Jak dlouho trvá schválení žádosti o hypotéku?

Jak dlouho trvá schválení žádosti o hypotéku bankou?

Při vyřizování úvěru na bydlení hraje roli každý den. Pochopení procesu jak dlouho trvá schválení žádosti o hypotéku pomáhá předejít zbytečným finančním ztrátám a stresu. Správná příprava dokumentů zamezí zdržením a zajistí hladký průběh celého schvalování. Seznamte se s fázemi řízení pro úspěšné získání financování.

Jak dlouho trvá schválení žádosti o hypotéku a co celý proces ovlivňuje?

Samotné schválení žádosti o hypotéku bankou trvá obvykle 3 až 10 pracovních dní, ovšem celý proces od první schůzky po podpis smlouvy zabere zhruba 3 až 4 týdny. Rychlost schvalování v České republice závisí na mnoha faktorech a nelze ji shrnout do jediného čísla. Celý proces se může protáhnout, pokud banka narazí na komplikace s podklady nebo registry.

Když jsem si zařizoval svou první hypotéku, naivně jsem si myslel, že v pondělí odevzdám papíry a v pátek podepíšu smlouvu. Vážně. Realita mě ale rychle probrala, když se hned na začátku zadrhl odhad bytu. Celé vyřízení se nakonec protáhlo na víc než měsíc. Pokud spěcháte, jak urychlit schválení hypotéky je to, co musíte pochopit, abyste věděli, kde přesně vznikají největší časové ztráty. Banky sice deklarují rychlé lhůty, ale ty platí až od chvíle, kdy jim na stole leží naprosto kompletní složka dokumentů.

Tři hlavní fáze vyřízení hypotéky: Kde ztrácíme nejvíce času?

Kompletní časová osa schvalování se skládá ze tří odlišných kroků, které musíte postupně absolvovat. Prvním a často nejdelším krokem je příprava podkladů, což obvykle trvá 7 až 14 dní. V této fázi sháníte potvrzení o příjmech, výpisy z účtů a hlavně čekáte na vypracování odhadu nemovitosti. Právě odhad bývá nejčastějším kamenem úrazu, protože fyzická prohlídka nemovitosti a následné sepsání protokolu zabere odhadci klidně 7 až 14 dní.

Jakmile bance předáte kompletní složku, začíná samotné schvalování bankou, které trvá 3 až 10 pracovních dní. Risk manažeři v této fázi podrobně zkoumají vaši bonitu, výdaje a nahlížejí do registrů dlužníků. Pokud vše projde, nastává závěrečná fáze přípravy a podpisu úvěrové smlouvy, což zabere 1 až 3 dny. Pamatujte, že schválením úvěru peníze ještě nemáte na účtu. Splnění podmínek pro čerpání peněz, jako je vklad zástavního práva do katastru nemovitostí, může přidat další dny až týdny.

Co kontroluje banka při žádosti o hypotéku a co proces brzdí?

Schvalovací proces se okamžitě zastaví, jakmile analytici objeví sebemenší nesrovnalost v doložených příjmech nebo výdajích. Banka podrobně prověřuje bankovní i nebankovní registry dlužníků, kde hledá jakékoli opožděné splátky. Lidé často netuší, že co kontroluje banka při žádosti o hypotéku zahrnuje i nevyužívaný kontokorent nebo kreditní kartu s limitem několik desítek tisíc korun, což automaticky snižuje jejich bonitu. Systém s nimi počítá tak, jako byste z nich každý měsíc spláceli určité procento.

V mém případě byl problém v tom, že jsem bance poslal naskenované výpisy z účtu, které byly na dvou stránkách mírně rozmazané. Výsledek? Schvalovatel mi celou žádost vrátil zpět a musel jsem z internetového bankovnictví stahovat originální PDF soubory, které mají elektronický podpis. Tento banální omyl mě stál zbytečných pět dní čekání. Jakákoli drobnost, chybějící podpis zaměstnavatele nebo nečitelný dokument, vrátí vaši žádost na konec fronty.

Checklist dokumentů: Rozdíl mezi zaměstnancem a OSVČ

Příprava dokumentů se zásadně liší podle toho, jakým způsobem vyděláváte peníze. Zaměstnanci to mají o dost jednodušší a rychlejší, zatímco podnikatelé musí bance doložit mnohem rozsáhlejší historii. Pokud se na sběr podkladů připravíte předem, dokážete dobu schválení hypotéky bankou zkrátit na minimum.

Zde je přehled toho, co po vás bude banka vyžadovat: Pro zaměstnance: Potvrzení o výši příjmu na formuláři banky, výpisy z běžného účtu za poslední 3 měsíce a dva doklady totožnosti. Pro OSVČ: Daňové přiznání za poslední 1 až 2 roky potvrzené finančním úřadem, potvrzení o bezdlužnosti vůči státu a výpisy z podnikatelského účtu. K nemovitosti: Návrh kupní smlouvy, list vlastnictví z katastru nemovitostí a podklady pro odhad ceny.

Jak urychlit schválení hypotéky: Praktické tipy z praxe

Nejúčinnější cestou k rychlému schválení je podat žádost u banky, kde vám dlouhodobě běží běžný účet. Taková banka už zná vaši platební historii a u standardních zaměstnanců často vůbec nevyžaduje papírové potvrzení o příjmech. Další skvělou možností je takzvaná předschválená hypotéka. Banka nejprve prověří vaši bonitu a schválí vám úvěrový rámec ještě předtím, než vůbec najdete konkrétní dům či byt. Když pak nemovitost objevíte, finální schválení trvá jen několik dní.

Mnoho lidí také dělá chybu, že tlačí na odhadce, aby přijel co nejdřív, ale zapomene zajistit součinnost prodávajícího. Pokud majitel nemovitosti nezvedá telefon nebo nemá čas ukázat odhadci sklep, celý proces stojí. U klasických bytů v krajských městech se proto vždy ptejte na možnost online odhadu podle cenových map. Vyhnete se návštěvě technika a ušetříte tím klidně až 10 dní drahocenného času.

Srovnání rychlosti schvalování hypoték u českých bank

Česká spořitelna

• Pokud máte v bance účet, nemusíte dokládat příjmy a schválení může být v řádu minut.

• Standardní fyzický odhad trvá přibližně 5 pracovních dnů.

• Běžně 3 až 5 pracovních dnů od doložení všech podkladů.

ČSOB

• Banka si sama zajišťuje výpisy z katastru a nabízí online ocenění bytů zdarma.

• U online ocenění okamžitě, u fyzického odhadu 5 až 7 dní.

• Posouzení žádosti obvykle nezabere více než 5 pracovních dnů.

Komerční banka

• Nový interní systém NOBY je navržen pro kompletně digitální zpracování.

• Zajištění vyhotovení odhadu trvá přibližně jeden týden.

• Za standardních podmínek v řádu několika dní, při technických potížích systému i déle.

Jak se Jakub málem připravil o vysněný byt kvůli chybě v odhadu

Jakub, třicetiletý programátor z Brna, našel ideální byt a podepsal rezervační smlouvu s lhůtou třicet dní na vyřízení hypotéky. Sám se pustil do obíhání bank a myslel si, že má dost času. Jenže hned na začátku narazil na naprostou neochotu prodávajícího spolupracovat s odhadcem.

První pokus o schválení ztroskotal na tom, že majitel bytu odjel na dvoutýdenní dovolenou a odhadce neměl šanci nemovitost fyzicky zaměřit. Jakub propadal panice, protože rezervační lhůta neúprosně běžela a realitní makléř mu hrozil propadnutím zálohy padesát tisíc korun.

Byl to pro něj obrovský moment prozření. Uvědomil si, že nemůže vše nechat na náhodě a hned po návratu majitele osobně dohlížel na to, aby odhadce dostal všechny dokumenty k bytovému jádru okamžitě. Zjistil, že klíčem k rychlosti je neustálá komunikace mezi všemi stranami.

Po doložení odhadu banka úvěr schválila za pouhé čtyři pracovní dny. Celé vyřízení od podpisu rezervace nakonec trvalo přesně dvacet devět dní a Jakub podepsal úvěrovou smlouvu jen čtyřiadvacet hodin před vypršením termínu. Poučení pro něj bylo jasné: u hypotéky musíte mít plán B a nenechávat věci na poslední chvíli.

Tento obsah slouží pouze jako obecný finanční průvodce a nepředstavuje personalizované investiční či úvěrové poradenství. Podmínky hypotečních úvěrů a interní lhůty bank se neustále mění v závislosti na tržní situaci. Před podpisem jakýchkoli smluv se vždy poraďte s certifikovaným hypotečním specialistou nebo finančním poradcem a zohledněte svou individuální finanční situaci.