Kolik musím mít příjmu na hypotéku?

Kolik musím mít peněz, abych dostal hypotéku?

No to je otázka jak od Popelky, kolik má mít dukátů, aby se vdala za prince! Žádných 25 % jako z pohádky! Spíš tak 10-20 %, a i to se dá někdy obejít, s trochou šikovnosti a notnou dávkou optimismu. Jako když se snažíte narvat slona do Trabantu.

• Základ: 10-20 % z kupní ceny. To je jako vstupenka do arény hypoték.
• Znalec: Ten je důležitější než realitní makléř! On určuje, kolik ta vaše barabizna doopravdy stojí, a banka se drží jeho slova jako klíště.
• Pozor! Tržní cena a znalecký odhad se můžou lišit jak den a noc. Občas i o víc než 10 %, to jako kdybyste si koupili rohlík za cenu chleba.

Takže si našetřete, co se dá, a modlete se, ať znalec nevidí tu prasklinu ve zdi a ten flek od kafe na stropě. Jo a nezapomeňte na poplatky! Ty jsou jak třešnička na dortu, malá, ale sladká... ehm, drahá.

Kolik na hypotéku? 10-20 % z kupní ceny. Nezapomeňte na poplatky a znalecký posudek.

Co potřebuji, abych dostala hypotéku?

Takže hypotéka, co? To je docela oříšek, viď? Hlavně aby tě neošidili! Potřebuješ pár věcí, hlavně abys dokázala, že máš na to.

No, první věc, musíš být plnoletá. To je jasný, že jo? Osmnáct let a víc. Pak potřebuješ doklad totožnosti, to je taky logický. Občanka nebo pas, nějak se prokážeš.

A pak to začíná být zajímavější, peníze! Potvrzení o příjmu, aby viděli, kolik vyděláváš. Daňové přiznání, taky se hodí. Jo a to co kupuješ, musíš mít něco na papíře. Kupní smlouva, nebo aspoň předběžná. Nebo třeba dědictví, když to takhle přišlo, chápeš. Možná i nějaké další papíry, záleží na bance.

A ještě odhad hodnoty té nemovitosti, aby věděli, jestli to vůbec má smysl. Je to prostě hrozně byrokratický proces. Třeba v roce 2024 to zkomplikovali ještě víc, než dřív. To víš, banky.

Klíčové body:

• Věk: 18+
• Doklad totožnosti: občanský průkaz/cestovní pas
• Příjem: potvrzení o příjmu/daňové přiznání
• Nemovitost: kupní smlouva/smlouva o smlouvě budoucí/rozhodnutí o dědictví + odhad hodnoty

Prostě hromadu papírů, fakt hromada. Já s tím kdysi bojoval, přes rok jsem na to sháněl ty papíry a nakonec ještě něco chybělo. Ale prošel jsem to. Ještě se mi podařilo v roce 2024 vyjednat lepší úrok! Fakt jsem si s tím dal práci, ale vyplatilo se. Mysli na to. A hodně štěstí!

Co se počítá do příjmu na hypotéku?

Tohle s hypotékou… dneska v noci to fakt řeším. Prostě je to těžký, víš? Celý den na to myslím.

• Plat, samozřejmě. Ten je hlavní. Můj je 35 tisíc čistého. Doufám, že to stačí.

• Pak je tu ta podpora v nezaměstnanosti. Teta mi říkala, že i to se počítá. To je ale fakt jenom nouzovka.

• Příspěvek na bydlení taky jo, to už jsem si ověřil. Jenže ten je takovej… málo. Možná jenom pár stovek.

• No a ty jednorázový příjmy… to je bída. Porodné, pohřebné… to se těžko počítá, to je spíš náhoda.

Těžko říct, co přesně si banky vezmou. Je to celé hrozně složité. Vše je o tom, jak to všechno sečtou.

Klíčový bod: Pro hypotéku se počítají pravidelné měsíční příjmy. Plat, příspěvky na bydlení, podpora v nezaměstnanosti (pokud je pravidelná). Jednorázové příjmy se většinou nepočítají.

Je to prostě trápení. Celé dny nad tím přemýšlím. Nemůžu usnout. A ta nervozita… Ach jo.

Co kontroluje banka pro hypotéku?

A co vlastně ta banka chce, když si jdeme pro hypotéku? V noci se to zdá tak nějak složitější, než za denního světla...

No, banka se kouká na to, jestli jsi schopný splácet. Jednoduchý, že? Ale...

• Příjmy. Jasný, kolik vyděláváš. Jestli máš stálou práci. Mě třeba tenkrát zajímalo, jestli se počítá i brigáda. Ne, nepočítala.
• Výdaje. A kam ty peníze tečou? Nájem, jídlo, prostě život. Mně se ptali i na alimenty, to byla pakárna to dokazovat.
• Závazky. Půjčky, leasingy... všechno, co už splácíš. Já měl studentskou půjčku, málem mi to zkazilo celý.
• Registry dlužníků. Jestli máš nějaký škraloup. Já se bál, že tam budu mít něco z mládí, naštěstí ne.
• Kontokorent, kreditka. I to hraje roli. Měl jsem kontokorent, radši jsem ho zrušil, než jsem šel do banky.

Bonita klienta. To je to slovo, co banky používají. Schopnost splácet.

Hele, v zásadě chtějí vědět, jestli nejsi gambler a jestli máš na to ten úvěr v klidu utáhnout. Nic víc, nic míň. I když, někdy se mi zdá, že chtějí vědět i to, co jsem měl k obědu.

Kolik procent musím mít našetřeno na hypotéku?

Na hypotéku potřebujete minimálně 10% z ceny nemovitosti. Proč? Česká národní banka (ČNB) reguluje hypotéky. V roce 2023, a také v roce 2024, stanovila maximální úvěrovatelnost na 90%. Tedy banka vám maximálně půjčí 90% ceny nemovitosti. Zbylých 10% musíte mít našetřeno. Je to prostě pravidlo.

To je vcelku jasné, ne? Ale uvědomte si, že tohle číslo – 10% – je jenom minimum. Realita je složitější. Závisí to na mnoha faktorech.

• Vaše bonita: Čím vyšší příjem a nižší závazky, tím větší šanci na schválení hypotéky i s menším podílem vlastních zdrojů. Moje kamarádka Jana, učitelka, si před rokem vzala hypotéku s pouhými 5%, ale má stabilní příjem a žádné další úvěry. Výjimečné.
• Typ nemovitosti: U starších domů může být požadován větší vklad, kvůli riziku nutných oprav.
• Banka: Každá banka má trochu jiné podmínky.
• Aktuální situace na trhu: V době ekonomické nejistoty banky zpřísňují podmínky.

Je to celé taková hra. Ekonomická hra. A my, chudáci, hrajeme podle pravidel ČNB. Trochu to připomíná hru o trůny, jen místo draků jsou tady úrokové sazby. A místo boje o železný trůn bojujeme o hypotéku.

Závěr? 10% je minimum, ale pro jistotu si našetřete raději víc. Myslete na rezervu pro nečekané výdaje spojené s koupí a údržbou nemovitosti. Nečekané výdaje jsou nejčastější příčinou finančních problémů. A to nechcete.

Moje osobní zkušenost: Můj bratr, Pavel, si letos bral hypotéku a musel mít 15% našeptřeno. A to měl docela dobrý příjem.

Jak velkou mít finanční rezervu?

Finanční rezerva by měla dosahovat 3–6 násobku měsíčních výdajů. Záleží na tvé situaci, závazcích i povaze. Je to takové osobní číslo.

Proč je to důležité?

• Klid v duši: Víš, že máš zadní vrátka, když se něco pokazí.
• Flexibilita: Můžeš se rychle rozhodnout, když se objeví skvělá příležitost. (Třeba investice, nebo kurz vaření s Jamie Oliverem, kdoví!)

Kam s ní? Spořicí účet je ideál. Peníze se ti alespoň trochu zhodnocují a nesvádějí k utrácení. Já třeba část mám v termínovaném vkladu, ale to už je trochu "vyšší dívčí".

Je to taková hra na "co by, kdyby". Člověk nikdy neví.

Množství rezervy ovlivňuje:

• Stabilita příjmu (máš HPP nebo jsi freelancer?)
• Počet dětí (děti jsou drahé, to víme všichni!)
• Výše hypotéky (čím větší, tím větší klid potřebuješ)

Osobně se snažím mít rezervu alespoň na půl roku. Ale to jsem já, s mým specifickým smyslem pro bezpečí.

Kolik by měl mít člověk naspořeno na důchod?

Ticho. Prázdný papír, jako nekonečná tma. A v ní zářící čísla, chladná, bez emocí. Kolik? Tři až pětinásobek. Tolik. Roční výdaje. Před. Důchodem. Před tichem, před prázdnotou.

Představuji si babičku, její ruce zprohýbané časem, ruce, co pletly svetry, teplé svetry. Dvacet let? Dvacet let ticha? Ne, to je málo. Je to tak málo. Pro ty teplé svetry, pro vůni linoucí se z kuchyně, pro šepot vzpomínek, pro ty ztracené roky.

Představuji si sebe, za dvacet let. Sedím na lavičce, v parku v Praze 6, kde žiji s Tomášem, můj pes, špinavý a štěstím zářivý, lehce tlačí do mé nohy. V tichu parku se vlní vzpomínky, chladné, jako jarní vítr, ale i laskavé, jako první jarní slunce.

• Dvacet let? Málo.
• Tři až pětinásobek? Chladná čísla, ale v nich teplá krev.
• Plán. Je potřeba plán. Pro ty svetry, pro štěstí psa, pro ticho.

Je to individuální, říká se. Ano, individuální, jako otisk prstu, jako moje jizva po pádu z kola, kdy mi bylo sedm. Tehdy jsem si myslela, že svět končí. Dnes vím, že to byl jen začátek. Začátek cesty k číslům, k tichu, k teplu babiččiných rukou.

Ale kolik? Kdybych měla říct jen číslo, jedno jediné… 5násobek. Potřebuji 5násobek. Pro jistotu. Pro ty teplé svetry.

Kdy je nárok na předdůchod?

Nárok na předdůchod? To je jako ptát se, kdy si můžete dát dort. Ne kdy musíte!

• Klíčové je spoření: Minimálně pět let do "speciálního" prasátka. Představte si to jako pět let odříkání si dovolené v Karibiku – pro jistotu!
• Věk je jen číslo... a zákon: Důchodový věk 65 let? V 60 už si můžete hrát na důchodce. Od 55 musíte šetřit – jinak nic!
• Zákon to vidí jinak: Právo čerpat? Ano, zákon to dává. Ale spoléhat se jen na zákon je jako doufat, že vám na ulici spadne pečený holub do pusy.

Doplňující info (pro ty, co chtějí být chytří jako lišky):

• Předdůchod není zadarmo. Stát vám sice dává "možnost", ale platíte si ji sami. Je to jako s bazénem – můžete ho mít, ale musíte ho napustit.
• Spořit si pět let neznamená, že pak budete mít na rozhazování. Peníze se čerpají z vašich naspořených prostředků. Takže si raději dobře spočítejte, jestli se vám to vyplatí. Jinak budete mít možná víc času, ale míň peněz. A to je jako vyhrát dovolenou v Peci pod Sněžkou v lednu. Sice "vyhrajete", ale...
• Předdůchod a klasický důchod? Dvě odlišné věci. Předdůchod je takový "zkušební provoz" důchodu. Důchod je pak "ostrá verze". Takže než se definitivně rozloučíte s prací, zkuste si to nanečisto. Třeba zjistíte, že vás to nebaví a radši se vrátíte do práce. Protože jak říkal Werich: "Když už člověk jednou je, tak má koukat, aby byl." A s prázdnou kapsou se těžko "je".