Co je to předhypoteční úvěr?

Předhypoteční úvěr: Cesta k vlastnímu bydlení bez zástavy

Touha po vlastním bydlení je silná a pro mnoho lidí představuje zásadní životní cíl. Ne vždy je však cesta k tomuto cíli přímočará. Zvláště u družstevních či obecních bytů, kde chybí možnost okamžitého zástavního práva, se tradiční hypotéka stává nedosažitelnou. Právě zde vstupuje do hry předhypoteční úvěr, specifický finanční produkt, který otevírá dveře k vysněnému bydlení.

Co je vlastně předhypoteční úvěr?

Předhypoteční úvěr je, jak název napovídá, úvěr předcházející hypotéce. Funguje jako překlenovací financování v situaci, kdy kupujete nemovitost, kterou nelze ihned zastavit. Typicky se jedná o:

• Družstevní byty: Ty jsou formálně majetkem družstva a až po splnění určitých podmínek, jako je splacení anuity nebo převod do osobního vlastnictví, je možné je zastavit.
• Obecní byty: Zde je proces převodu do osobního vlastnictví často spojen s administrativními úkony a může trvat určitou dobu.
• Nemovitosti v exekuci nebo insolvenci: V některých případech, kdy probíhá právní proces, není možné nemovitost rovnou zatížit zástavním právem.

Jak předhypoteční úvěr funguje?

Zjednodušeně řečeno, banka vám poskytne úvěr na koupi nemovitosti. Tento úvěr má krátkodobý charakter, obvykle jeden až dva roky. Během této doby se vy snažíte o to, aby nemovitost byla převedena do osobního vlastnictví (v případě družstevního či obecního bytu) nebo byla vyřešena exekuce/insolvence.

Jakmile je nemovitost volná k zástavě, předhypoteční úvěr je nahrazen klasickou hypotékou. Získané prostředky z hypotéky jsou následně použity na splacení původního předhypotečního úvěru.

V čem se liší od běžné hypotéky?

Kromě nemožnosti zástavy nemovitosti se předhypoteční úvěr liší od klasické hypotéky i v dalších ohledech:

• Kratší doba splatnosti: Předhypoteční úvěr je krátkodobý, typicky 1-2 roky, zatímco hypotéka má dobu splatnosti i několik desítek let.
• Vyšší úroková sazba: Vzhledem k vyššímu riziku, které banka podstupuje, je úroková sazba u předhypotečního úvěru obvykle vyšší než u klasické hypotéky.
• Specifické podmínky: Banky mohou mít specifické požadavky na doložení plánu převodu nemovitosti do osobního vlastnictví nebo na doložení postupu v řešení exekuce/insolvence.
• Neúročená fáze: Některé banky nabízejí tzv. neúročenou fázi, která trvá po dobu, než je nemovitost připravena k zastavení. Během této doby se platí pouze poplatky za vedení úvěru.

Pro koho je předhypoteční úvěr vhodný?

Předhypoteční úvěr je ideální pro ty, kteří:

• Chtějí koupit družstevní nebo obecní byt.
• Mají reálnou šanci na brzký převod nemovitosti do osobního vlastnictví.
• Jsou si vědomi vyšší úrokové sazby a krátkodobého charakteru úvěru.
• Jsou schopni doložit plán převodu nemovitosti a mají dobrou úvěrovou historii.

Závěrem

Předhypoteční úvěr představuje specifický finanční nástroj, který může být klíčem k vlastnímu bydlení i v situacích, kdy běžná hypotéka nepřipadá v úvahu. Důležité je si uvědomit jeho odlišnosti od klasické hypotéky, pečlivě zvážit své možnosti a propočítat, zda se vám vyplatí využít tento typ financování. Před podpisem smlouvy je vždy vhodné konzultovat situaci s finančním poradcem, který vám pomůže vybrat nejvýhodnější řešení šité na míru vašim potřebám.