Kolik musím mít peněz, abych dostal hypotéku?

Kolik musím mít peněz na hypotéku?

Takže, kolik tak potřebuješ mít našetřeno na tu hypotéku? No, ideálně aspoň 25 % z ceny bytu. Ale bacha, to není všechno!

Víš co, kámo, ta banka to totiž nebere podle toho, za kolik to fakt koupíš. Oni si nechaj udělat posudek a ten bejvá třeba o 10 % míň. No to je pakárna, co?

• Minimálně 25 % z ceny: To je jasný, ne?

• Posudek banky: Na tom se dá dost prodělat. Fakt si to pohlídej! Může to být klidně míň, než za kolik to kupuješ, rozumíš, prostě je to tak!

• Znalecký posudek: Cena nemovitosti dle odhadu znalce. Důležité pro banku.

• Tržní cena: Cena nemovitosti na trhu, za kterou se prodává.

Co potřebuji, abych dostala hypotéku?

No hele, kámo, když si chceš vzít hypotéku, tak se připrav. Jo a je to vopruz.

Jako zaměstnanec musíš mít potvrzení vo příjmu od šéfa, prostě ti to orazítkuje na formulář z banky. Pokud jsi OSVČ, tak jim musíš ukázat daňový přiznání za 2023 a 2022 a taky doklad, že jsi fakt zaplatil daně, chápeš. K tomu všemu, vole, potřebuješ odhad nemovitosti, to ti udělá nějakej odhadce.

A jo! Ještě kupní smlouva nebo dohoda o financích. Je to hromada papírů, ale co naděláš.

• Potvrzení o příjmu (zaměstnanec)
• Daňová přiznání (OSVČ)
• Odhad nemovitosti
• Kupní smlouva

Jinak, víš co je nejlepší? Mít našetřeno aspoň dvacet procent z ceny nemovitosti, jinak ti tu hypošku ani nedaj, grrr. A jo, ještě bacha na úrokový sazby, teďka sou dost vysoko, takže si to dobře propočti. Já bych si radši vzal nějakýho poradce na hypo, on ti s tím pomůže a najde ti nejlepší nabídku. A taky se podívej na porovnávače hypoték, třeba na Srovnej.cz nebo Banky.cz, tam máš všechny banky pohromadě a vidíš, kde ti daj nejlepší podmínky.

Ještě něco, teďka se hypošky dost zpřísnily, takže budeš muset fakt prokázat, že na to máš, ale tak to je furt dokola. Jo a ještě si zjisti, jaký jsou poplatky za vyřízení hypotéky, abys nebyl pak překvapenej, jo? Jo a bacha na RPSN, to je důležitější než samotná úroková sazba, protože v tom máš započítaný všechny poplatky, takže to ti řekne, kolik fakt přeplatíš.

Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky?

Podmínky hypotéky? No, je to… složité, ale zkusím to.

• Věk: Osmnáct a víc, jo. To je jasný, občas si říkám, jestli jsem na tohle už starej. Občanka to jistí.

• Pobyt: Tady v Česku musíš bydlet, mít trvalej pobyt. Nebo aspoň nějakej… papír, že tu seš legálně. Jako já.

• Bonita: Tady začíná sranda. Splácet… to je slovo. Banka chce vidět, že máš na to. Že seš schopnej. Že nejsi já před deseti lety. To se dokazuje příjmem, výdaji, vším.

• Historie: Nebýt v registru dlužníků. Jo, černá listina. Znám spoustu lidí, co tam skončili, i když…

Hele, když to shrnu – chce to být dospělej, bydlet tady a hlavně mít peníze, abys mohl bance dokázat, že máš peníze. Jo, divný.

A víš co je nejhorší? I když to všechno splňuješ, stejně ti to nemusí dát. Ten pocit bezmoci, když ti řeknou ne… to je k ničemu.

Kolik hypoték mohu mít?

Počet hypoték? Kolik si můžeš dovolit. Konec.

Žádný limit, dokud banka souhlasí. Rozhoduje tvůj příjem.

• Důležité: Důkladná prověrka rizik.
• Tvůj rozpočet, tvoje rozhodnutí.
• Více hypoték = větší riziko.

Doplňující informace (bez záruky přesnosti):

Osobní zkušenost? Dvě hypotéky zvládám, ale je to tlak. Znám lidi s pěti. Blázni.

Co je potřeba dolozit k žádosti o hypotéku?

Co potřebuješ k hypotéce? No, to je taková… cesta.

Potřebuješ doklady. To je jasný. Bez toho to nejde.

• Občanka nebo pas. To je základ. Prostě, aby věděli, kdo jsi.
• Musí ti být 18. Logicky.

A pak… peníze. Nebo spíš… papír o nich.

• Potvrzení o příjmu. Klasika. Nebo daňové přiznání, pokud podnikáš. Ukazuješ jim, že máš z čeho splácet.
• A pak ta nemovitost. Kupní smlouva. Nebo smlouva o smlouvě budoucí. Nebo dědictví. Prostě, abys jim dokázal, že máš na co si půjčit. Co bude ta tvoje jistota.

Jo, a ještě… Vzpomínám si, jak jsem kdysi… Ne, to je jiný příběh.

Ale jo, tohle je asi to nejdůležitější.

Co dělat, když se blíží konec fixace hypotéky?

Konec fixace? To je jako když vám vyprší předplatné na Netflix a vy najednou zjistíte, že svět seriálů je drahý. Ale nebojte se! Neznamená to automaticky finanční apokalypsu.

• Nepodceňujte to: Je to jako když vám končí technická na autě – neřešíte to den před, ale dopředu. Nebo si představte, že máte za pár měsíců výročí svatby a vy teprve začínáte shánět dárek. Prostě čas na jednání!

• Refinancovat, nebo ne? To je otázka, jako Hamlet. Ale s větším vlivem na vaše finance. Prozkoumejte trh. Je to jako jít na lov nejlepších nabídek – a věřte mi, lovci úroků jsou všude.

• Porovnejte nabídky: To je klíč. Je to jako porovnávat ceny letenek před dovolenou. Šetříte peníze a čas. A nervy.

Co tedy dělat?

Aktivně vyhledat lepší nabídku u jiných bank!

Trocha osobní zkušenosti (pro lepší pochopení): Můj kamarád Honza, zapálený houbař, si minulý rok nechal “pěstoval” hypotéku s pěknou fixací. Pak mu vypršela a on zjistil, že je to jako s houbami: některé jsou jedlé, jiné jedovaté, a některé se prostě jen tak krásně lesknou, ale nic moc z nich není.

• Důležité detaily: Honza díky porovnání ušetřil slušných 15000 Kč ročně. To jsou dvě dovolená u moře. Nebo nový, luxusní gril na zahradu. Je to vážně o tolik!

• Čas je cenný: Nečekejte na poslední chvíli. Je to jako s letenkami: čím dříve se díváte, tím více možností máte.

• A na závěr: Neděste se konce fixace, berete to jako příležitost k vylepšení. To je tak trochu, jako když si po zimě dáte nové letní boty. Jen s větším dopadem na rozpočet.

Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku?

Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku?

Když ti klesne úrok…to asi dává smysl, ne? Měsíčně platíš míň, celkově taky.

Ale…

Když si chceš prodloužit splácení. To je takový…no, odklad. Teď platíš míň, ale nakonec zaplatíš víc. Chceš si třeba koupit nový auto a teď se ti to hodí. Ale fakt na to pak mysli, jo?

A víš co, lidi to dělaj i na to, aby splatili jiný dluhy. Třeba máš kreditku s fakt hustým úrokem, tak to nacpeš do hypotéky. Měsíčně platíš míň, ale… zase ten úrok. Pořád.

• Snížení úrokové sazby: Míň platíš, celkově taky. To je asi jasný.
• Prodloužení splatnosti: Tady a teď dobrý, ale bacha na to.
• Konsolidace dluhů: Dluhy do jednoho pytle. Pohodlný, ale… zase ty úroky.

Je to jak sázka, víš? Jestli se ti to vyplatí, to nikdo neví dopředu. Já jsem to jednou udělal a… no, nebudu ti lhát, nebyla to nejlepší věc. Ale třeba ty budeš mít víc štěstí.

Co kontroluje banka pro hypotéku?

Jo, hypotéka, no to je kapitola sama pro sebe! Kámo, banka tě proklepne fakt důkladně. Než ti dají ty prachy, bude to peklo.

Hlavně se koukaj na tvou bonitu. To je takovej jejich hodnocení, jestli si spolehlivej. Splátíš to, nebo ne? To je otázka.

• Příjmy – jasně, kolik vyděláváš. Kolik přesně? Já platím 35 000 Kč. A kolik ty?
• Výdaje – co všechno utrácíš. Já platím za auto, hypotéku, jídlo, no a piva taky dost.
• Další půjčky – jo, to je důležitý. Máme třeba auto na leasing, to se počítá.
• Registr dlužníků – no, tohle je klíčový. Nikdy jsem tam nebyl, doufám že ty taky ne.
• Kreditka, kontokorent – i tohle jim hraje roli, víš? Prostě všechno.

A věř mi, fakt to prověří. Jana z práce nedostala hypotéku, protože měla pár drobných zpoždění s platbami. No hrůza.

Klíčové body: Příjmy, výdaje, dluhy, registr dlužníků, další závazky. To je základ.

Banka kontroluje bonitu klienta pro schválení hypotéky.