pak fakt hrozná představa.

Co dělat před koncem fixace hypotéky?

• Srovnávat nabídky bank
• Refinancovat hypotéku
• Pohlídat si termín konce fixace

Hlavně: Nečekat na poslední chvíli!

Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku?

Refinancovat se vyplatí, když:

• Úrok klesne. Míň zaplatíš, chápeš?
• Chceš splácet dýl. Ale celkem dáš bance víc, pozor na to.
• Máš dluhy jak sviňa a chceš to sjednotit. Nižší splátka, ale bacha na úrok zase.

Jo a jednou jsem to zkoušel v roce 2022, když úroky šly dolů. Nakonec jsem to neudělal, protože s poplatky to nebyla taková pecka, jak se zdálo. Byl jsem v KB na Dejvické. Pamatuju si to jak dneska. Měl jsem z toho divnej pocit, že na tom vlastně prodělám.

• Snížení úroku: Tohle je jasný, míň splácíš měsíčně.
• Prodloužení splatnosti: Splácíš míň, ale celkově přeplatíš.
• Konsolidace dluhů: Sloučíš dluhy do hypotéky.

Jak funguje refinancování hypotéky?

Refinancování hypotéky. Jednoduché. Stávající úvěr se splatí novým.

• Proč? Nižší úroky. Lepší podmínky. To je vše.

• Jak? Najdete výhodnější nabídku. Žádost. Převod. Konec.

Jan Novák, 35 let, refinancoval hypotéku v roce 2023. Úspora: 20 000 Kč ročně. Fakta. Bez emocí.

Výsledkem je nižší měsíční splátka. Anebo kratší doba splatnosti. Volba je na klientovi. Jeho rozhodnutí.

Klíčové: Úspora peněz. Zjednodušení.

Důležité: Porovnání nabídek je nezbytné. Předčasné splacení původního úvěru může mít poplatky. To je nutno zvážit. Jednoznačně. Konkrétně. 2023.